После окончания действия кредитного договора МФО не имеет права продолжать начислять проценты и неустойку, а имеет право только на начисление процентов, предусмотренных ст. 625 ГК Украины.
На сегодняшний день, как показывает судебная практика, участились случаи рассмотрения дел о обращении микрофинансовых организаций в суд о возмещении процентов по электронному кредитному договору.
Часто пеня по онлайн-кредитам увеличивает сумму задолженности в несколько раз, а то и в несколько десятков раз. Правомерно ли это? И что можно с этим поделать? Ответ на этот вопрос, конечно, есть, это решается в судебном порядке.
Например, проанализируем решение Новоград-Волынского горрайонного суда Житомирской области от 06 сентября 2021 года (дело №285/3567/21).
Суть дела. Истец, микрофинансовая организация обратилась к физического лица, ответчика по поводу возмещения задолженности по кредитному договору, как-то: тело кредита и проценты за пользование. В данном случае истец указывает задолженность: 11 015 грн., из которых: 5 000 грн. — тело кредита; 8 515 грн. – проценты за пользование кредитом. Итак, как видим, проценты за пользование больше самого тела кредита.
Очень много финансовых организаций отмечают в своем кредитном договоре о конечном сроке возврата средств. По делу срок (дата) возврата кредита и уплата комиссии за предоставление кредита и процентов за пользование кредитом: 26.08.2019. 5 000 грн. кредит предоставляется сроком 30 дней с 27.07.2019 года. Проценты за пользование кредитом: 15 грн., которые начисляются по ставке 0,01 процента от фактического остатка кредита за каждый день срока пользования кредитом. (5 000 грн. х 0,01% х 30 дней = 15 грн). 02.08.2021 года истец уплатил в счет финансовой организации кредитные средства на сумму 5 000 грн.
Заявляя требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 8515 грн. истцом проигнорирована правовая позиция, изложенную Большой Палатой Верховного Суда в постановлении от 28 марта 2018 года (дело №444/9519/12), что право кредитодателя начислять предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения определенного договором срока кредитования или в случае предъявления заемщика требования согласно части второй статьи 1050 ГК Украины.
Следовательно, из этого следует, что ответчик по данному делу должен возместить проценты в размере 15 грн, а не 8515 грн, как это считает истец.
Вместе с этим исковые требования о взыскании задолженности по телу кредита в размере 5 000 грн. не подлежат удовлетворению, поскольку указанная сумма средств ответчиком уплачена.
Исходя из вышеизложенного следует, что судебная практика в части начисления штрафных санкций по кредитным договорам определенным образом сформирована, однако ее применение к каждому спору должно происходить с учетом принципа сходства правоотношений.
Для определения правовой позиции по каждому кредитному кейсу дел необходимо детально изучать и анализировать условия кредитного договора, определяющие особенности правоотношений. Особенности кредитного договора влияют на создание правовой позиции по делу и позволяют качественно защитить интересы клиента в суде.
Исходя из норм действующего законодательства и данного дела, становится очевидным, что увеличение суммы задолженности в несколько раз, а то и в несколько десятков раз, не соответствует действующему законодательству и поэтому очень обширна практика суда, где требования микрофинансовых организаций относительно возмещения процентов по электронному кредитному договором не удовлетворены вообще или уменьшение суммы задолженности чем отмечают микрофинансовые организации в своих исках в суд. Это происходит потому, что после наступления срока выполнения обязательств в полном объеме кредитор не имеет права продолжать начислять проценты и неустойку, а имеет право только на взыскание сумм, предусмотренных ст. 625 ГК Украины.