Кредит в Ломбарде – это популярная финансовая услуга, позволяющая мгновенно получить средства под залог имущества: драгоценностей, украшений или техники.
Привлекательность ломбардного кредита – это гарантированное получение средств в короткие сроки, не нужно подтверждать свою платежеспособность и иметь положительную кредитную историю, ведь сумма ссуды зависит от оценочной стоимости залога, которая в случае чего покроет сумму кредита.
Однако бывают нередкие случаи, когда Ломбард не дождавшись окончательного срока погашения кредита продает заложенное имущество или переплавляет драгоценности в другие вещи, или находившаяся на хранении техника возвращается заемщику в поврежденном, сломанном виде и т.п.
Кроме того, возможно начисление Ломбардом неоправданно высоких сумм процентов за пользование кредитом или они начисляются лицам, освобожденным от уплаты процентов по кредиту.
Пострадавшее от таких действий работников Ломбарда лицо может обратиться в суд о возврате залога (если это реально выполнить) или возместить ущерб, причиненный продажей заложенного имущества или его повреждением, уничтожением. Также конфликтную ситуацию по неправомерному начислению процентов за пользование кредитом можно разрешить в судебном порядке.
Вместе с тем, в таких судебных спорах правильность составленного иска и правильно избранный способ защиты, а также правовая позиция в судебном процессе – гарантия добиться возврата заложенного имущества или возмещения понесенного ущерба с Ломбарда, и без квалифицированного и опытного адвоката не обойтись.
Правовая помощь понадобится заемщику и по делам по искам Ломбарда о взыскании задолженности по кредиту, ведь надлежащая юридическая защита ответчика по таким делам приведет к постановлению судом решения об отказе в удовлетворении иска Ломбарда или уменьшении суммы задолженности.
Адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» предоставят следующие юридические услуги по разрешению споров с Ломбардами:
-Консультация по всем вопросам, связанным со спорами с Ломбардами, анализ возникшей ситуации и определение перспектив возможных будущих судебных процессов;
-Помощь в сборе доказательной базы, в том числе подготовка адвокатского запроса, расчет нанесенного ущерба и проведение экспертизы (при необходимости);
-Подготовка процессуальных документов-иска, встречного иска, отзыва, ответа на отзыв, возражения на ответ на отзыв, объяснений, ходатайств, в том числе назначение судебной экспертизы и т.п.;
-Знакомство с материалами дела по спору с Ломбардом, если дело уже находится в суде;
-Участие в судах всех инстанций в защиту интересов клиента, в том числе по иску Ломбарда;
-Обжалование судебных решений, вынесенных не в пользу клиента, в апелляционном и кассационном порядке;
– Юридическое сопровождение клиента на стадии исполнительного производства.
Возможновыделить ряд проблемныхвопросов по спорам с Ломбардами, с которымиобращаютклиенты в наше Бюро:
-Неисполнение (нарушение условий) Ломбардом договора о
предоставлении ломбардного кредита, договора хранения;
-Невозвращение Ломбардом заложенного имущества;
-Повреждение Ломбардом заложенного имущества;
-Продажа Ломбардом заложенного имущества;
-Уничтожение Ломбардом заложенного имущества (в том числе
переплавка драгоценностей);
– Неправомерное использование Ломбардом предмета залога (хранения) или передача в использование третьим лицам;
-Начисление Ломбардом больших процентов по договору кредита и
штрафных санкций, в том числе лицам, которые законом освобождены
от уплаты процентов по кредиту;
-Предъявление Ломбардом иска к заемщику о взыскании
задолженности и т.п.;
-Возмещение вреда, причиненного Ломбардом заемщику;
-Признание недействительным (ничтожным) договором ломбардного кредита;
-Признание недействительными сделок, заключенных в нарушение условий договора о предоставлении ломбардного кредита;
-Расторжение договора ломбардного кредита в судебном порядке;
-Нарушение Ломбардом условий договора о хранении предмета залога
и т.п.
Указанный перечень не исчерпывающий и адвокатынашего Бюро, проанализируяситуацию, определятнаиболееэффективныйспособзащиты и восстановлениянарушенных прав клиента в спорах с Ломбардами в судебномпорядке.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТА
Правоотношения между заемщиком и Ломбардом регулируются Гражданским Кодексом Украины, Законом Украины «О залоге» от 02.10.1992 № 2654-ХІІ, ЗУ «О финансовых услугах и финансовых компаниях» от 14.12.2021 № 1953-ІХ.
Права и обязанности у заемщика и Ломбарда возникают из договора о предоставлении ломбардного кредита, внутри которого ломбард обязан осуществить идентификацию физического лица, желающего стать заемщиком.
В договоре о предоставлении ломбардного кредита стороны обязательно должны согласовать все существенные условия:
-срок действия кредита;
-размер процентов за пользование кредитом и порядок уплаты;
-права и обязанности сторон;
-ответственность сторон за нарушение условий договора и другие.
Статья 12 Закона Украины “О залоге” определяет существенные условия договора о предоставлении финансовых услуг, которые должен содержать также и договор о предоставлении ломбардного кредита.
Все существенные условия должны быть четко прописаны и согласованы, чтобы в случае возникновения между сторонами спора, возможно ссылаться на условия договора и их невыполнение.
Например, важно указать в договоре такое условие, что Кредитодатель не отступает права требования по Договору новому кредитору и не привлекает коллекторскую компанию для урегулирования просроченной задолженности. Это условие лишит заемщика многих проблем, а также может являться основанием для признания недействительными договоров, заключенных в нарушение этого условия.
Адвокатынашего Бюро в случаеневыполнения Ломбардом условийдоговора о предоставлении ломбардного кредитапомогутзаемщикувозместить ущерб, причиненный такими действиями Ломбарду в судебномпорядке.
ЗАЛОГ ПО ЛОМБАРДНОМУ КРЕДИТУ
Предметом залога по ломбардному кредиту может быть любое движимое имущество, имеющее индивидуальные признаки и принадлежащее заемщику на праве собственности, кроме имущества, определенного в ст. 30 ЗУ № 1953-ІХ.
Не могут быть предметом залога:
1. недвижимое имущество (включая землю), финансовые инструменты, корпоративные права, а также связанные с ними имущественные права заемщика;
2. средства в национальной или иностранных валютах (кроме наличных банкнот и монет, имеющих нумизматическую ценность и изъятые из обращения в Украине);
3. электронные деньги, виртуальные активы;
4. объекты, указанные в части 4 статьи 576 ГКУ
Предмет залога подлежит передаче его собственником (совладельцем) во владение и/или на хранение кредитору.
Запрещается! передача предметов залога (заведения) по почте (экспресс-почтой).
Если вдруг вернуть кредит не выходит, то он будет погашен посредством продажи залога.
Обращаемвнимание, что предмет залога заемщика может быть продан или передан во владение третьему лицу без согласия заемщика исключительно после истечения срока, установленного договором с учетом требований Закона № 1953-ІХ.
Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется законом и условиями договора залога.
Адвокатынашего Бюро, в случаенеправомерногоповреждения, уничтожения, продажи предмета залога, помогутзалогодателю вернуть предмет залога, еслиэтовозможно, реально выполнитьиливозместитьпричиненный ущерб в судебномпорядке.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ХРАНЕНИЯ ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА
Предмет залога, переданный на хранение ломбарда, должен храниться в специально предназначенном для этого месте. Таким местом должно быть отдельное помещение, отдельная территория, другое место с ограниченным доступом, расположенные по местонахождению ломбарда или его обособленного подразделения или по другому адресу, определенному договором залога.
Ломбарду запрещаетсяпользоваться и распоряжаться предметом залога, кроме случаев, определенных законом.
Хранение вещи в ломбарде относится к договорам о предоставлении услуг.
Факт заключения договора хранения вещей в ломбарде удостоверяется выдачей физическому лицу – поклажедателю именной квитанции, которая не является ценной бумагой. Именно квитанция должна содержать существенные условия договора хранения вещи в ломбарде. Это корреспондируется по ч.1 ст. 937 ГКУ о форме договора хранения.
По общему правилу, именную квитанцию нельзя передавать другим лицам. Передача именных квитанций другому лицу с правом получения из ломбарда имущества, сданного на хранение, разрешена при выдаче владельцем квитанций доверенности, оформленной в установленном порядке.
Обращаювнимание, что поклажедатель имеет право доказывать наличие между сторонами отношений по хранению, даже если квитанция потеряна. Для подтверждения факта заключения договора хранения должны существовать другие письменные доказательства. В случае утраты именной квитанции на сданное в ломбард имущество можно также выдавать дубликаты. Это осуществляется по письменному заявлению владельца имущества после предъявления паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА
ХРАНЕНИЯ ВЕЩИ В ЛОМБАРДЕ
Статья 12 ЗУ «О залоге» определяет существенные условия договора о предоставлении финансовых услуг и договора залога, которые также следует учитывать при заключении договора хранения вещи в ломбарде.
Согласно ч. 3 ст. 967 ГКУ ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет вещи, принятые на хранение исходя из полной суммы их оценки.
Страхование вещи является особой обязанностью, которая возлагается на ломбард как на профессионального хранителя.
Следовательно, существенным условием договора хранения вещи в ломбарде есть страхование ломбардом за свойсчет в пользупоклажедателясданной на хранениевещи.
Кроме того, в договоредолжнобыть указано:
1. процентная ставка по финансовому кредиту, порядок ее исчисления, уплаты процентов и общая стоимость финансового кредита для потребителя;
2. ссылку на договор залога, обеспечивающего обязательство по договору финансового кредита;
3. ссылку на договор страхования предмета залога при наличии;
4. отметка ознакомления заемщика с внутренними правилами или положением о предоставлении финансовых услуг ломбардом.
ПЛАТА ПО ДОГОВОРУ ХРАНЕНИЯ ВЕЩЕЙ В ЛОМБАРДЕ
Платность по договору хранения вещей в ломбарде основывается на оплате физическим лицом данной услуги ломбарда. Кроме того, если плата за хранение не предусмотрена условиями договора, то она учитывается хранителем при оплате общих услуг ломбарда.
В случае если вещь, которую поклажатель не забрал из ломбарда по истечении трехмесяцев со дня, когда истек срок договора хранения, ломбард продает эту вещь и также вычитает из суммы плату за хранение. Если при реализации предмета залога вырученная денежная сумма превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разницу возвращают поклажедателю.
Важно! При предъявлении иска важно правильно выбрать способ защиты, в частности, требование о возвращении Ломбардом вещи однородной уничтоженной (например, драгоценностей) не является надлежащим способом защиты, поскольку его фактически невозможно выполнить, учитывая индивидуальность ювелирных изделий. Поэтому суд может отказать в удовлетворении именно по этим основаниям.
Верховный Суд в постановлении от 22.05.2019 отметил, что в соответствии с требованиями статьи 48 Закона Украины “О залоге” и условиями договоров, заключенными между сторонами, ответчик отвечает перед истцом за сохранение залога в размере стоимости его оценки. Статья 1192 ГКУ, регулирующая способы возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, не подлежит применению к спорным правоотношениям, поскольку из материалов дела усматривается, что между сторонами возникли не деликтные, а договорные правоотношения. Поскольку законодательством и условиями договоров не предусмотрен такой способ возмещения, который избрал истец, отсутствуют основания обязательства ответчика вернуть истцу вещи (ювелирные изделия) такого же рода и такого же качества.
Следовательно, если Ломбард нарушилусловиядоговорахранения предмета залога, адвокатынашего Бюро помогутвосстановитьнарушенные права клиента, выбравнадлежащийспособзащиты в судебномпорядке.
Следует привести также выводы ВС по делу по спору с Ломбардом по поводу начисленияпроцентов за пользование кредитом, пени и штрафныхсанкций.
Постановлением апелляционного суда от 18.03.2021 оставлено в силе решение суда первой инстанции об удовлетворении иска военнослужащего об обязательстве Ломбарда применить положения ч. 15 ст. 14 ЗУ «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» и не начислять истцу проценты, штрафные санкции и пеню по договорам о предоставлении ломбардом финансовых кредитов под залог имущества, начиная со дня заключения каждого договора.
Судебные решения мотивированы тем, что в ч. 15 ст. 14 указанного Закона указано, что военнослужащим с начала и до окончания особого периода, а резервистам и военнообязанным – с момента призыва во время мобилизации и до окончания особого периода штрафные санкции, пеня за невыполнение обязательств перед предприятиями, учреждениями и организациями всех форм собственности, в том числе банками и физическими лицами, а также проценты за пользование кредитом не начисляются.
Следовательно, военнослужащим и членам их семей на определенный конкретно определенный период отменена ответственность за нарушение денежных обязательств в виде штрафных санкций, эту норму можно считать отменяющей гражданскую ответственность лица на определенное время.
При этом указанная норма права является самостоятельной нормой и любая ссылка о возможности применения указанного пункта только при наличии у военнослужащего соответствующего статуса (участника боевых действий) закон не предусматривает. Помимо этого действие указанной нормы распространяется на всех военнослужащих без исключения.
Таким образом, еслимежду Вами и Ломбардом возникликонфликтныеситуации, обращайтесь к адвокатам АБ «Ткачук и партнеры», которые разрешат их в судебномпорядке в пользуклиента.