На сегодняшний день в Украине многие организации выдают гражданам кредиты – это, прежде всего, банки, ломбарды, кредитные учреждения, микрофинансовые организации.
Основными причинами возникновения споров по кредитам являются непонимание заемщиками своих финансовых возможностей на стадии получения заемных средств, возникновение финансовых затруднений у заемщика после получения кредита, а также, что нередко бывает (особенно при выдаче микрокредитов и онлайн кредитов) недобросовестное замалчивание кредитной организацией всех условий кредитного договора .
Адвокаты в спорах по кредитам АБ «Ткачук и партнеры» помогут выбрать наиболее оптимальную правовую позицию, которую грамотно доведут в суде до постановления положительного для клиента решения.
Адвокат по спорам по кредитам предоставит следующие юридические услуги:
-Предоставление консультации по Вашему вопросу, оценка ситуации и перспективы возможных судебных процессов;
-Ведение переговоров от имени клиента с кредитным учреждением по разрешению кредитного спора, в т.ч. подготовка претензии и ответа на нее;
-Составление жалобы по кредитному спору в Национальный банк Украины;
-Помощь в сборе доказательной базы и подготовка процессуальных документов
-Адвокатского запроса, исковых заявлений, возражений на иски, ответы на возражения, ходатайств, в том числе расчет основного долга, процентов, штрафных санкций, пени по кредиту и т.д.;
-Ознакомление с материалами дела, если дело по кредитному спору
находится в суде;
-Обжалование судебных решений путем подготовки апелляционных и (или) кассационных жалоб;
-Представительство интересов клиента в суде первой инстанции, апелляции, Верховном Суде в делах по кредитным спорам, в том числе по искам кредитного учреждения;
-Правовое сопровождение с целью защиты интересов клиента на стадии исполнительного производства.
Из опыта адвокатов АБ «Ткачук и партнеры» можно привести такие злоупотребления кредитных организаций, из-за которых происходит нарушение прав граждан и субъектов хозяйствования, что вызывает необходимость их защиты:
-Изменение условий кредитования после его оформления, вследствие чего размер процентов за кредитные деньги может сильно отличаться от того, на что рассчитывал заемщик;
-Начисление платежей, не предусмотренных договором;
-Начисление процентов по истечении сроков кредитования;
-Привязка существенных условий кредитного договора не к договору, а к условиям, выложенным на сайте кредитной организации, постоянно изменяющихся;
-Требования выполнения кредитного договора к поручителю, поручительство по которому прекращено;
-Осуществление взыскания по кредитному договору на основании неправомерной исполнительной надписи нотариуса.
Все вышеперечисленное создает искусственную ситуацию, при которой заемщик не может выполнить свои обязательства перед кредитной организацией, которая этим пользуется и пытается взыскать с должника лишние средства, например, штрафные санкции, пеню и т.д.
Разобраться со сложными ситуациями, которые возникают в сфере кредитования, Вам помогут квалифицированные юристы АБ «Ткачук и партнеры».
Помощь у кредитных конфликтах Вам будет полезна исходя из опыта наших юристов в судебных спорах с кредитными организациями, из которых можно привести типовые из них и правовые выводы судов по их решению.
1. Например, лицо получало кредит в кредитном учреждении, но не подписывало кредитный договор, а только заявление – присоединение к Условиям и Правилам предоставления кредитных услуг, которое кредитная организация публикует на своем веб-сайте. Спустя время выясняется, что Условия, по которым брался кредит, изменились, и не в сторону заемщика. На сайте могут быть, например, увеличены проценты, усилена ответственность за просрочку оплаты платежей, запутаны условия погашения задолженности (например, что платить платеж заемщик обязан исключительно в определенном Банке) и т.д.
При этом в случае судебного разбирательства дела можно узнать, что условия на сайте кредитной организации снова изменены и снова с увеличением обязательства для заемщика. Однако в данном случае это может привести к тому, что суд не будет брать в качестве доказательства Условия и Правила предоставления кредитных услуг с сайта кредитной организации, поскольку последней невозможно будет доказать, что с момента оформления ссуды и до обращения в суд данные Условия не изменялись и именно в предоставленной редакции Условия в обоснование позиции кредитора должны применяться судом.
В качестве примера можно рассмотреть следующие судебные дела.
Так, основанием для предоставления кредита было подписание лицом анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг. При этом, по мнению кредитора, своей подписью лицо подтверждает, что подписанное им заявление вместе с настоящими Условиями и Правилами, а также Тарифами, изложенными на банковском сайте, составляет договор о предоставлении банковских услуг. Благодаря длительному невозврату взятого кредита банком начислена большая сумма задолженности, которая, кроме тела кредита (основного долга), включала в себя также процент за пользование кредитом, пеню и комиссию, а также штрафы, которые предусматривались настоящими Условиями и Правилами.
Вместе с тем при заключении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами и неустойка делятся на установленные законом (размер и основания которых определяются актами законодательства) и договорные (размер и основания, взыскание которых определяются в самом договоре).
В силу ст. 634 Гражданского Кодекса Украины договор присоединения является договором, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или других стандартных формах, который может быть заключен только путем присоединения другой стороны к предложенному договору в целом.
Отсутствие подписи должника на Условиях и Правилах размещенных на сайте банка (которые постоянно изменяются) свидетельствует о том, что лицо не было ознакомлено с их содержанием и не согласилось с ними, а потому на него не могут быть наложены предусмотренные ими штрафные санкции.
К таким выводам пришел Верховный Суд в постановлении по делу №205/2825/18, оставив в силе решение суда первой инстанции, который отказал банку в иске о взыскании с лица (взявшего кредит в размере 5 100 грн. и неуплаченный остаток составлял 966 грн.) — 95 725 грн.
По аналогичным основаниям Большая Палата Верховного Суда постановлением по делу № 342/180/17 отменила судебные решения предыдущих инстанций в части взыскания с лица (взявшего кредит в размере 20 000 грн. и остаток составила 16 058 грн.) пени и процентов за пользование кредитом в размере свыше 21 тыс. грн.
2. Возможна ситуация, когда лицо просрочило платеж, и кредитная организация продолжает по истечении срока кредитования начислять проценты в максимальном размере (в микрофинансовых организациях размер такого процента нередко превышает 500% годовых).
Необходимо учитывать, что проценты, которые в таком случае устанавливают кредитные организации, распространяются на случаи действия кредитного договора, а не после его окончания, поскольку согласно положениям Гражданского Кодекса Украины проценты по договору займа и проценты за нарушение денежного обязательства не могут применяться одновременно, и потому к взысканию, в некоторых случаях, будут подлежать только 3% годовых.Большая Палата Верховного Суда в постановлении от 19.05.2020 г. по делу №910/23028/17 изложила свою позицию по прекращению начисления процентов, пени и неустойки в случае прекращения договора кредитования.
Согласно ч.2 ст. 1050 ГКУ если договором установлена обязанность заемщика вернуть займ частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возврата очередной части займодатель вправе требовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со ст. 1048 настоящего Кодекса.
По условиям фигурирующего по этому делу договора кредита установлено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязанностей, в течение более 90 календарных дней срок пользования кредитом считается сплывшим и, соответственно, заемщик обязан в течение одного рабочего дня погасить кредит в полном объеме, уплатить проценты за фактическое время использования кредита и начисленные штрафные санкции (штраф, пеню).
Установлено, что решением суда по делу № 54/315 взыскана задолженность по кредитному договору, начисленная по состоянию на подачу иска по этому делу, в частности этим решением суда с должника взыскана задолженность по кредитному договору путем обращения взыскания на ипотечное недвижимое имущество, стоимости которого оказалось недостаточно для полного удовлетворения требований истца, в результате чего осталась сроковая и просроченная задолженности.
То есть, банк использовал право требования досрочного возврата всей суммы оставшегося неуплаченной кредита, а также уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со ст.1048 ГКУ и условий кредитного договора, изменив по своему усмотрению условия основного обязательства по сроку действия договора и периодичности платежей, а следовательно срок выполнения обязательств — как основного, так и акцессорных — является наступившим.
БП ВС неоднократно высказывала позицию о том, что право кредитодателя начислять предусмотренные договором проценты за пользование кредитом, а также оговоренную в договоре неустойку прекращается после истечения определенного этим договором срока кредитования или в случае предъявления к заемщику требования согласно ч. 2 ст. 1050 ГКУ. Именно такие выводы содержатся в постановлениях БП ВС от 28.03.2018 (производство № 14-10цс18), от 04.07.2018 (производство № 14-154цс18), от 31.10.2018 (производство № 14-318цс18).
При этом в постановлении ОП ВС от 04.07.2018 по делу №310/11534/13 сделан вывод, что обращение с иском о досрочном взыскании кредита независимо от способа такого взыскания изменяет порядок, условия и срок действия кредитного договора. На время обращения с таким иском считается, что настал срок исполнения договора в полном объеме. Решение суда о взыскании задолженности или обращение взыскания на заложенное имущество свидетельствует о таких изменениях. Право кредитора начислять предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается при предъявлении к заемщику требований согласно ч.2 ст. 1050 ГК Украины. Наличие судебного решения о досрочном удовлетворении требований кредитора по всей сумме задолженности, которое должник выполнил не в полном объеме, не является основанием для начисления процентов и пени по кредитному договору, который в этой части изменен кредитором, что удостоверено в судебном решении.
О том, что начисление кредитором предусмотренных договором процентов до полного погашения задолженности по кредиту противоречит ч. 2 ст. 1050 ГК Украины, согласно которой право кредитодателя начислять предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения срока кредитования, указано Большой Палатой Верховного Суда по делу № 444/9519/12.
Следовательно, проценты за пользование кредитом, штраные санкции и пеня не могут начисляться по истечении срока, установленного договором для возврата займа.
3. Другая ситуация, когда кредитная организация без предупреждения и в одностороннем порядке вопреки условиям кредитного договора поднимает проценты за пользование кредитом.
Вместе с тем, Условия кредитного договора обязательны, в том числе для кредитного учреждения. Отговорки, что изменились условия на сайте, правила и т.д., безосновательны и не изменяют условия кредитного договора.Адвокат в спорах по кредитам поможет Вам составить исковое заявление с требованием пересмотреть (пересчитать) сумму начисленного денежного обязательства и защитит Ваши интересы по этому вопросу в суде.
Также нужно учесть, если Ваши кредитные обязательства перед кредитным учреждением обеспечены залогом (ипотекой), даже если Вы в полном объеме выплатите кредит (согласно вашим письменным договоренностям), кредитная организация в дальнейшем будет начислять Вам задолженность и удерживать у себя залог (не прекращая ипотеку) .
В практике нашего Бюро даже были случаи, когда кредитная организация создав таким образом искусственную задолженность, реализовала предмет залога (ипотеки).
В таком случае адвокату по кредитным спорам пришлось не только доказывать в суде незаконность долга и обязанность кредитного учреждения пересчитать сумму задолженности, но и было признано незаконным договор об отчуждении предмета залога (ипотеки).
4. Часто случаются случаи, когда банки обращаются к нотариусам для совершения исполнительных надписей, на основании которых с должника взимается долг вне судебного порядка. Однако, данные исполнительные надписи нотариус совершает не всегда законно, в связи с чем необходимо обращаться в суд о признании их не подлежащими исполнению.
Так, Общество обратилось к Банку и нотариусу с иском о признании исполнительных надписей не подлежащих исполнению по мотивам того, что последний не имел право совершать на, не удостоверенных нотариально, кредитных договорах исполнительные надписи.Большая Палата Верховного Суда 21.09.2021 по делу № 910/10374/17, оставляя в силе решение первой инстанции об удовлетворении иска, отметила следующее.
В соответствии со статьей 18 ГК Украины нотариус осуществляет защиту гражданских прав путем совершения исполнительной надписи на долговом документе в случаях и порядке, установленных законом. Статьей 87 Закона Украины «О нотариате» предусмотрено, что для взыскания денежных сумм или истребования от должника имущества нотариусы совершают исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.
Подпунктом 3.2 пункта 3 Главы 16 раздела ІІ Порядка совершения нотариальных действий нотариусами Украины, утвержденного приказом Министерства юстиции Украины от 22 февраля 2012 г. № 296/5 определено, что бесспорность задолженности подтверждают документы, предусмотренные Перечнем документов, предусмотренных Перечнем документов, по которым взыскание задолженности проводится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, утвержденных постановлением Кабинета Министров Украины от 29 июня 1999 года № 1172.
В частности, пунктом 1 Перечня раздела «Взыскания задолженности по нотариально удостоверенным договорам» предусмотрено, что для получения исполнительной надписи представляются: а) оригинал нотариально удостоверенного договора (договоров); б) документы, подтверждающие бесспорность задолженности должника и устанавливающие просрочку выполнения обязательства.
В то же время, постановлением № 662 Перечень документов был дополнен новым разделом «Взыскание задолженности по основаниям, вытекающим из кредитных отношений», которым предполагалось, что для получения исполнительной надписи на основании кредитных договоров, по которым должниками допущена просрочка платежей по обязательствам, прилагаются оригиналы кредитного договора; и заверенная взыскателем выписка со счета должника с указанием суммы задолженности и сроков ее погашения с отметкой взыскателя о непогашении задолженности.
Вместе с тем, постановлением Киевского апелляционного административного суда от 22 февраля 2017 года, оставленным без изменений определением Высшего административного суда Украины от 01 ноября 2017 года, по делу № 826/20084/14 постановление № 662 признано незаконным и недействительным в части дополнения «Взыскание задолженности по основаниям, вытекающим из кредитных отношений».
То есть, постановление № 662, которым вносились изменения в Перечень документов, предусматривавших возможность совершения нотариусами исполнительных надписей на кредитных договорах, не заверенных нотариально, вступившее в силу 10.12.2014, утратило силу (в части) 22.02.2017, в связи со вступлением в законную силу постановлением Киевского апелляционного административного суда по делу № 826/20084/14.
Следовательно, заключенные между банком и истцом кредитные договора, предоставленные нотариусу для совершения исполнительных надписей, не были удостоверены нотариально, а потому есть основания для признания исполнительных надписей нотариуса (совершенных после вступления в законную силу решения по делу № 826/20084/14) такими, что не подлежат исполнению.
Таким образом, исполнительная надпись, совершенная на основании не заверенного нотариально кредитного договора, не подлежит исполнению (в правоотношениях с 22 февраля 2017 года).
Аналогичные выводы изложены в постановлениях Верховного Суда по делам № 461/10686/20, № 278/2416/21.
5. Нередко случается ситуация, когда лицо поручилось за должника по кредитному соглашению, но кредитное соглашение прекратило действовать (например, юридическое лицо за которое поручились, ликвидировано), однако кредитная организация продолжает требовать с поручителя оплаты задолженности.
В этом случае следует учитывать, что поручительство это лишь способ обеспечения кредитного обязательства, и оно не может существовать отдельно от кредитного обязательства. В связи с тем, что одним из видов прекращения обязательств является ликвидация юридического лица, то соответственно и поручительство прекращено.При этом следует учесть, что ч.5 ст. 559 ГК Украины (дополнен Законом Украины № 2478-VIII от 03.07.2018) предусмотрено, что ликвидация должника — юридического лица не прекращает поручительство, если до дня внесения в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц — предпринимателей и общественных формирований записи о прекращении — юридическое лицо кредитор обратился в суд с иском к поручителю в связи с нарушением таким должником обязательства.
Кроме того, в редакции Закона Украины № 2478-VIII в соответствии с ч. 4 ст. 559 ГК Украины поручительство прекращается по истечении срока поручительства, установленного договором поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при выполнении основного обязательства в полном объеме или если кредитор в течение трех лет со дня наступления срока (срока) исполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок (срок) выполнения основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня заключения договора поручительства не предъявит иск к поручителю. Для обязательств, исполнение которых осуществляется частями, срок поручительства исчисляется отдельно по каждой части обязательства, начиная со дня истечения срока или наступления срока выполнения соответствующей части такого обязательства.
Вместе с тем до внесения изменений в ч. 4 ст. 559 ГК Украины были установлены другие сроки прекращения договора поручительства, а именно: поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.
Следовательно, при обращении кредитора к поручителю с иском о взыскании задолженности по кредитному договору следует четко определяться со временем действия редакции ч. 4 ст. 559 ГК Украины.
Так, Большая Палата Верховного Суда 19.05.2020 по делу №910/23028/17 оставила в силе решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска Банка к поручителю о взыскании задолженности по кредитному договору.
БП ВС исходила из того, что одним из видов обеспечения исполнения обязательства является поручительство (ч.1 ст. 546 ГКУ). По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником (ч.1 ст. 553 ГКУ), а правовые последствия нарушения обязательства, обеспеченного поручительством, определены в статье 554 настоящего Кодекса.
На момент возникновения спорных правоотношений действовала реакция ч. 4 ст. 559 ГК Украины до внесения в нее изменений Законом Украины №2478-VIII от 03.07.2018.
Вопросы правильного применения ч. 4 ст. 559 ГК Украины было предметом рассмотрения ОП ВС по делу № 408/8040/12 и по делу № 202/4494/16-ц, по результатам рассмотрения которых в постановлениях от 13 июня и 31 октября 2018 г. изложено правовое заключение об отсутствии оснований для отступления от установившейся практики Верховного Суда и указано, что ввиду положения данной нормы права можно сделать вывод о том, что требование к поручителю о выполнении им солидарного с должником обязательства по договору должно быть предъявлено в судебном порядке в пределах срока действия поручительства, то есть в течение шести месяцев с момента наступления срока погашения очередного платежа по основному обязательству (если условиями договора предусмотрено погашение кредита периодическими платежами). В случае предъявления банком требований к поручителю более чем через шесть месяцев после наступления срока для выполнения соответствующей части основного обязательства поручительство прекращается в части определенных ежемесячных обязательств по возврату денежных средств за пределами этого срока.
Учитывая изложенное, установив, что истец обратился с этим иском к поручителю за пределами шестимесячного срока с момента наступления срока выполнения основного обязательства, хозяйственный суд первой инстанции, с которым согласилась ВВС, пришел к обоснованному выводу о том, что поручительство по договору кредита является прекращенным.
При подаче иска в суд от кредитной организации, адвокат по кредитным спорам поможет Вам составить юридически обоснованное возражение к иску кредитора и поможет доказать правильность Вашей правовой позиции в суде.
Помочь в указанных ситуациях заемщику и поручителю в наших силах. Адвокаты нашего Бюро могут предоставить Вам консультацию и защитить Ваши права, как в досудебном порядке, так и в суде. Опыт и квалификация наших адвокатов позволяет раскрыть правовые нарушения кредитных организаций и помочь заемщику прекратить кредитные отношения и (или) в судебном порядке пересчитать сумму денежного обязательства заемщика.
Также будет полезна помощь адвоката по кредитным спорам при двойном взыскании долга, незаконной исполнительной надписи нотариуса по кредитному договору, некорректному начислению суммы по кредиту, неправомерному начислению комиссий и других платежей.
Учитывая изложенное, в случае возникновения у Вас конфликтных ситуаций с кредитными организациями обращайтесь к адвокатам по кредитным спорам АБ «Ткачук и партнеры», которые окажут Вам квалифицированную правовую помощь и защитят права клиента.