СПОРИ ПО АВТОСТРАХУВАННЮ
Володіння автомобілем, яке є джерелом підвищеної небезпеки та тому тягне необхідність Власника застрахувати майнову відповідальність водія та сам автомобіль. В Україні ці послуги надає кілька десятків страхових компаній.
Також для гарантування страхових виплат у випадку ліквідації страхової компанії при страхуванні цивільної відповідальності, функціонує Моторне (транспортне) страхове Бюро.
Однак, купивши поліс автострахування, в подальшому можливо зіштовхнутися з труднощами при настанні страхового випадку при оформленні страхового випадку.
Намагання стягнення коштів зі застрахованої особи, яка сама застрахувала свою відповідальність, неповна виплата страхової суми (яка не покриває вартість відновлювального ремонту транспортного засобу), безпідставні відмови у виплаті страхового відшкодування ( особливо розповсюджено при КАСКО страхуванні) або навпаки нарахування штучно збільшених виплат та проведення робіт, не пов’язаних зі страховим випадком ( дуже актуально при регресних вимогах страхових компаній).
Як діяти, коли страхова компанія винуватця ДТП не бажає виплатити Вам повну суму відновлювального ремонту авто ? На який розрахунок суми покладатися – розрахований експертом або на рахунок, що Ви сплатили на СТО за ремонт ? Чи обгрунтована відмова страхової компанії у виплаті страхового відшкодування ? Чи не є сума претензії, пред’явленою страховою компаніє в порядку регресу завеликою та безпідставною ?
Послуги АБ «Ткачук і партнери» по спорам автострахування:
● Консультація з усіх питань, пов’язаних із автострахуванням, визначення
перспектив можливих судових процесів;
● Надання консультації по спорам по виплатам по автострахуванню;
● З’ясування обгрунтованості відмови у страховій виплаті;
● З’ясування обгрунтованості претензії страхової компанії ( в порядку регресу);
● Підготування позову або відзиву на позовну заяву страхової компанії;
● Участь у всіх судових інстанціях на захист інтересів клієнта при розгляді
справ зі спорів по автострахуванню, у тому числі за позовами страхових компаній;
● Оскарження незаконних судових рішень в апеляційному та касаційному
порядку;
● Юридичний супровід клієнта на стадії виконання судового рішення,
постановленого на його користь.
Із досвіду адвокатів нашого Бюро можливо зазначити, що найчастіше у сфері страхування виникають спори щодо:
– Невиконання або неналежного виконання страховими компаніями умов договору автострахування;
– Відмови страхових компаній у страхових виплатах;
– Затягування страховою компанією термінів виплат;
– Неправильного розрахунку, заниження сум страхових виплат;
– Занижена оцінка вартості завданих збитків;
– Неправомірних дій страхових компаній щодо відмови в прийомі
документів для отримання страхової виплати;
-Відмови у розірванні договору та не повернення частини страхової
премії за термін дії договору;
-Регресних вимог за позовами страхових компаній до страхувальників з явно завищеними грошовими вимогами.
ЩО ТАКЕ АВТОСТРАХУВАННЯ ТА ЙОГО ВИДИ
Автострахування- вид страхового захисту, який покликаний захищати майнові інтереси застрахованих, пов’язані з витратами на відновлення транспортного засобу після аварії, поломки або купівлю нового автомобіля після викрадення або розкрадання, відшкодуванням збитків, завданих третім особам під час експлуатації автомобіля
Але варто розрізняти два види страхування: поліс страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (“Автоцивілка”), що є обов’язковим за законодавством України, і КАСКО – добровільне страхування транспорту.
Адвокати нашого Бюро можуть надати деякі поради на що необхідно звертати особливу увагу при укладенні договору страхування транспортного засобу.
СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ (АВТОЦИВІЛКА)
Поліс обов’язкової «автоцивільки» оформлюється на випадок заподіяння шкоди життю, здоров’ю або майну інших осіб внаслідок ДТП. Згідно з законом, оформлення поліса ОСЦПВ є обов’язковим для всіх автовласників.
Принцип роботи страховки: якщо водій вчинить ДТП зі своєї вини, заподіє шкоду іншим учасникам дорожнього руху, це відшкодовує страхова компанія, в якій оформлений поліс. Якщо хтось пошкодив машину вам, ремонт сплатить СК винуватця. Сам водій не може розраховувати на страхове відшкодування, оскільки мова йде про страхування автоцивільної відповідальності.
Вартість поліса, покриття, ліміт відповідальності регулюються законодавством:
-до 160 000 грн.-відшкодування збитків, завданих майну;
-до 320 000 грн.-компенсація за шкоду життю, здоров’ю;
– до 80 000 грн.-при оформленні європротоколу без участі поліції;
Поліс обов’язкової «автоцивільки» можна оформити на термін від 15 днів до 1 року.
На коротку страховку мають право:
-водії транспортних засобів, які не були зареєстровані;
-власники тимчасово зареєстрованих авто;
-водії з реєстрацією на території інших держав на час перебування в Україні.
Звертаю увагу, що деякі категорії громадян мають право:
– Звільнятися від обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності на території України, а саме: учасники бойових дій, постраждалі учасники Революції Гідності та особи з інвалідністю внаслідок війни, які визначені законодавством України, особи з інвалідністю I групи, які особисто керують транспортними засобами, що їм належать, а також особи, які керують транспортним засобом, що належить особі з інвалідністю I групи, у її присутності;
– Право на знижку 50%: учасники війни, інваліди 2 групи, пенсіонери та чорнобильці 1 і 2 категорій, а транспортний засіб має робочий об’єм двигуна до 2 500 сантиметрів кубічних включно та належить цьому громадянину на праві власності. Але в разі настання ДТП за кермом має бути саме та особа, на яку оформлене таке страхування. В іншому випадку страхова компанія має право 50% від розміру страхового відшкодування вимагати від особи, яка спричинила такі збитки.
У договорі встановлюється розмір франшизи – це сума, яку доведеться сплачувати зі своєї кишені в разі настання страхової події.
Наприклад, у разі ДТП збиток становив 20 000 грн., а франшиза – 2 000 грн., то страхова сплатить 18 000 грн, а ще 2 000 грн. доведеться сплатити з власних коштів.
ДОБРОВІЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ТРАНСПОРТНОГО ЗАСОБУ (КАСКО)
Об’єкт страхового поліса КАСКО-автомобіль застрахованого водія. Комплексний пакет послуг включає набір форс-мажорних обставин, в яких може опинитися водій і пасажири: викрадення, крадіжка, аварія з вини третьої особи або водія, хуліганські дії, пожежа, пошкодження авто в результаті стихійного лиха.
Повне КАСКО покриває всі можливі види шкоди і викрадення, часткове-лише збитки.
Під час укладення договору страхування з умовами врахування зносу потрібно бути готовим, що в разі настання страхової події страховик відрахує від суми страхового відшкодування вартість зносу. Чим “старше” авто, тим більша вартість зносу. Але разом з тим варто зауважити, що застосування такої опції знизить страховий платіж на 5–20% залежно від “віку” авто.
Те саме, як і у випадку з “автоцивілкою” поліс із нульовою франшизою дорожчий, ніж поліс із франшизою. Тому в цьому випадку варто обрати для себе комфортний фінансовий варіант, який забезпечить оптимальний страховий захист і не буде занадто дорогим. У разі вибору високої франшизи незначні пошкодження компенсовуватимуться самостійно без залучення страховика. Але в разі тотальних збитків або угону навіть за високої франшизи страховик зобов’язаний здійснити виплату страхового відшкодування.
Поліс КАСКО можна оформити з розбивкою платежу, але варто зауважити, що така оплата коштуватиме від 5–15% від суми страхового платежу.
У разі настання випадку, який має ознаки страхового, страховик передбачає термін для повідомлення з місця ДТП або пригоди. Як правило, такий термін не пізніше 24 годин із моменту настання події. Варто зауважити, що в разі порушення встановлених термінів договором страховик має право відмовити в здійсненні страхової виплати.
У разі страхування транспортного засобу варто звернути увагу на розмір страхової суми, оскільки для зниження вартості поліса представники страховика занижують реальну вартість авто. Якщо авто буде застраховано не на повну реальну вартість, то під час урегулювання страхового збитку страховик застосує коефіцієнт пропорційності, тобто, якщо страхова сума буде менше від реальної вартості авто на 30%, то страхове відшкодування буде занижено на 30%.
Умовами поліса можна передбачити варіант ремонту авто: авторизоване (гарантійне) СТО або на вибір страхувальника. Звичайно, перший варіант дасть змогу ремонтувати авто виключно на авторизованому (гарантійному) СТО, але зазначена умова значно вплине на вартість поліса.
Попри дотримання зазначених порад, краще укладати договір страхування транспортного засобу при правовому супроводі юриста.
Адвокати АБ «Ткачук і партнери» проведуть правовий аналіз договору страхування на предмет можливих ризиків клієнта на майбутнє та уникнення ситуації відмови страхових компаній у відшкодуванні.
ОЦІНКА ВАРТОСТІ НАНЕСЕНИХ ЗБИТКІВ
Розрахунок виплати являє собою експертну оцінку, яка проводиться аварійними комісарами страхової компанії. Якщо протягом 10-робочих днів після отримання повідомлення про ДТП страховик не направить свого експерта для визначення причин настання страхового випадку і розмірів збитків, постраждала особа має право викликати свого експерта для визначення розміру збитків.
Сума, що покриває шкоду залежить від кількості постраждалих автомобілів; ступеня зносу транспорту; риночної вартості авто; ступеня шкоди; затрат на евакуацію транспорту з місця аварії; вартості відновлення.
Ремонт можна робити після розрахунку виплати страховою компанією, а експертиза проводиться протягом 10 днів з часу заяви про ДТП, оскільки відшкодування з боку страховика не буде.
Визначення вартості збитків відбувається у відповідності до Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів (КТЗ), затвердженої наказом Міністерства юстиції України та Фонду державного майна України № 142/5/2092 від 24.11.2003.
Водночас у разі спору щодо розміру страхового відшкодування рекомендуємо провести відповідну екcпертизу.
Окрім того, згідно зі ст. 23 Закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 1961-ІV шкодою, заподіяною життю та здоров’ю потерпілому внаслідок ДТП є: шкода, пов’язана з лікуванням потерпілого; шкода, пов’язана з тимчасовою втратою працездатності потерпілого; шкода, пов’язана із стійкою втратою працездатності потерпілим; моральна шкода, що полягає у фізичному болю та стражданнях, яких потерпілий –фізична особа зазнав у зв’язку із каліцтвом або іншим ушкодженням здоров’я; шкода, пов’язана із смертю потерпілого.
Розмір нанесеної шкоди підтверджується медичними висновками, рецептами, чеками, квитанціями, іншими документами, а також експертними висновками, у тому числі експертизою щодо розміру нанесеної моральної шкоди.
ВІДМОВА СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ У ВИПЛАТІ СТРАХОВОГО ВІДШКОДУВАННЯ
Адвокати нашого Бюро звертають увагу, що ст. 37 Закону України № 1961-ІV містить перелік випадків, коли страхова компанія відмовляє у виплатах, зокрема:
-навмисні дії страхувальника (водія ТЗ) або потерпілого спрямовані на настання страхового випадку;
– вчинення страхувальником умисного кримінального правопорушення, що призвело до страхового випадку;
– невиконання страхувальником своїх обов’язків, якщо це призвело до неможливості страховика встановити факт ДТП, причини та обставини її настання або розмір заподіяної шкоди;
-неподання заяви про страхове відшкодування впродовж одного року, якщо шкода заподіяна майну потерпілого, і трьох років, якщо шкода заподіяна здоров’ю або життю потерпілого, з моменту скоєння ДТП.
Також, при ДТП може наступити так званий «нестраховий випадок». Якщо ви не хочете потрапити в подібну ситуацію, то заздалегідь дізнайтеся чого не варто робити, щоб не втратити шанс на отримання коштів.
Зокрема, ОСЦПВ може не діяти, якщо:
– водій перебував у стані алкогольного чи іншого сп’яніння або відмовився від проходження тесту на ступінь сп’яніння;
-винна особа не мала при собі посвідчення водія (або воно не відповідало категорії);
-клієнт компанії самовільно залишив місце ДТП;
-аварія сталася через те, що стан машини не відповідав існуючим нормам;
-винуватець не повідомив компанії про аварію в термін, встановлений законом;
-страховий випадок настав у період, не передбачений полісом.
У зазначених випадках, в силу ст. 38 Закону України №1961-ІV страховик може подати до винного страхувальника регресний позов про стягнення відшкодованих потерпілій стороні коштів.
Гроші також не заплатять за умови, що страховка була оформлена на пільговика, а скористатися нею намагається інша людина. Втім, варто пам’ятати, що загалом страховка є універсальною і оформлюється не на людину, а на авто.
При страхуванні КАСКО взагалі існує велика кількість нюансів страхового відшкодування:
– у стандартному договорі КАСКО пошкодження виключно шин та дисків (наприклад, пробите колесо) не вважається страховим випадком, а тому це необхідно оговорювати в договорі. В противному випадку відшкодування пошкоджених коліс можливо буде тільки в комплексі вартості на повне відновлення авто при потраплянні в ДТП.
-страхова компанія відшкодує зовні пошкодження авто, крім пошкодження чи крадіжку реєстраційних знаків, емблем та логотипів, а внутрішні пошкодження автомобіля відшкодовувати не буде.
-страховик відшкодує збитки, завдані пожежею авто, якщо займання спричинене природним явищем (блискавкою, лісовою пожежею), підпалом зловмисником, внаслідок аварії, несправності сусіднього автомобіля. В той же час, якщо пожежа сталася у зв’язку із недотриманням страхувальником пожежної безпеки (паління), то страхова компанія може відмовити у відшкодуванні.
Можуть бути і інші підстави для відмови у страховому відшкодуванні, але у будь-якому випадку, всі вищезазначені дії клієнта (які стали підставою для відмови) повинні бути доведені та документально підтверджені страховою компанією, а відмова у страхових виплатах з не передбачених Законом, а тим більше, з надуманих, підстав заборонено.
Саме безпідставність та неправомірність відмови СК у страховому відшкодуванні Вам допоможуть довести юристи нашого Бюро у судовому порядку.
Важливо, що відповідності до ст. 268 Цивільного кодексу України на вимогу застрахованої особи до страхової компанії про стягнення виплат строки позовної давності не застосовуються.
ПРАВОВІ ВИСНОВКИ СУДІВ
ПРИ РОЗГЛЯДІ СПРАВ ДАНОЇ КАТЕГОРІЇ
При розгляді справ даної категорії може виникнути безліч нюансів, шляхи вирішення яких на користь страхувальника можливо розглянути з урахуванням правових позицій судів.
1. Виплата страхового відшкодування страховиком потерпілій у ДТП особі не залежить від письмового звернення такої особи до страховика.
Велика Палата Верховного Суду 11.12.2019 скасувала постанову апеляційного суду у справі № 465/4287/15 про відмову у задоволенні позову до страхової компанії про відшкодування завданої ДТП шкоди його автомобілю.
ВС зазначив, що із аналізу норм спеціального Закону № 1961 -ІV можна зробити висновок, що перелік підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування є вичерпним і розширеному тлумаченню не підлягає, а тому саме річний строк звернення із заявою про виплату страхового відшкодування є припинювальним і з його спливом у страховика настає право на відмову у виплаті страхового відшкодування.
Отже у Законі № 1961-ІV прямо не передбачено, що встановлено досудовий порядок урегулювання спору. Не зазначено про обов`язок особи, яка заявляє вимогу про виплату страхового відшкодування, спочатку звернутися до страховика, та не пов`язано дотримання такого порядку з правом чи можливістю цієї особи звернутися до суду з вимогою про стягнення страхового відшкодування.
За результатами повторного розгляду апеляційним судом 26.03.2020 позов особи до страхової компанії задоволено.
2. Потерпілий або страховик за договором КАСКО повинен звертатися з вимогою до страховика цивільно-правової відповідальності винної особи, а не безпосередньо до винуватця ДТП.
До такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 04.07.2018 у справі № 755/18006/15, залишаючи в силі судове рішення першої інстанції про відмову у задоволенні позову страхової компанії до винуватця ДТП про стягнення відшкодованої суми потерпілій стороні.
Колегія суддів відступила від правового висновку викладеного у постанові Верховного Суду у справі № 6-2587цс15 згідно з яким страховик, який здійснив виплату страхового відшкодування має право самостійно обирати до кого звертатися з суброгаційним позов (до страховика цивільно-правової відповідальності чи до винуватця).
Так, Великої Палата зазначила, що в Україні існує інститут обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, а тому, пред’явлення вимоги до безпосереднього винуватця у межах страхового ліміту суперечить меті такого інституту. На цій підставі, суд прийшов до висновку, що у випадку пред’явлення вимоги до винуватця, який застрахував свою цивільно-правову відповідальність суди повинні відмовляти в задоволенні таких позовних вимог. Зазначений правовий висновок у подальшому був ще раз підтриманий 03.11.2018 Великою Палатою Верховного Суду у справі № 760/15471/15.
3. Законодавство України не передбачає солідарного обов’язку страховика та страхувальника щодо відшкодування шкоди, заподіяної внаслідок ДТП потерпілому.
Великою Палатою Верховного Суду 20.06.2018 у справі № 308/3162/15 задоволено частково позовні вимоги Товариства та стягнуто з страхової компанії завдані ДТП майнові збитки (пошкодження автомобіля, належного товариству).
Відмовляючи позивачу у задоволенні позовних вимог про стягнення зазначених збитків солідарно з страхової компанії та винної у ДТП особи, Верховний Суд зазначив, що страхова компанія уклавши з винною у ДТП особою договір страхування його цивільно-правової відповідальності, взяла на себе обов’язок у межах страхової суми відповідати за шкоду, завдану страхувальником третій особі.
4. Згідно зі статтею 1194 ЦК України особа, яка застрахувала свою цивільну відповідальність, у разі недостатності страхової виплати (страхового відшкодування) для повного відшкодування завданої нею шкоди зобов’язана сплатити потерпілому різницю між фактичним розміром шкоди і страховою виплатою (страховим відшкодуванням).
Виконання страховою компанією своїх зобов’язань по виплаті відшкодування у повному обсязі звільняє винуватця ДТП від обов’язку відшкодування шкоди.
Верховний Суд 05.11.2020 у справі № 753/10416/17 залишив без змін судові рішення про задоволення позову потерпілої у ДТП сторони до страхової компанії винуватця про стягнення страхового відшкодування.
Верховний Суд зазначив, що позивач поніс реальні витрати на ремонт пошкодженого у ДТП автомобіля, зокрема на придбання запасних частин на суму 51 960 грн. та оплату робіт на загальну суму 4 000 грн, а цивільно-правова відповідальність перед третіми особами винної у ДТП особи була застрахована в межах ліміту 50 000 грн. у страховій компанії (відповідача), а тому саме остання має відповідати за завдані збитки в межах страхового ліміту. Лише невідшкодована сума збитків, яка більше страхового ліміту, має відшкодовуватись винною в ДТП особою.
При цьому, Верховний Суд у постанові зазначив, що право потерпілого на відшкодування шкоди її заподіювачем не є абсолютним у разі якщо цивільно-правова відповідальність заподіювача шкоди застрахована, а тому він (винний у ДТП) повинен відшкодувати шкоду потерпілому у відповідності до вимог ст. 1194 ЦКУ.
5. Порушення страхувальником умов договору є підставою для відмови у страховому відшкодуванні лише в тому разі, якщо це перешкодило страховику переконатися, що ця подія є страховим випадком.
Особа звернувся в суд із позовом до страхової компанії про стягнення невиплаченого страхового відшкодування, мотивуючи це тим, що його застрахований за «Єврокаско» автомобіль було викрадено невідомою особою. Він негайно зателефонував до поліції, а також повідомив страхову компанію про настання страхового випадку. Через декілька днів позивач надав страховику документи, передбачені договором страхування, необхідних для виплати, а також повідомлення з правоохоронного органу про прийняття та реєстрації його заяви про викрадення автомобіля, але відповідач не виплатив йому страхове відшкодування.
Верховний Суд 29.06.2022 у справі № 216/1806/20 залишив в силі постанову апеляційної інстанції про задоволення позову про стягнення страхового відшкодування у розмірі 808 тис. грн.
Суди визнали непрвомірною відмову страхової компанії у виплаті у звязку із невиконанням умов договору щодо надання необхідним документів, а саме: письмової заяви про настання події та на виплату страхового відшкодування за формою встановленою страховиком; довідки про те, що застрахований транспортний засіб поставлений на облік в базах СНД, Інтерпол «Угон»; копію витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань, отриманого після закінчення 60 календарних днів з дати реєстрації заяви (повідомлення) про вчинене правопорушення; договір про передачу права власності на автомобіль (абандон).
Однак жодна із вищезазначених обставин, що вказані відповідачем як підстава для відмови у виплаті позивачу страхового відшкодування не перешкодила страховику переконатись, що ця подія (викрадення автомобіля) є страховим випадком.
Таким чином, у відповідача не було підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування, яке страховик зобов`язаний виплатити при настанні страхового випадку.
6. У разі настання страхового випадку, виплата страхового відшкодування повинна бути здійснена не пізніше ніж 90 днів з моменту отримання заяви про здійснення страхового відшкодування в іншому разі таку виплату можна стягнути в судовому порядку з додатковим нарахуванням пені, трьох відсотків річних та інфляційного нарахування. ВС 11.12.2019 по справі № 761/6406/16-ц задовольнив позовні вимоги потерпілої у ДТП особи вартості ремонтних робіт авто та зазначив, що у разі несвоєчасної виплати страховою компанією відповідного відшкодування з останньої додатково може бути стягнено пеню, інфляційні втрати і три проценти річних.
При цьому у постанові зазначено, що Велика Палата ВС у справі № 910/10156/17 вказала, що приписи ст. 625 ЦК України поширюються на всі види грошових зобов`язань, які можуть виникати між сторонами не тільки з договірних відносин, але й з інших підстав, передбачених цивільним законодавством, зокрема, і з факту завдання шкоди особі.
При безпідставній відмові у виплаті страхового відшкодування, крім наслідків, передбачених договором, страховик, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу страхувальника зобов`язаний сплатити йому суму страхової виплати з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (стаття 526, ч.2 ст. 625 ЦКУ).
Крім того, у пункті 36.5 ст. 36 ЗУ № 1961-ІV визначено, що за кожен день прострочення виплати страхового відшкодування з вини страховика особі, яка має право на отримання такого відшкодування, сплачується пеня з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ, яка діє протягом періоду, за який нараховується пеня.