АДВОКАТ ПО КРЕДИТУ ОНЛАЙН

 

Быстрота и доступность кредитования онлайн, которое предлагают микрофинансовые организации (МФО), привлекает определенное количество граждан, в связи с чем они и используют данный способ займа, не всегда просчитывая возможные риски и реальные расходы по кредиту. Как результат, некоторые сталкиваются со значительными переплатами, неспособностью выполнять кредитные обязательства, а практически каждая статья или отзыв о микрокредитовании содержит фразу «ОЧЕНЬ ДОРОГО». Однако это не все риски, которые несет заем онлайн – опасным может также оказаться предоставление заемщиком своих личных данных и копий документов для оформления кредита. Данная информация может попасть в руки лиц, которые используют ее в мошеннических целях, однако и это, к сожалению, не единственный риск, угрожающий финансовой безопасности граждан в связи с существованием кредитования онлайн.

 

Так, кредитование онлайн имеет настолько простые условия, что теоретически любой человек, имеющий доступ в Интернет, может зайти на такой веб-сайт и оформить кредит на любого человека. Все, что нужно онлайн кредитования – копии ИНН, паспорта и номер телефона. А подписывается такая заявка, как правило, путем введения кода, полученного из сообщения на телефоне. При этом, электронная подпись и электронный документ с такой подписью обладают такой же юридической силой, как и бумажный договор, подписанный обычной ручкой. А условиями онлайн кредитования не предусмотрена встреча заемщика и кредитора либо посещение какого-либо учреждения, что также создает риски в связи с отсутствием полноценной верификации заемщика.

 

Конечно же, такие условия онлайн кредитования и различные неблагоприятные последствия, с которыми сталкиваются граждане в данном виде кредитования, становятся причиной принятия изменений в законодательство, новых законодательных актов, а также причиной появления новых инструментов для защиты от мошенничества. А эксперты советуют также читать отзывы в Интернете об учреждении, в котором планируется брать займ, как и читать на самом сайте такого учреждения о том, как зашифрованы, и защищены данные.

 

Деятельность микрофинансовой организации (МФО) регулируется Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финуслуг», Законом Украины № 79-IX от 12.09.2019 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по усовершенствованию функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» от 1 января 2021 года, а также ЗУ «О потребительском кредитовании», постановлениями НБУ и прочими законодательными актами.

 

А органом, который эту деятельность регулирует, является Национальный банк Украины.

 

Самое первое, на что необходимо обратить внимание при оформлении онлайн – название компании, наличие у нее действительной разрешительной документации, четкие, полные и понятные для потребителя условия кредитования. А при ознакомлении с условиями кредитования, паспортом кредита и кредитным договором — определить, все ли условия кредитования в них указаны – сумма кредита, срок, на который берется кредит, процентная ставка за день, скрытые комиссии (за обслуживание личного кабинета, уточнения, на что не распространяется акция либо на каких потребителей, прочее) и дополнительные платежи (например, страховка), штрафные санкции за ненадлежащее выполнение либо невыполнение обязательств по договору – какой размер и как рассчитываются, полная стоимость кредита.

 

Своим постановлением от 3 ноября 2021 г. № 113 НБУ обязал небанковские финучреждения заключать кредитные договора с понятными для потребителей условиями, в том числе, относительно прав и обязанностей сторон договора, а также последствий для потребителя при невыполнении условий и обязательств – в каких случаях наступают эти последствия, сроки, размеры, суммы и тд.

 

Все плюсы МФО излагают на сайте, а минусы, как правило, возможно найти только в документах, которые они предоставляют на подписание.

 

Кроме этого, последние изменения в законодательство ввели дополнительные правила, которых МФО должна придерживаться:

 

— При выдаче потребительского кредита (менее суммы минимальной зарплаты, установленной в Украине) потребителя не должны обязывать оформлять страховку

 

— Нельзя накладывать штраф и пеню на одно и то же нарушение заемщика несколько раз

 

— Размер той суммы, которую реально нужно вернуть МФО (тело кредита, проценты, комиссии, штрафы и тд.) не может превышать сумму двух выданных кредитов, т.е. максимум, что могут потребовать вернуть – это в 2 раза больше, чем взял заемщик

 

— Запрещено менять процентную ставку в худшую для потребителя сторону

 

— Заемщик должен дать письменное согласие на передачу, хранение и обработку своих личных данных (согласно ЗУ «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй»), а в случае непредоставления такого согласия — кредитор должен отказать в заключении договора и в осуществлении кредитной операции.

 

ЗУ «О потребительском кредитовании» устанавливает следующие требования для рекламы потребительского кредита:

 

1. Если в рекламе по предоставлению потребительского кредита указывается процентная ставка или какие-либо данные, относящиеся к общим расходам по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно к требованиям, установленным законодательством о рекламе, должна содержать стандартную информацию.

 

2. В стандартной информации определяется:

 

1) максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит;

2) реальная годовая процентная ставка;

3) максимальный срок, на который выдается кредит;

4) в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или с рассрочкой платежа – размер первого взноса.

 

Стандартная информация должна быть понятной и точной.

 

3. В рекламе по предоставлению кредита запрещается указывать, что данный кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности заемщика или что кредит беспроцентным, или предоставляется под ноль процентов, а также другую аналогичную информацию.

 

Реальная годовая процентная ставка исчисляется в соответствии с нормативно-правовыми актами органов, осуществляющих государственное регулирование рынков финансовых услуг. В этих целях определяются общие расходы по потребительскому кредиту.

 

В общие расходы по потребительскому кредиту включаются, в том числе и платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя (в том числе за ведение счетов), которые оплачиваются потребителем, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, рассчитанные на дату заключения договора о потребительском кредите, обязательные для заключения договора о потребительском кредите, а также за услуги кредитного посредника (при его наличии). В случае если эти расходы не были включены в общие расходы по потребительскому кредиту, заемщик не должен платить за эти услуги.

 

 

1. Информация об имеющихся и возможных схемах кредитования у кредитора.

Заемщик должен самостоятельно изучить данную информацию и принять осознанное решение.

В случае отказа кредитора в выдаче кредита в связи с данными, полученными из официальных источников, определенных законодательством, в том числе, из бюро кредитных историй, заемщика должны проинформировать об этом и с указанием таких источников, а по его желанию – в письменном виде.

 

2. До заключения договора о потребительском кредите кредитодатель предоставляет потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита.

Данная информация предоставляется в специальной письменной форме (паспорт потребительского кредита), с указанием даты предоставления такой информации и срока ее актуальности.

 

Однако необходимо заметить, что согласно «О внесении изменений в некоторые законы Украины о потребительском кредитовании и формировании и обращении кредитных историй», данный паспорт должен быть предоставлен в том случае, если потребитель берет кредит, сумма которого превышает минимальную зарплату, установленную в Украине на дату обращения за кредитом. Что, по мнению некоторых экспертов, создает риски для потребителей, которые берут кредит на сумму, которая не превышает данную минимальную зарплату, а сами риски состоят в возможном скрытии со стороны кредитодателя определенной информации о кредите для потребителя.

 

Что же касается самого паспорта,  то в нем указываются реальная годовая процентная ставка и дополнительные комиссии. Это требования Закона Украины «О потребительском кредитовании».

 

По объему информации и данным, которые в нем указаны, паспорт потребительского кредита  в определенной степени похож на кредитный договор, однако на практике некоторые банковские и небанковские организации, сокращают количество информации в нем и предоставляют более сокращенный вариант. А согласно требованиям ЗУ «О потребительском кредитовании», данный паспорт должен содержать следующую информацию:

 

1) наименование и местонахождение кредитодателя и его структурного подразделения, через которое предоставляется потребительский кредит, реквизиты лицензии и/или свидетельства о внесении кредитодателя в Государственный реестр банков или Государственный реестр финансовых учреждений;

 

2) тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.);

 

3) сумму кредита, срок кредитования, цель получения и способ предоставления кредита;

 

4) тип процентной ставки (фиксированная, изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок ее изменения, а также индексы, применяемые для расчета изменяющейся процентной ставки. Индекс, применяемый для расчета изменяющейся процентной ставки, должен отвечать требованиям, установленным Гражданским кодексом Украины;

 

5) виды обеспечения по кредиту, необходимость проведения оценки предмета обеспечения по кредиту и о том, за чей счет такая оценка проводится;

 

6) ориентировочная реальная годовая процентная ставка и ориентировочная общая стоимость кредита для потребителя на дату предоставления информации.

Если кредитодатель предлагает различные способы предоставления кредита, в предоставленной заемщику информации должно быть указано, что по другим способам кредитования может быть другая реальная годовая процентная ставка.

Если платежи за услуги кредитодателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, могут меняться – это должно быть указано в предоставленной информации;

 

7) необходимость заключения договоров о предоставлении услуг третьими лицами — перечень лиц, которых кредитодатель определил для предоставления соответствующих услуг (при наличии), а также ориентировочная стоимость таких услуг. К примеру, это могут быть услуги страховой компании, нотариуса и прочее.

В случае отсутствия у кредитодателя информации о стоимости какой-либо услуги третьих лиц – указывается ее ориентировочная стоимость;

 

8) порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии — график платежей может не предоставляться);

 

9) предупреждение о последствиях неисполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, а также о праве кредитодателя и/или нового кредитора привлекать к урегулированию просроченной задолженности коллекторскую компанию. При этом указывая установленные законодательством требования по взаимодействию с должниками при урегулировании просроченной задолженности (требования по этическому поведению), право потребителя обращаться в Национальный банк Украины в случае несоблюдения этого кредитором/коллектором, а также в случаях незаконного сбора, хранения, использования, распространения конфиденциальной информации о третьих лицах;

 

10) порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;

 

11) порядок досрочного возврата кредита;

 

12) предупреждение о том, что кредитор может потребовать вернуть кредит досрочно (если он хочет установить такое условие), срок предупреждения о таком требовании.

Информация о платежах обязательно должна включать расчет платежей (сумму, на основании которой производится соответствующий расчет, в том числе сумму предоставленного кредита, сумму непогашенного кредита и прочее).

 

Информация в документах выкладывается шрифтом одного размера и типа, и в одном формате печати (не менее 11 печатных пунктов).

Запрещается затруднять прочтение заемщиком такой информации, в том числе и путем ее печати шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияние цвета шрифта с цветом фона и прочее.

 

Кредитор до заключения кредитного договора по требованию заемщика предоставляет ему разъяснения с целью понимания заемщика, подходят ли ему условия кредитования, и принятия осознанного решения.

Потребитель, который вследствие непредоставления ему данной информации или предоставления ее в неполном объеме, или предоставления недостоверной информации заключил договор на менее благоприятных для себя условиях, чем предусмотренные в этой информации, вправе требовать приведения заключенного договора в соответствие с указанной информацией, что кредитор обязан сделать.

 

Однако на практике до предоставления кредитного договора банковские и небанковские организации иногда дают разъяснения относительно кредитного продукта и будущих условия договора, используя формулировку, что это предварительные условия, а более точные будут прописаны в кредитном договоре. Так же эту формулировку они иногда включают и в паспорт потребительского кредита, а также и ту формулировку, что условия, приведенные в данном паспорте кредитования, могут отличаться от условий, которые будут изложены в кредитном договоре. И предоставляют паспорт с такой формулировкой на подпись потребителя.

 

Согласно постановления НБУ от 3 ноября 2021 г. № 113 требования следующие:

 

— Условие договора, которое по содержанию принадлежит к одному разделу договора, не

должно выкладываться в другом разделе (не касается условия, которое конкретизируется

условием в другом разделе договора). А сам договор должен содержать:

 

1) дату заключения;

 

2) названия видов денежных обязательств (проценты, комиссии и другие платежи за

предоставление и использование кредита; пени, штрафы, неустойки и другие виды

компенсации, применяемые или взимаемые в случае невыполнения или

ненадлежащего исполнения обязательства) и другие термины, используемые за

текстом договора, с разъяснением их экономической сущности, базы расчета и

порядка вычисления;

 

3) даты предоставление/выдачи и возврат (выплаты) кредита;

 

4) информацию об условиях, разрешающих изменение процентной ставки или других платежей за услуги кредитора, включенные в общие расходы по кредиту (если такие условия предусмотрены законодательством Украины);

 

5) перечень и стоимость сопроводительных услуг (при их наличии);

 

6) информацию о том, что в течение срока действия договора тарифы и комиссии остаются неизменными или могут быть изменены;

 

7) сведения об отсутствии или наличии у кредитора права передать другому лицу свои права кредитора по сделке отступления права требования без согласия или с согласия потребителя, а также обязанность кредитора сообщить заемщику о переуступке данного права в течение 10 рабочих дней с даты такого отступления;

 

8) информацию о фиксировании кредитором/новым кредитором/коллекторской компанией каждого взаимодействия по вопросам урегулирования просроченной задолженности с заемщиком, его близкими, представителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором или которые дали согласие на такое фиксирование, а также об обязанности предупредить указанных лиц о таком фиксировании (с помощью видео- и/или звукозаписывающего технического средства);

 

9) сведения, что сторона договора, нарушившая обязательства, освобождается от ответственности за нарушение обязательства, если она докажет, что это нарушение произошло в результате наступления форс-мажорных обстоятельств (обстоятельства непреодолимой силы), удостоверяемые Торгово-промышленной палатой Украины;

 

10) указание предмета залога (при наличии условия залога), сведений о проведении/непроведении его оценки (включая разъяснения — кем, как часто, за чей счет проводится оценка);

 

11) информацию о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитором своих обязанностей по договору;

 

12) информацию о наличии у заемщика права отказаться или расторгнуть договор или прекратить по его требованию обязательство по договору – условия, срок и порядок реализации такого права заемщика в одностороннем порядке (если это предусмотрено законодательством Украины для соответствующего вида договора);

 

13) перечень, описание экономической сущности, срок действия сопроводительных услуг кредитора и услуг третьих лиц (при наличии таких услуг);

 

14) порядок отказа потребителя от сопроводительных услуг кредитора и услуг третьих лиц (если это предусмотрено условиями публичного предложения кредитора для соответствующего вида договора);

 

15) порядок информирования заемщика об изменениях в условиях предоставления кредита, с указанием сроков и канала информирования (если такие изменения предусмотрены договором);

 

16) наименование уполномоченных государственных органов, к которым, в соответствии с законодательством Украины, заемщик имеет право обратиться для защиты своих прав потребителя финансовых услуг;

 

17) информацию о порядке обращения заемщика по вопросам исполнения договора к кредитору;

 

18) информацию об отсутствии или наличии у заемщика права продлевать срок кредитования или срок выплаты кредита, и происходит ли при этом изменение условий договора;

 

19) способ предоставления заемщику денежных средств кредита: на банковский счет заемщика (включая реквизиты заемщика) либо выдача наличными.

 

 

1) электронные подписи сторон договора с учетом требований законодательства Украины;

2) дату и время его заключения;

3) адрес вебсайта кредитодателя в шаблоне [URL доменное имя вебсайта] или название мобильного приложения на языке, на котором такое приложение представлено в онлайн-магазинах приложений App Store, Google Play и других, с использованием которого заключен договор;

4) сведения о:  

порядке его заключения, а также порядке создания и наложения электронных подписей сторонами договора;

способе/способах идентификации и верификации заемщика с учетом требований, определенных НБУ;

5) согласованный сторонами способ отправки заемщику подписанного договора.

 

Экземпляр договора, заключенный в виде электронного документа, направляется заемщику сразу после его подписания и до начала предоставления ему услуги договора (выдачи кредита).

Электронная версия договора должна быть читабельной и отображаться на экранах различных устройств телекоммуникаций, а содержание текста договора не должно быть утрачено или изменено с момента его подписания.

 

В сфере потребительского кредитования НБУ осуществляет следующие функции:

 

1) утверждает методику расчета общей стоимости кредита для потребителя, реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите;

 

2) устанавливает требования к кредитным посредникам и их деятельности;

 

3) устанавливает требования к кредиторам, новым кредиторам, коллекторским компаниям и их деятельности при осуществлении ими урегулирования просроченной задолженности;

 

4) осуществляет надзор за соблюдением кредиторами, новыми кредиторами, коллекторскими компаниями законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, в том числе требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требований по этическому поведению);

5) осуществляет контроль за соблюдением кредитором законодательства о рекламе;

 

6) рассматривает обращения и жалобы потребителей финансовых услуг, а в случае выявленных нарушений со стороны финучреждений — в пределах своей компетенции принимает меры, направленные на пресечение и устранение данных нарушений, а также восстановление прав потребителей;

 

7) принимает решение о внесении коллекторских компаний в реестр или об отказе в таком внесении;

 

8) ведет реестр коллекторских компаний и устанавливает порядок его ведения;

 

9) осуществляет другие возможности, предусмотренные законодательством Украины.

 

НБУ осуществляет надзор в сфере потребительского кредитования в формах инспекционных проверок и безвыездного надзора.

Другие государственные органы осуществляют контроль в сфере потребительского кредитования в пределах полномочий, определенных законодательством Украины.

 

Около 30-60% поступающих в НБУ жалоб имеют признаки правонарушений, а в среднем, за год НБУ обрабатывает около 30 — 40 000 обращений. Как правило, в течении квартала, чаще всего с обращаются с жалобами на одни и те же банки (2-4 банка), однако НБУ отмечает, что связано это с тем, что данные банки обслуживают значительную часть населения Украины, а соответственно, имеют больше клиентов и осуществляют больше операций. В среднем же, во всех жалобах могут фигурировать 40-50 банков и 300 небанковских учреждений. При этом, обращения относительно деятельности небанковских учреждений могут составлять 90-75% от общего количества обращений.

 

К проблемным вопросам относительно деятельности банков, чаще всего относятся случаи мошенничества со счетами клиентов, навязывание дополнительных услуг,

жесткие действия по взысканию проблемной задолженности. А к проблемным вопросам относительно деятельности небанковских учреждений — начисление процентов сверх срока кредитования, мошенничество с использованием утраченных документов потребителей, проблемные, вопросы со страховыми компаниями, жесткие методы взыскания проблемной задолженности.

 

Своим Постановлением № 15 от 09.02.2021 г. Национальный банк также закрепил порядок контроля за соблюдением банками законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг. Согласно Постановления, данный контроль осуществляется в двух формах: безвыездной надзор и инспекционные проверки. А основными источниками информации о возможных нарушениях являются обращения потребителей в НБУ, договора банков с клиентами, другие документы, информация на сайтах банков и в рекламе, данные из открытых источников, а также отчетность учреждений.

 

Данное постановление закрепляет, что случае выявления нарушения, НБУ составляет справку об этом и предоставляет банку рекомендацию для устранения правонарушения. А за нарушение законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг НБУ вправе накладывать на должностных лиц банка административные взыскания, применять к банку штрафные санкции, а также применять другие меры воздействия.

 

НБУ также изложил алгоритм действий потребителя в случае нарушения, отметив при этом, что в зависимости от типа нарушения, последовательность действий может меняться, однако, в целом, существуют универсальные правила, которых нужно придерживаться:

 

1. Внимательно читать все условия предоставления услуг. При этом, не только кредитный или депозитный договор, но и анкету клиента, договор обслуживания, условия и правила обслуживания в банке в связи с тем, что в данных документах могут быть прописаны тарифы, комиссии, размер кредитного лимита, возможность для банка вносить изменения в одностороннем порядке, возможность для банка погашать просроченный кредит за счет зарплаты и других поступлений и прочее.

 

2. Всегда уточнять полную стоимость услуги, включая кредит. При этом, уточнять все дополнительные платежи, а также ознакомиться с условиями и паспортом потребительского кредита.

 

3. Если потребитель считает, что банковское либо небанковское учреждение нарушило его права — обратиться непосредственно к руководителю данного учреждения.

 

4. Если банковское либо небанковское учреждение не реагирует на данное обращение — обратиться в Национальный банк.

 

Относительно пункта 4 – стоит также отметить, что иногда банковское либо небанковское учреждение может реагировать на обращение и даже неоднократно. Однако предоставлять формальные ответы для соблюдения законодательных норм о правилах обработки обращения. И, как правило, данные обращения обрабатываются специальным отделом и не доходят до руководителя учреждения. Таким образом, можно отметить, что не всегда есть смысл вести длительный диалог с банковским либо небанковским учреждением, если решение вопроса не наступает.

 

Судебная практика располагает различными подходами и порой уникальными решениями, в связи с тем, что обстоятельства каждого дела и мотивы участников индивидуальны, а иногда и достаточно специфичны. Относительно вопросов задолженности заемщика – довольно часто судебная практика является «социальной» и положительной для заемщика. Так, нередкими являются случаи оспаривания сделок (кредитного договора, договора поручительства), изменения процентной ставки, реструктуризации задолженности, продления срока кредитования и прочее.

 

Чаще всего заемщики заявляют о нарушении принципов договорных отношений: добросовестности, разумности и справедливости. И в связи с этим просят признать заключенный кредитный договор недействительным либо признать недействительными отдельные его пункты.

 

Также иногда эффективным способом для защиты интересов и прав заемщика является назначение судебной экономической экспертизы (на стадии судебного процесса) или проведение экономического исследования (на досудебной стадии спора). Кроме того, такая экспертиза, как и сам судебный процесс, занимает время и, соответственно, дает заемщику больше возможностей и предотвращает некоторые возможные неблагоприятные последствия для заемщика, которые могли бы наступить вследствие действий кредитора, если бы заемщик не обратился в суд.

 

Таким образом, с целью максимально исключить возможные неблагоприятные последствия, перед подписанием кредитного договора необходимо консультироваться с юристом, а если спор с банковским или небанковским учреждением уже дошел до суда – участвовать в судебном процессе только при поддержке адвоката.