Заключение договора в электронном виде через информационно коммуникационную систему возможно с помощью электронной подписи только при использовании средства электронной подписи всеми сторонами этой сделки.
В противном случае электронная сделка может быть подписана сторонами электронной подписью одноразового идентификатора и/или аналогом собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, другого аналога собственноручной подписи) по письменному согласию сторон, в которой должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.
Для заключения электронного кредитного договора лицу необходимо пройти его идентификацию и сделать электронную подпись через смс-сообщение или через подтверждение, поступающее в форме письма в электронную почту, или в приложении «Приват24».
К таким выводам пришел Верховный Суд в постановлении от 29.05.2024, оставив по-прежнему постановление суда апелляционной инстанции о признании недействительным кредитный договор, заключенный в электронном виде.
Так, Лицо обратилось к ООО «Манивео скорая финансовая помощь» (ООО 1), ООО «Финансовая компания «Онлайн Финанс» (ООО 2) о признании кредитного договора ничтожным, признании исполнительной надписи нотариуса не подлежащим исполнению.
Иск обоснован тем, что у него есть карточный счет и банковская карта в АО КБ «ПриватБанк». На основании исполнительной надписи нотариуса и заявления ООО 2 исполнитель открыл исполнительное производство о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО 1 и наложен арест на счета истца.
Однако истец кредитный договор с ООО 1 не заключал, в исполнительной надписи нотариуса и в документах исполнительного производства указан адрес проживания должника, который отличается от его адреса регистрации и проживания, указана другая фамилия, а также другие данные паспорта.
Суд первой инстанции иск удовлетворил частично и признал не подлежащим выполнению исполнительную надпись нотариуса, обязал ответчика вернуть взысканное. В остальном иска отказал.
Апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции в части решения исковых требований о признании кредитного договора ничтожным, принял новое судебное решение в этой части и признал кредитный договор недействительным.
Судебное решение апелляционного суда мотивировано тем, что истец доказал надлежащими и допустимыми доказательствами незаконность кредитного договора. Вместе с тем, избранный истцом способ судебной защиты о признании кредитного договора ничтожным не является эффективным.
Верховный Суд согласился с заключением суда апелляционной инстанции и обратил внимание на следующее.
Особенности заключения кредитного договора в электронном виде определены Законом Украины «Об электронной коммерции».
Электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, подписанный в порядке, определенном статьей 12 настоящего Закона, считается по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенному в письменной форме. Каждый экземпляр электронного документа с наложенной на него подписью, определенной статьей 12 настоящего Закона, является подлинником такого документа.
Заключение договора в электронном виде через информационно коммуникационную систему возможно с помощью электронной подписи только при использовании средства электронной подписи всеми сторонами этой сделки. В противном случае электронная сделка может быть подписана сторонами электронной подписью одноразового идентификатора и/или аналогом собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, другого аналога собственноручной подписи) по письменному согласию сторон, в которой должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.
Учитывая, что для заключения электронного кредитного договора необходимо пройти идентификацию лица и сделать электронную подпись через смс-сообщение или через подтверждение, поступающее в форме письма к электронной почте, или в приложении «Приват24», исключающее подписание истцом спорного кредитного договора через любое из указанных способов и вообще подачи заявки на получение кредитных средств.
Итак, исходя из указанных выводов ВС можно отметить, что заключение кредитного договора одноразовым идентификатором – это:
1. получение определенного набора букв и/или цифр посредством смс-сообщения на финансовый номер заемщика, привязанный к банковской карте;
2. регистрация в личном кабинете с помощью логина и пароля на сайте продавца товаров/предоставителя услуг;
3. получение электронного письма на электронную почту заемщика, посредством которого подтверждается регистрация в личном кабинете путем осуществления входа на веб-сайт продавца/поставщика.
Только совершение таких действий с идентификацией личности заемщика по ФИО, финансовым номером телефона, привязанным к банковской карточке, и e-mail указывают на заключение электронного договора, подписанного электронной подписью одноразового идентификатора.