СПОРЫ ПО АВТОСТРАХОВАНИЮ
Владение автомобилем, которое является источником повышенной опасности и поэтому влечет необходимость владельца застраховать имущественную ответственность водителя и сам автомобиль. В Украине эти услуги предоставляет несколько десятков страховых компаний.
Также для гарантирования страховых выплат в случае ликвидации страховой компании при страховании гражданской ответственности функционирует Моторное (транспортное) страховое Бюро.
Однако, купив полис автострахования, в дальнейшем можно столкнуться с трудностями при наступлении страхового случая при оформлении страхового случая.
Попытки взыскания средств с застрахованного лица, само застраховавшего свою ответственность, неполная выплата страховой суммы (не покрывающая стоимость восстановительного ремонта транспортного средства), безосновательные отказы в выплате страхового возмещения (особенно распространены при КАСКО страховании) или наоборот начисления искусственно увеличенных выплат и проведения , не связанных со страховым случаем ( очень актуально при регрессных требованиях страховых компаний).Как поступить, когда страховая компания виновника ДТП не желает выплатить Вам полную сумму восстановительного ремонта авто? На какой расчет суммы полагаться – рассчитан экспертом или на счет, который Вы оплатили СТО за ремонт? Обоснован ли отказ страховой компании в выплате страхового возмещения? Не является ли сумма претензии, предъявленной страховой компанией в порядке регресса слишком большой и безосновательной?
Услуги АБ «Ткачук и партнеры» по спорам автострахования:
● Консультация по всем вопросам, связанным с автострахованием, определение
перспективы возможных судебных процессов;
● Предоставление консультации по спорам по выплатам по автострахованию;
● Выяснение обоснованности отказа в страховой выплате;
● Выяснение обоснованности претензии страховой компании ( в порядке регресса);
● Подготовка иска или отзыва на исковое заявление страховой компании;
● Участие во всех судебных инстанциях в защиту интересов клиента при рассмотрении
дел по спорам по автострахованию, в том числе по искам страховых компаний;
● Обжалование незаконных судебных решений в апелляционном и кассационном
порядка;
● Юридическое сопровождение клиента на стадии исполнения судебного решения,
постановленного в его пользу.
По опыту адвокатов нашего Бюро можно отметить, что чаще всего в сфере автострахования возникают споры по следующим вопросам:
— неисполнение или ненадлежащее исполнение страховыми компаниями условий
договора автострахования;
-отказы страховых компаний в страховых выплатах;
-затягивание страховой компанией сроков выплат;
-неправильного расчета, занижения сумм страховых
выплат;
-заниженная оценка стоимости нанесенного ущерба;
— неправомерных действий страховых компаний по отказу в приеме
документов для получения страховой выплаты;
-отказы в расторжении договора и не возврат части страховой
премии срок действия договора;
-регрессных требований по искам страховых компаний к страхователям с явно завышенными денежными требованиями.
ЧТО ТАКОЕ АВТОСТРАХОВАНИЕ И ЕГО ВИДЫ
Автострахование – вид страховой защиты, призванный защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с расходами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам во время эксплуатации автомобиля
Но следует различать два вида страхования: полис страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств («Автогражданка»), обязательный по законодательству Украины, и КАСКО – добровольное страхование транспорта.
Адвокаты нашего Бюро могут предоставить некоторые советы, на что необходимо обращать особое внимание при заключении договора страхования транспортного средства.
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СОБСТВЕННИКОВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (АВТОГРАЖДАНКА)
Полис обязательной «автогражданки» оформляется на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате ДТП. Согласно закону, оформление полиса ОСАГО обязательно для всех автовладельцев. Принцип работы страховки: если водитель совершит ДТП по своей вине, причинит вред другим участникам дорожного движения, это возмещает страховая компания, в которой оформлен полис. Если кто повредил машину вам, ремонт оплатит СК виновника. Сам водитель не может рассчитывать на страховое возмещение, поскольку речь идет о страховании автогражданской ответственности.
Стоимость полиса, покрытия, предел ответственности регулируются законодательством:
-до 160 000 грн.-возмещение ущерба, нанесенного имуществу;
-до 320 000 грн.-компенсация за вред жизни, здоровью;
— до 80 000 грн. — при оформлении европротокола без участия полиции;
Полис обязательной «автогражданки» можно оформить на срок от 15 дней до 1 года.
На короткую страховку имеют право:
-водители транспортных средств, которые не были зарегистрированы;
-владельцы временно зарегистрированных авто;
водители с регистрацией на территории других государств на время пребывания в Украине.
Следует обратить внимание, что некоторые категории граждан имеют право:
— освобождаться от обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на территории Украины, а именно: участники боевых действий, пострадавшие участники Революции Достоинства и лица с инвалидностью в результате войны, определенные законодательством Украины, лица с инвалидностью I группы, лично управляющие транспортными средствами, принадлежащие им, а также лица, управляющие транспортным средством, принадлежащим лицу с инвалидностью I группы, в его присутствии;
— Право на скидку 50%: участники войны, инвалиды 2 группы, пенсионеры и чернобыльцы 1 и 2 категорий, а транспортное средство имеет рабочий объем двигателя до 2 500 кубических сантиметров включительно и принадлежит этому гражданину на праве собственности. Но в случае наступления ДТП за рулем должно быть именно лицо, на которое оформлено такое страхование. В противном случае страховая компания имеет право 50% от размера страхового возмещения требовать от лица, нанесшего такие убытки.
В договоре устанавливается размер франшизы – это сумма, которую придется платить из своего кармана в случае наступления страхового события.
Например, в случае ДТП ущерб составил 20 000 грн., а франшиза – 2 000 грн., то страховая выплатит 18 000 грн, а еще 2 000 грн. придется уплатить из собственных средств.
ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА (КАСКО)
Объект страхового полиса КАСКО – автомобиль застрахованного водителя. Комплексный пакет услуг включает в себя набор форс-мажорных обстоятельств, в которых может оказаться водитель и пассажиры: угон, кража, авария по вине третьего лица или водителя, хулиганские действия, пожар, повреждение авто в результате стихийного бедствия. Полное КАСКО покрывает все возможные виды ущерба и похищения, частично только убытки.
При заключении договора страхования с условиями учета износа нужно быть готовым, что при наступлении страхового события страховщик отчислит от суммы страхового возмещения стоимость износа. Чем «старше» авто, тем больше стоимость износа. Но вместе с тем следует заметить, что применение такой опции снизит страховой платеж на 5–20% в зависимости от «возраста» авто.
То же, как и в случае с «автогражданкой» полис с нулевой франшизой дороже, чем полис с франшизой. Поэтому в этом случае следует выбрать для себя комфортный финансовый вариант, который обеспечит оптимальную страховую защиту и не будет слишком дорогим. При выборе высокой франшизы незначительные повреждения будут компенсироваться самостоятельно без привлечения страховщика. Но в случае тотального ущерба или угона даже при высокой франшизе страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.
Полис КАСКО можно оформить с разбивкой платежа, но следует отметить, что такая оплата будет стоить от 5–15% от суммы страхового платежа.
В случае наступления случая, имеющего признаки страхового, страховщик предусматривает срок для уведомления с места ДТП или происшествия. Как правило, такой срок не позднее 24 часов с момента наступления события. Следует заметить, что в случае нарушения установленных сроков договором страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.
При страховании транспортного средства следует обратить внимание на размер страховой суммы, поскольку для снижения стоимости полиса представители страховщика занижают реальную стоимость авто. Если авто будет застраховано не на полную реальную стоимость, то при урегулировании страхового ущерба страховщик применит коэффициент пропорциональности, то есть, если страховая сумма будет меньше реальной стоимости авто на 30%, то страховое возмещение будет занижено на 30%.
Условиями полиса можно предусмотреть вариант ремонта авто: авторизованное (гарантийное) СТО или по выбору страхователя. Конечно, первый вариант позволит ремонтировать авто исключительно на авторизованном (гарантийном) СТО, но указанное условие значительно повлияет на стоимость полиса.
Несмотря на соблюдение указанных советов, лучше заключать договор страхования транспортного средства при правовом сопровождении юриста.
Адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» проведут правовой анализ договора страхования по поводу возможных рисков клиента на будущее и избежание ситуации отказа страховых компаний в возмещении.
Оценка стоимости нанесенных убытков
Расчет выплаты представляет собой экспертную оценку, проводимую аварийными комиссарами страховой компании. Если в течение 10 рабочих дней после получения уведомления о ДТП страховщик не направит своего эксперта для определения причин наступления страхового случая и размеров убытков, пострадавшее лицо вправе вызвать своего эксперта для определения размера убытков.
Сумма, покрывающая вред, зависит от количества пострадавших автомобилей; степени износа транспорта; рыночной стоимости авто; степени ущерба; затрат на эвакуацию транспорта с места аварии; стоимости обновления. Ремонт можно производить после расчета выплаты страховой компанией, а экспертиза проводится в течение 10 дней с момента заявления о ДТП, поскольку возмещения со стороны страховщика не будет.
Определение стоимости ущерба происходит в соответствии с Методикой товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств (КТС), утвержденной приказом Министерства юстиции Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24.11.2003.
В то же время, в случае спора о размере страхового возмещения рекомендуем провести соответствующую экспертизу.
Кроме того, согласно ст. 23 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» № 1961-IV вредом, причиненным жизни и здоровью потерпевшему в результате ДТП есть: вред, связанный с лечением потерпевшего; вред, связанный с временной потерей трудоспособности потерпевшего; вред, связанный с стойкой потерей трудоспособности потерпевшим; моральный вред, заключающийся в физической боли и страданиях, которые пострадавший – физическое лицо испытал в связи с увечьем или другим повреждением здоровья; ущерб, связанный со смертью потерпевшего.
Размер причиненного вреда подтверждается медицинскими выводами, рецептами, чеками, квитанциями, другими документами, а также экспертными выводами, в том числе экспертизой по размеру причиненного морального вреда.
ОТКАЗ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
Необходимо учесть, ст. 37 Закона Украины № 1961-IV содержит перечень случаев, когда страховая компания отказывает в выплатах, в частности:
-преднамеренные действия страхователя (водителя ТС) или потерпевшего направлены на наступление страхового случая;
— совершение страхователем умышленного уголовного преступления, что привело к страховому случаю;
— невыполнение страхователем своих обязанностей, если это привело к невозможности страховщика установить факт ДТП, причины и обстоятельства его наступления или размер причиненного ущерба;
-непредставление заявления о страховом возмещении в течение одного года, если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения ДТП.
Также при ДТП может наступить так называемый «нестраховой случай». Если вы не хотите попасть в подобную ситуацию, то заранее узнайте, чего не стоит делать, чтобы не упустить шанс на получение средств.
В частности, по ОСАГО могут отказать, если:
— водитель находился в состоянии алкогольного или иного опьянения или отказался от прохождения теста на степень опьянения;
-виновное лицо не имело при себе водительское удостоверение (или оно не соответствовало категории);
-клиент компании самовольно покинул место ДТП;
-авария произошла из-за того, что состояние машины не соответствовало существующим нормам;
-виновник не сообщил компании об аварии в срок, установленный законом;
-страховой случай наступил в период, не предусмотренный полисом.
В указанных вариантах, в силу ст. 38 Закона Украины №1961-IV страховщик может подать к виновному страхователю регрессный иск о взыскании возмещенных потерпевшей стороне средств.
Деньги также не заплатят при условии, что страховка была оформлена на льготника, а воспользоваться им пытается другой человек. Впрочем, стоит помнить, что в целом страховка универсальна и оформляется не на человека, а на авто.
При страховании КАСКО вообще существует большое количество нюансов страхового возмещения:
— в стандартном договоре КАСКО повреждение исключительно шин и дисков (например, пробитое колесо) не считается страховым случаем, поэтому это необходимо оговаривать в договоре. В противном случае возмещение поврежденных колес может быть только в комплексе стоимости на полное восстановление авто при попадании в ДТП.
— страховая компания возместит внешнее повреждение авто, кроме повреждения или кражу регистрационных знаков, эмблем и логотипов, а внутренние повреждения автомобиля возмещать не будет.
— страховщик возместит ущерб, причиненный пожаром авто, если возгорание вызвано естественным явлением (молнией, лесным пожаром), поджогом злоумышленником, в результате аварии, неисправности соседнего автомобиля. В то же время, если пожар произошел в связи с несоблюдением страхователем пожарной безопасности (курения), страховая компания может отказать в возмещении.
Могут быть и другие основания для отказа в страховом возмещении, но в любом случае все вышеупомянутые действия клиента (ставшие основанием для отказа) должны быть доказаны и документально подтверждены страховой компанией, а отказ в страховых выплатах по не предусмотренным Законом, а тем больше, по надуманным основаниям запрещено.
Именно безосновательность и неправомерность отказа СК в страховом возмещении помогут Вам доказать юристы нашего Бюро в судебном порядке.
Важно, что в соответствии со ст. 268 Гражданского кодекса Украины по требованию застрахованного лица к страховой компании о взыскании выплат сроки исковой давности не применяются.
ПРАВОВЫЕ ВЫВОДЫ СУДОВ ПРИ РАССМОТРЕНИИ ДЕЛ ДАННОЙ КАТЕГОРИИ
При рассмотрении дел данной категории может возникнуть множество нюансов, пути разрешения которых в пользу страхователя можно рассмотреть с учетом правовых позиций судов.
1. Выплата страхового возмещения страховщиком потерпевшему в ДТП лицу не зависит от письменного обращения такого лица к страховщику.
Большая Палата Верховного Суда 11.12.2019 г. отменила постановление апелляционного суда по делу № 465/4287/15 об отказе в удовлетворении иска к страховой компании о возмещении нанесенного ДТП ущерба его автомобилю.
ВС отметил, что из анализа норм специального Закона № 1961-IV можно сделать вывод, что перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит, а потому именно годовой срок обращения с заявлением о выплате страхового возмещения является прекращающим и его истечением у страховщика наступает право на отказ в выплате страхового возмещения.
Следовательно, в Законе № 1961-IV прямо не предусмотрено, что установлен досудебный порядок урегулирования спора. Не указано об обязанности лица, заявляющего требование о выплате страхового возмещения, сначала обратиться к страховщику, и не связано соблюдение такого порядка с правом или возможностью этого лица обратиться в суд с требованием о взыскании страхового возмещения.
По результатам повторного рассмотрения апелляционным судом 26.03.2020 иск лица в страховую компанию удовлетворен.
2. Потерпевший или страховщик по договору КАСКО должен обращаться с требованием к страховщику гражданско-правовой ответственности виновного лица, а не непосредственно к виновнику ДТП.
К такому выводу пришла Большая Палата Верховного Суда по решению от 04.07.2018 по делу № 755/18006/15, оставляя в силе судебное решение первой инстанции об отказе в удовлетворении иска страховой компании к виновнику ДТП о взыскании возмещенной суммы потерпевшей стороне.
Коллегия судей отступила от правового заключения изложенного в постановлении Верховного Суда по делу № 6-2587цс15 согласно которому страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, вправе самостоятельно выбирать к кому обращаться с суброгационным иском (к страховщику гражданско-правовой ответственности или к виновнику).
Так, Большая Палата отметила, что в Украине существует институт обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, а потому предъявление требования к непосредственному виновнику в пределах страхового лимита противоречит целям такого института. На этом основании суд пришел к выводу, что в случае предъявления требования к виновнику, застраховавшему свою гражданско-правовую ответственность, суды должны отказывать в удовлетворении таких исковых требований. Указанное правовое заключение в дальнейшем было еще раз поддержано 03.11.2018 Большой Палатой Верховного Суда по делу № 760/15471/15.
3. Законодательство Украины не предусматривает солидарной обязанности страховщика и страхователя о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП потерпевшему.
Большой Палатой Верховного Суда 20.06.2018 по делу № 308/3162/15 удовлетворены частично исковые требования Общества и взысканы со страховой компании нанесенный ДТП имущественный ущерб (повреждение автомобиля, надлежащего обществу).
Отказывая истцу в удовлетворении исковым требованиям о взыскании указанных убытков солидарно со страховой и виновного в ДТП лица, Верховный Суд отметил, что страховая компания заключив с виновным в ДТП лицом договор страхования его гражданско-правовой ответственности, взяла на себя обязанность в пределах страховой суммы отвечать за вред, причиненный страхователем третьему лицу.
4. Согласно статье 1194 ГК Украины лицо, застраховавшее свою гражданскую ответственность, в случае недостаточности страховой выплаты (страхового возмещения) для полного возмещения причиненного ею вреда обязано уплатить потерпевшему разницу между фактическим размером ущерба и страховой выплатой (страховым возмещением).
Выполнение страховой компанией своих обязательств по выплате возмещения в полном объеме освобождает виновника ДТП от обязанности возмещения ущерба.
Верховный Суд 05.11.2020 по делу № 753/10416/17 оставил по-прежнему судебные решения об удовлетворении иска потерпевшей в ДТП стороны к страховой компании виновника о взыскании страхового возмещения.
Верховный Суд отметил, что истец понес реальные затраты на ремонт поврежденного в ДТП автомобиля, в частности, на приобретение запасных частей на сумму 51 960 грн. и оплату работ на общую сумму 4 000 грн., а гражданско-правовая ответственность перед третьими лицами виновного в ДТП лица была застрахована в пределах лимита 50 000 грн.в страховой компании (ответчика), а именно последняя должна отвечать за нанесенные ущерб в пределах страхового лимита. Только невозмещенная сумма ущерба, которая больше страхового лимита, должна возмещаться виновным в ДТП лицом.
При этом Верховный Суд в постановлении отметил, что право потерпевшего на возмещение вреда его причинителем не является абсолютным в случае если гражданско-правовая ответственность причинителя вреда застрахована, а потому он (виновен в ДТП) должен возместить ущерб потерпевшему в соответствии с требованиями ст. 1194 ГКУ.
5. Нарушение страхователем условий договора является основанием отказа в страховом возмещении только в том случае, если это помешало страховщику убедиться, что это событие является страховым случаем.
Лицо обратился в суд с иском в страховую компанию о взыскании невыплаченного страхового возмещения, мотивируя это тем, что его застрахованный за «Еврокаско» автомобиль был угнан неизвестным лицом. Он немедленно позвонил в полицию, а также сообщил страховой компании о наступлении страхового случая. Через несколько дней истец предоставил страховщику документы, предусмотренные договором страхования, необходимые для выплаты, а также сообщение из правоохранительного органа о принятии и регистрации его заявления о угоне автомобиля, но ответчик не выплатил ему страховое возмещение.
Верховный Суд 29.06.2022 по делу №216/1806/20 оставил в силе постановление апелляционной инстанции об удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения в размере 808 тыс. грн. Суды признали неправомерным отказ страховой компании в выплате в связи с невыполнением условий договора о предоставлении необходимым документов, а именно: письменного заявления о наступлении события и выплате страхового возмещения по форме установленной страховщиком; справки о том, что застрахованное транспортное средство поставлено на учет в базах СНГ, Интерпол «Угон»; копию выписки из Единого реестра досудебных расследований, полученного по истечении 60 календарных дней с даты регистрации заявления (уведомления) о совершенном правонарушении; договор о передаче права собственности на автомобиль (абандон).
Однако ни одно из вышеуказанных обстоятельств, указанных ответчиком как основание для отказа в выплате истцу страхового возмещения не помешало страховщику убедиться, что это событие (угон автомобиля) является страховым случаем.
Таким образом, у ответчика не было оснований для отказа в выплате страхового возмещения, которое страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.
6. В случае наступления страхового случая, выплата страхового возмещения должна быть произведена не позднее 90 дней с момента получения заявления об осуществлении страхового возмещения, в противном случае такую выплату можно взыскать в судебном порядке с дополнительным начислением пени, трех процентов годовых и инфляционного начисления. ВС 11.12.2019 по делу № 761/6406/16-ц удовлетворил исковые требования потерпевшего в ДТП лица стоимости ремонтных работ авто и отметил, что в случае несвоевременной выплаты страховой компанией соответствующего возмещения с последней дополнительно могут быть взысканы пеня, инфляционные потери и три процента годовых.
При этом в постановлении отмечено, что Большая Палата ВС по делу №910/10156/17 указала, что предписания ст. 625 ГК РФ распространяются на все виды денежных обязательств, которые могут возникать между сторонами не только по договорным. отношений, но и по другим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством, в частности, и по факту причинения вреда лицу.
При безосновательном отказе в выплате страхового возмещения, кроме последствий, предусмотренных договором, страховщик, просрочивший выполнение денежного обязательства, по требованию страхователя обязан уплатить ему сумму страховой выплаты с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом (статья 526, ч.2 ст. 625 ГКУ).
Кроме того, в пункте 36.5 ст. 36 ЗУ № 1961-IV определено, что за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховщика лицу, имеющему право на получение такого возмещения, уплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки НБУ, действующей в течение периода, за который начисляется пеня.