Получая срочный кредит, заёмщик редко вчитывается в текст договора — а банки и микрофинансовые организации пользуются этим, включая в условия проценты, достигающие 200–500% годовых, скрытые комиссии за услуги, которые фактически не предоставляются, а также незаконно начисляя проценты и пеню уже после истечения срока кредитования. Категория «Адвокат по кредитам» — одна из ключевых в практике адвокатского объединения «Ткачук и партнёры».
Наиболее частые манипуляции кредитных учреждений
Изменение условий кредитования после оформления договора
Начисление платежей, не предусмотренных договором
Включение в договор комиссии за услуги, которые на самом деле не оказываются
Начисление процентов и пени после истечения срока кредитования
Привязка условий договора к постоянно меняющимся условиям на сайте банка
Требования к поручителю, поручительство которого уже прекращено
Взыскание по неправомерной исполнительной надписи нотариуса
Незаконное обращение взыскания на ипотечное имущество
Незаконная переуступка права требования долга
Услуги адвоката по кредитным спорам
Консультация, оценка ситуации и перспектив судебного процесса
Помощь в сборе доказательной базы, включая подготовку адвокатского запроса
Подготовка исков о признании кредитного договора недействительным, исполнительной надписи — не подлежащей исполнению, кредитного обязательства или договора поручительства — прекращённым
Подготовка возражений на иски кредитного учреждения, ходатайств о назначении финансовой экспертизы, расчёт долга, процентов и пени
Ознакомление с материалами дела, если спор уже находится в суде
Обжалование судебных решений в апелляционном и кассационном порядке
Защита интересов клиента в суде первой инстанции, апелляции, Верховном Суде
Правовое сопровождение на стадии исполнительного производства
Судебная практика по кредитным спорам
Разбор актуальных постановлений Верховного Суда — с датами и суммами.
ВС от 18.12.2019 и БП ВС от 03.07.2019 · Условия на сайте банка без подписи должника необязательны
Если должник не ставил подпись на Условиях и Правилах, размещённых (и постоянно меняющихся) на сайте банка, он не был с ними ознакомлен и не согласился с ними — а значит на него нельзя наложить предусмотренные ими штрафные санкции.
Банк требовал взыскать с заёмщика, взявшего кредит на 5 100 грн (неуплаченный остаток — 966 грн), пеню и штрафные санкции в размере 95 725 грн — почти в 100 раз больше суммы долга.
Верховный Суд отказал банку в иске: подписание анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам не заменяет реального ознакомления с их содержанием, если сам документ Условий подписью должника не удостоверен — аналогичная позиция подтверждена Большой Палатой по делу с суммой пени свыше 21 тыс. грн при остатке долга 16 058 грн.
БП ВС от 19.05.2020 · Начисление процентов и пени прекращается после требования о досрочном возврате
Право кредитора начислять предусмотренные договором проценты и неустойку прекращается после истечения срока кредитования либо после предъявления требования о досрочном возврате всей суммы кредита по ч. 2 ст. 1050 ГК Украины.
Банк требовал взыскать с заёмщика задолженность по процентам в размере 5 481 130 грн и пеню по процентам — 3 725 526 грн, продолжая начислять их уже после того, как ранее взыскал долг через обращение взыскания на ипотечное имущество по другому делу.
Большая Палата Верховного Суда отказала в иске: обращение с иском о досрочном взыскании кредита само по себе изменяет условия и срок действия договора — с этого момента считается, что срок исполнения обязательства уже наступил, а значит дальнейшее начисление процентов и пени неправомерно (аналогичная позиция — в постановлении БП ВС от 04.07.2018).
БП ВС от 21.09.2021 · Исполнительная надпись на неудостоверенном договоре не подлежит исполнению
Исполнительная надпись нотариуса, совершённая на основании кредитного договора, не удостоверенного нотариально, не подлежит исполнению — в отношениях, возникших после 22.02.2017.
Большая Палата Верховного Суда установила: постановление, которым допускалось совершение исполнительных надписей на нотариально неудостоверенных кредитных договорах, было признано незаконным ещё в 2017 году — а значит все совершённые после этой даты исполнительные надписи на таких договорах не подлежат исполнению (аналогичные выводы — в постановлениях ВС от 24.11.2022 и 21.12.2022).
БП ВС от 19.05.2020 · Пропуск срока предъявления требования к поручителю прекращает поручительство
Если кредитор не предъявил требование к поручителю в течение установленного законом срока (шести месяцев по прежней редакции ст. 559 ГК Украины) с момента наступления срока исполнения основного обязательства, поручительство считается прекращённым.
Большая Палата Верховного Суда отказала банку во взыскании задолженности с поручителя-юридического лица: иск был подан за пределами шестимесячного срока, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, — поручительство к этому моменту уже прекратилось.
ВС от 06.03.2024 · Пропуск срока предъявления требования к наследникам должника
Кредитор наследодателя, не предъявивший требование к наследникам, принявшим наследство, в течение шести месяцев со дня, когда узнал или мог узнать об открытии наследства, лишается права требования — этот срок преклюзивный.
Верховный Суд подтвердил прекращение кредитных обязательств: кредитор, узнав о смерти заёмщика, не обратился к его наследникам в установленный ст. 1281 ГК Украины срок — несоблюдение преклюзивного срока полностью лишает кредитора права требования, а не просто создаёт основание для отказа в иске.
ВС от 09.02.2024 · Несправедливая комиссия за обслуживание кредита недействительна
Условие кредитного договора о ежемесячной комиссии за «обслуживание кредита», если банк не раскрыл, какие именно услуги за эту плату предоставляются, признаётся недействительным как создающее существенный дисбаланс прав сторон в ущерб потребителю.
По кредиту в размере 200 000 грн общий размер комиссии за «расчётно-кассовое обслуживание» за весь срок договора составил 237 750 грн — больше самой суммы кредита.
Верховный Суд подтвердил недействительность условия о комиссии и обязал банк пересчитать платежи, зачислив уже уплаченную заёмщиком комиссию (30 000 грн) в счёт других обязательных платежей, а во встречном иске банка о взыскании 54 000 грн просроченной комиссии — отказал (аналогичные выводы — в постановлениях ВС от 01.02.2023 и 08.03.2023).
БП ВС от 08.11.2023 · Переуступка права требования физическому лицу запрещена
Переуступка права требования по кредитному договору (и обеспечивающему его договору ипотеки) в пользу физического лица противоречит закону — финансовые услуги вправе предоставлять только банки и специализированные финансовые учреждения.
Банк переуступил право требования по кредиту и ипотеке физическому лицу, которое затем продало заложенную квартиру дальше — вплоть до конечного добросовестного приобретателя.
Большая Палата Верховного Суда истребовала квартиру у конечного приобретателя в пользу первоначальных совладельцев: поскольку физическое лицо не имело права быть стороной кредитных отношений, право собственности на квартиру у него не возникло, а значит и последующая продажа была незаконной.
Похожие темы
Также может быть полезно: Адвокат по кредитным спорам, Споры по потребительским кредитам, Адвокат по исполнительному производству.
Часто задаваемые вопросы
Обязан ли заёмщик соблюдать условия, размещённые на сайте банка, если он их не подписывал?
Нет — если под Условиями и Правилами на сайте банка нет подписи заёмщика, суд признаёт, что он не был с ними ознакомлен, и предусмотренные ими штрафные санкции не применяются.
Может ли банк продолжать начислять проценты и пеню после подачи иска о досрочном взыскании всей суммы кредита?
Нет — обращение в суд с требованием о досрочном возврате кредита само по себе изменяет условия договора, и с этого момента дальнейшее начисление процентов и неустойки неправомерно.
Можно ли взыскать долг по исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре без нотариального удостоверения?
Нет — в правоотношениях после 22.02.2017 исполнительная надпись, совершённая на не удостоверенном нотариально кредитном договоре, не подлежит исполнению.
Может ли банк переуступить право требования по кредиту физическому лицу?
Нет — финансовые услуги вправе предоставлять только банки и специализированные финансовые учреждения, поэтому переуступка кредитного долга физическому лицу противоречит закону.
Сколько стоит консультация адвоката по теме «Адвокат по кредитам»?
Стоимость зависит от суммы задолженности и сложности дела. Актуальные расценки — на странице цен на услуги адвоката, либо их можно уточнить по телефону.
Нормативная база
Основные нормы, на которые опирается позиция судов: Закон «Об исполнительном производстве»; Гражданский кодекс Украины.