Большое количество выданных финансовыми учреждениями разнообразных кредитов также влечет за собой определенный процент просрочек и неоплат со стороны заемщиков таких кредитов. Но финучреждения не всегда хотят заниматься вопросами,
Задача у коллекторов по приобретенным кредитным обязательствам, естественно, одна – как можно быстрее и, по возможности, полностью получить денежные средства по приобретенному кредитному договору. И методы, которые они для этого применяют, не всегда можно назвать законными.
Обязательно нужно учитывать, что Коллекторские компании в обязательном порядке должны иметь статус финансового учреждения и их деятельность регулируется Национальным Банком Украины.
Если коллекторская компания не имеет статуса финансового учреждения, все ее действия по получения задолженности с должника будет незаконной!
Главный источник заработка Коллекторских компаний – подешевле получить право требования к должнику и получить с должника максимально всю задолженность, попутно раздувая ее размер. Также если у должника имеется ипотека или залог, Коллекторские компании нередко продают предмет ипотеки (залога) должника с нарушением закона. Иногда у такого заемщика вообще может объективно отсутствовать задолженность по кредитному договору которая была перепродана, и в таком случае все действия Коллекторской компании будут безосновательными.
Довольно часто встречаются такие спорные ситуации с Коллекторскими компаниями:
- Требование по оплате кредита, который был полностью погашен в Банке или финучреждении;
- Требование незаконных процентов, комиссий, пени, срок действия кредитного договора который закончился;
- Требование возврат долга после окончания срока исковой давности;
- Продажа одного и того же кредита нескольким коллекторам;
- Незаконные требования коллекторов по карточным кредитам;
- Неэтичное поведение коллектора;
- Осуществление незаконных нотариальных исполнительных надписей;
- Продажа коллекторами имущества
должника, несмотря на полное погашение долга.
Адвокат по спорам с коллекторами сможет эффективно противодействовать чрезмерно настойчивым коллекторам и пресечь незаконные способы получения денежных средств от клиента.
Услуги нашего адвоката предоставляют Вам возможность получить помощь по следующим вопросам при спорах с коллекторами:
- Признание в судебном порядке договора о продаже кредита Коллекторской компании (актуально, если кредит Банку или другой финансовой компании был полностью погашен до продажи);
- Обжалование в суде незаконной исполнительной надписи нотариуса;
- Подготовка отзыва на исковое заявление и принятие участие в судебном разбирательстве с коллекторами – вследствие чего возможно очень сильное снижение размера долга – как правило суды отказывают в взыскании процентов после окончания срока кредита, существенно уменьшается пеня ( неустойка), отказ в незаконных комиссиях и прочих фиктивных услугах Банков и других кредитных организаций по кредитным договорам, приобретенных коллекторами;
- Обжалование в суде договора по приобретению коллекторами кредиторских требований к вам, при условии что отсутствия долга у вас на момент заключения такого договора ( очень актуально при ликвидации Банка или другого финучреждения, особенно когда право требования было приобретено у Фонда Гарантирования Вкладов);
- Обжалование в суде продажи ипотечного имущества — при условии что отсутствия долга у вас ( включая публичные торги) при условии что отсутствия долга у вас
- Подготовка жалобы в Национальный Банк Украины относительно нарушений коллекторами законодательства, включая неэтичное поведение Коллекторов;
- Запуск процедуры банкротства должника – очень актуально при накоплении большого количества долгов – в таком случае абсолютно все кредиторы ( включая коллекторов) обязаны заявить в суд свои требования. Неустойка не может входить в требования (т.е не насчитывается). Если требования коллекторов вовремя не будут заявлены, они будут считаться погашенными !!!
Что делать, если вы получили иск от Коллектора из суда ? Из нашего опыта можно сказать, что ни в коем случае нельзя игнорировать! Что может сделать адвокат по спорам с коллекторами после получения вами иска из суда ?
- подготовить отзыв на иск, в котором указать на основания для существенного уменьшения суммы коллекторов (при необоснованном начисление долга, процентов, пени), обосновать несостоятельность требований коллекторов (при погашенном долге, пропуске срока давности, отсутствии права требования), найти другие основания для существенного уменьшения требований Коллекторов или отказа в иске.
Самостоятельный поход в суд Заемщиков из-за юридической неграмотности заканчивается очень печально! Как правило, гигантские суммы, которые заявляют в таких случаях Коллекторы, суд просто подтверждает! И суд вам помогать не будет и не обязан, это будет исключительно Ваша проблема!
Однако большой опыт в кредитных спорах, включая споры с Коллекторами, адвокатов нашего Бюро позволяет максимально минимизировать суму денежных средств, которые смогут взыскать с Вас и отбить другие незаконные претензии Коллекторов.
Это важно !!!
Также важно учитывать, не признавал ли во время действия кредитного договора факт дефолта должника Банк или другое кредитное учреждение – и требовал полностью оплатить кредит ? Если было признание дефолта, в таком случае после такого события ни Банк, ни Коллектора не имеют право на дальнейшие начисление процентов за пользование кредитом. Однако Коллекторы надеясь на правовую безграмотность должников, и могут увеличить размер долга на процентах в десятки раз !!!
Процедура банкротства должника
Банкротством является неспособность физического или юридического лица выполнять свои финансовые обязательства — платить по счетам, в том числе, и по счетам кредитной задолженности, выплачивать зарплату наемным работникам, платить налоги и т. д.
Признать себя банкротом можно через суд, а сама процедура является достаточно сложной и требует сопровождения опытным юристом.
Так, обычный человек может заявить о своем банкротстве и списать текущие задолженности. Однако, не так много людей знают об этом и понимают, как правильно действовать, что, к сожалению, и препятствует им воспользоваться данным правом.
Основаниями для признания банкротства являются следующие факты:
- размер просроченной задолженности более 30 минимальных зарплат на момент обращения
- непогашение кредитов или неосуществление других плановых платежей в размере более 50% месячных платежей в течение двух месяцев
- принятие постановления в исполнительном производстве об отсутствии у физ.лица имущества, на которое может быть обращено взыскание
- существование угрозы
неплатежеспособности: доказанные факты, что в ближайшее время должник не сможет осуществлять платежи (потеря работы, трудоспособности, возникновение серьезного заболевания)
Кроме этого, должник, претендующий на признание банкротом, должен подать в суд определенный перечень документов, который при этом действительно докажут факт его банкротства. А также помнить о перечне долгов, на которые не распространяется банкротство: нанесение ущерба другим лицам (вина в ДТП, совершение уголовного преступления, превышение самообороны и тд.), выплата алиментов, ранее реструктуризированные долги, выплата ЕСВ.
Признание банкротом предоставляет должнику возможность оплачивать не всю задолженность, а только ее часть. При этом поставив точку в спорах с коллекторами, банками и прочими лицами. А также прекратив дальнейшее начисление всевозможных процентов и компенсаций за невыполнение денежных обязательств.
Что не имеет права делать коллектор
До недавнего времени представители коллекторских контор практически не имели ограничений в своих действиях и применяли достаточно агрессивные методы — могли звонить клиентам в любое время, направлять устные и письменные угрозы, а также передавать конфиденциальную информацию о клиенте его знакомым.
Однако новый Закон о коллекторских компаниях обязал коллекторскую (факторинговую) компанию соблюдать требования этики поведения при урегулировании вопросов просроченной задолженности. А если данная компания нарушает требования закона в отношении этики поведения с потребителем, Национальный Банк Украины имеет право применять санкции по отношению к такой компании, вплоть до исключения ведомостей про неё из Реестра коллекторских компаний. И даже временно остановить или отозвать (аннулировать) лицензию кредитодателя (небанковского финансового учреждения) на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг.
Так, согласно Закона про коллекторские компании, коллектор не имеет права звонить близким и родственникам заемщика,
Из чего следует, что данный Закон внес ясность во взаимоотношения коллекторских компаний и клиентов, которые имеют просроченную задолженность. Это положительный шаг для решения подобных вопросов в правовом поле, поскольку Закон усилил защиту должников от коллекторов. Однако, обычные люди, как правило, не всегда ориентируются в законодательстве и потому не всегда могут использовать все законные возможности для честного решения вопроса по существующим задолженностям. Вследствие этого, заемщики могут переплачивать
О чем говорит судебная практика
Из судебной практики следует, что многие клиенты выигрывают дела в судах. Суды признают договора купли-продажи прав требования долга недействительными по причине того, что в момент подписания договора не были соблюдены требования Закона и по другим причинам.
Так, коллекторская компания может не иметь статуса финансовой компании, которая в соответствии с Законом Украины «Про финансовые услуги и государственное регулирование рынков финансовых услуг» имеет право осуществлять факторинговые операции.
Либо не иметь статуса субъекта предпринимательской деятельности, лицензий и разрешений на осуществление банковской деятельности, в том числе и по валютным операциям.
Какие проблемы могут быть со стороны нотариуса
Довольно часто встречаются случаи проблем клиентов с исполнительной надписью нотариуса. Иногда нотариусы нарушают закон в части бесспорности задолженности, ведь исключительно при наличии бесспорной задолженности нотариус имеет право сделать исполнительную надпись. Следует также помнить о том, что факт предоставления кредитором пакета документов нотариусу не может свидетельствовать о том, что заемщик имеет долг перед кредитором, а действия нотариусов как участников процесса, могут быть также обжалованы в суде.
Вот примеры из судебной практики, когда судебные разбирательства по кредитным требованиям закончились в пользу Заемщиков.
Судебная практика по кредитным требованиям
Дело 501/85/21
Уплата ежемесячных комиссий за управление кредитом незаконна, поскольку ею предусмотрено начисление комиссии без указания того, какие именно дополнительные и сопутствующие услуги за указанную комиссию предоставляются должнику.
Постановлением Одесского Апелляционного Суда от 1 .02.2022 года была удовлетворена апелляционная жалоба Заемщика по его иску к Банку про признание незаконным пунктов кредитного договора, которыми были предусмотрена комиссия Банка за управление задолженностью Заемщика на основании ст. 18 Закона «О защите прав потребителей» и правовых заключений Верховного Суда согласно постановления от 16.09.2020 года по делу № 127/27751/16-ц, и был сделан вывод, что Заемщику этим пунктом фактически никаких дополнительных услуг не предоставляются.
Дело 748/1360/18
Со истечением исковой давности к основному требованию считается, что исковая давность истекла и к дополнительному требованию. Истек срок исковой давности, о применении которой заявлен стороной в споре, является основанием для отказа в иске.
Банк обратился в суд про взыскание долга по карточному кредиту, срок действия кредитной карточки закончился в июле 2011 года. В суд Банк обратился в мае 2018 года.
Так как заемщик заявил в суде о применении срока исковой давности, Банку в иске было отказано.
Дело 910/8053/18
Обязательным условием взыскания задолженности из исполнительной надписи нотариуса есть отсутствие спора относительно такой задолженности, то есть ее бесспорный характер.
Заемщик обратился в суд, на признание исполнительной надписи нотариуса такой что не подлежит исполнению, обосновывая это тем, что между ним и Банком существует судебный спор, о котором безусловно знал Банк, так как принимал участие в судебных заседаниях.
Суд удовлетворил иск Заемщика, обосновывая это следующим: суд не должен ограничиваться только проверкой соблюдения нотариусом формальных процедур и факта представления взыскателем документов в подтверждение бесспорной задолженности должника. Для правильного применения положений статей 87, 88 Закона Украины «О нотариате» в таком споре суд должен проверить доводы должника в полном объеме и установить и указать в решении действительно ли на момент совершения нотариусом исполнительной надписи должник имел бесспорную задолженность перед взыскателем вообще, была ли задолженность именно такого размера, как указано в исполнительной надписи, и не было ли нерешенных по существу споров относительно задолженности или ее размера по состоянию на время совершения нотариусом исполнительной надписи.
Дело 233/1506/21
Если Банк уже реализовал свое право на взыскание задолженности в судебном порядке, в том числе тело кредита, проценты, комиссия та неустойка, дальнейшее начисление и взыскание процентов, комиссии, неустойки законом не предусмотрено. Если Заемщик не исполняет судебное решение, то Банк имеет право на начисление сумм согласно ч. 2 ст. 625 ЦК Украины.
Так, Банк обратился в суд к заемщику на взыскание процентов за пользование кредитом. В суде выяснилось, что Банк имеет уже судебное решение про взыскание всей суммы долга по кредиту, включая тело кредита, проценты, комиссию и пеню, следовательно, кредитные отношения на момент рассмотрения дела в суде уже отсутствует и следовательно отсутствует правовые основания для начисления Заемщику процентов. В иске Банку было отказано.
Дело 370/896/18
Частью 1 ст.7 Закона Украины «Об ипотеке» предусмотрено, что за счет предмета ипотеки ипотекодержатель вправе удовлетворить свое требование по основному обязательству в полном объеме или в части, установленной ипотечным договором.
Применение указанных способов защиты одновременно или вместе недопустимо, поскольку фактически приводит к осуществлению взыскания задолженности в двойном размере, что противоречит положениям ст.1046 ГК Украины, которая обязывает заемщика вернуть заемодателю такую же сумму денежных средств (сумму займа), которая была ним получена.
Так, Банк обратился в суд про взыскание предмета ипотеки в счет погашения долга по кредитному договору, несмотря на наличие решения про взыскание с Заемщика денежных средств.
Также Банк не провел оценку предмета ипотеки на момент взыскания. Суд посчитал это двойным взысканием и отказал Банку в иске.