Очень часто при оформлении кредита Банк требует у заемщика привести Поручителя, чтобы быть уверенным, что заемщик вернет долг по кредиту.
В то же время, подписывая договор, поручитель не всегда понимает, какую ответственность он берет на себя и какие в будущем могут наступить последствия.
Как правило поручитель по банковскому кредиту считает, что если он не брал деньги, то и не должен возвращать, а максимум, что может сделать Банк, это через него (поручителя) воздействовать на должника по возвращению последним кредитным долгом.
В то же время очень часто такая свободная трактовка взятых на себя обязательств поручителя приводит к длительным судебным процессам Банка не с должником, а именно с поручителем или привлекается последний как солидарный ответчик с должником и не всегда суды принимают решения с положительным результатом для поручителя.
Адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» имеют большой опыт в разрешении конфликтных ситуаций между кредитором и поручителем по кредиту и помогут разобраться в нюансах действующего законодательства о границах ответственности по договору поручительства, предоставив следующие юридические услуги:
1.Консультация по вопросам, связанным с пределами исполнением поручителем обязательств по договору поручительства по банковскому кредиту, прекращением обязательств поручителя перед кредитором должника по договору поручительства и т.п.;
2. Собрание документов и подготовка процессуальных документов, связанных с разрешением спора банка с поручителем по банковскому кредиту – адвокатского запроса, иска, ходатайств, возражений и т.п.;
3. Представительство интересов клиента во всех судебных инстанциях по рассмотрению дел, связанных с исполнением договора поручительства, в том числе по искам к поручителю.
ОСОБЕННОСТИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПОРУЧИТЕЛЯ
ПЕРЕД БАНКОМ ПО КРЕДИТУ
Поручителем по банковскому кредиту могут быть физическое и юридическое лицо, а также несколько человек. Прежде чем стать поручителем по банковскому кредиту необходимо понимать, что подписывая договор поручительства Вы становитесь фактически таким же заемщиком, как и лицо, получающее кредит, в частности:
-Если основной заемщик перестает выполнять обязательства по кредитному договору, поручитель отвечает перед Банком точно в таком же объеме как и должник;
-Банк имеет право обратиться в суд к поручителю и взыскать с него полностью весь долг по кредиту, включая начисленные проценты, пеню и штрафные санкции или поручитель будет нести солидарную с должником ответственность;
-В случае принятия судом решения о взыскании с поручителя суммы долга по кредитному договору Банк (с помощью государственных и частных исполнителей) может арестовать и продать в счет погашения долга по кредиту имущество поручителя или долг может исчисляться из заработной платы или других доходов поручителя.
В то же время, после уплаты кредита у поручителя возникает право регрессного требования к основному должнику. Однако должник не всегда оказывается платежеспособным и поручитель может не получить свои средства, уплаченные Банку на погашение кредитной задолженности другого лица.
Следовательно, лучше конечно не связывать себя чужими долговыми обязательствами и не выступать поручителем в банковском кредите, но если такая неприятная ситуация уже произошла, опытные в таких спорах адвокаты нашего Бюро предоставят консультацию поручителю по поводу границ его ответственности перед Банком, а также будут принимать максимум мер по «избежанию» поручителем ответственности перед Банком по долгам другого лица.
ГРАНИЦЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПОРУЧИТЕЛЯ ПО
БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ И ПОМОЩЬ АДВОКАТА
1.По своей правовой природе договор поручительства является срочным договором, в нем указывают сроки его действия или конкретную дату. Как правило, Банки, предъявляя требования к поручителю по банковскому кредиту, игнорируют установленные в договоре поручительства сроки его действия или в договоре вообще не установлен такой срок. В таком случае применяются положения ч. 4 ст. 559 ГКУ, согласно которой поручительство действует в течение трех лет со дня вступления срока выполнения основного обязательства.
Следовательно, договор поручительства прекращает свое действие и Банк не может предъявить к поручителю требования по кредитному долгу:
— Поручительство прекращается по истечении срока поручительства, установленного договором поручительства или в связи с исполнением обязательства по договору кредита;
-Если согласно кредитному договору истек срок действия кредита, то поручительство прекращается через три года со дня окончания срока кредитного договора и к поручителю не предъявлены требования Банка;
-Если срок (срок) выполнения основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня заключения договора поручительства не предъявит иск к поручителю.
-Если во время действия кредитного договора, до даты его окончания, Банк, в связи с наличием нарушения сроков оплаты по кредитному договору направил основному заемщику по кредиту письмо с требованием досрочного возвращения всего кредита, то поручительство прекращается через три года с даты досрочного возврата кредита, указанного в письме Банка;
-Для обязательств, исполнение которых осуществляется частями, срок поручительства исчисляется отдельно по каждой части обязательства, начиная со дня истечения срока или наступления срока выполнения соответствующей части такого обязательства. В случае если после просрочки оплаты по любому из платежей прошло более трех лет, то поручительство прекращается либо в целом, либо в части платежей, о котором после наступления срока оплаты прошло более трех лет.
2. Действующее законодательство защищает поручителя от недобросовестных действий кредитора и заемщика из-за запрета одностороннего увеличения обязательств поручителя.
Так нередко имеют место случаи, когда в процессе обслуживания кредита, на каком-либо из этапов Банк и Заемщик заключают дополнительные сделки, изменяющие процентные ставки, пеню, совершающие кредитные каникулы, отсрочивают даты выполнения обязательств, что приводит к увеличению периода начисления процентов. тому подобное.
Следует помнить, что такие действия приводят к прекращению поручительства с момента какого-либо увеличения основного обязательства без согласия поручителя.
Следовательно, если между Банком и заемщиком подписывались какие-либо дополнительные соглашения к кредитному договору, и изменений в договор поручительство не вносилось, или не было письменного согласия поручителя на изменения, то поручительство прекратилось, как и обязательство по нему поручителя.
3. Как свидетельствует судебная практика, то поручительство прекращается в случае смерти поручителя или ликвидации юридического лица, поскольку по правовой природе поручительство является личным обязательством и не может быть унаследовано другими лицами.
Следовательно, Банк не может предъявлять наследникам поручителя какие-либо требования о погашении какой-либо задолженности по кредиту.
Однако обращаем внимание на некоторые нюансы, в частности ликвидация должника – юридического лица не прекращает поручительство, если ко дню внесения в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц – предпринимателей и общественных формирований записи о прекращении должника – юридического лица, кредитор обратился в суд с иском к поручителя в связи с нарушением таким должником обязательства!
Также необходимо обратить внимание на объем ответственности поручителя в случае смерти должника. В общем, на поручителей может быть возложена ответственность за нарушение должником обязанности по выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика только при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за любого нового должника, зафиксированное в том числе в договоре поручительства.
Обращаю внимание! Право поручителя подлежит судебной защите по его иску путем признания поручительства прекращенной, в соответствии с п. 7 ч. 2 ст. 16 ГК Украины (постановление ВС по делу № 6-69цс), а не о признании поручительства прекращенным в части платежей.
Кроме того, по положениям ч.1 ст. 559 ГК Украины прекращение поручительства в случае смены основного обязательства без согласия поручителя, в результате чего увеличивается объем его ответственности, резюмируется. В этом случае обращение в суд с иском о признании договора поручительства прекращенным не необходимо, однако такие требования подлежат рассмотрению судом в случае наличия соответствующего спора.
Итак, в случае обращения Банка в суд с иском к поручителю, при наличии оснований, адвокаты нашего Бюро подготовят встречный иск о признании договора поручительства прекращенным.
СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА В СПОРАХ ПО ПРАВООТНОШЕНИЯМ, СВЯЗАННЫМ С КРЕДИТНОЙ ПОРУКОЙ
1. Большая Палата Верховного Суда 04.07.2023 оставила в силе решение суда апелляционной инстанции об отказе в удовлетворении иска Банка о взыскании кредитной задолженности вместе со штрафными санкциями в размере более 43 тыс. дол. США солидарно с должником и поручителем.
Среди прочего, отказывая в удовлетворении к поручителю БП ВС отметила, что обращаясь в суд с иском истец предоставил расчет суммы долга, по которому усматривается, что в определенных периодах процентная ставка за пользование кредитом Банком единолично увеличивалась.
Согласно ч.1 ст. 559 ГК Украины поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, в результате чего увеличивается объем его ответственности.
Согласно условиям договора поручительства стороны согласовали, что любые изменения основного обязательства, кроме изменений, следствием которых является увеличение ответственности поручителя по договору, согласовываются между заемщиком и банком самостоятельно без уведомления поручителя.
Увеличение процентной ставки за использование кредита является увеличением ответственности поручителя по договору, которое произошло без уведомления и без согласия поручителя, а потому в соответствии с ч. 1 ст. 559 ГК Украины договор поручительства является прекращенным.
Аналогичная позиция изложена в Постановлениях БП ВС от 05.06.2019 и 26.05.2020.
2.Верховный Суд рассмотрев 04.02.2020 дело по иску Банка к должнику и поручителю о взыскании солидарно долга оставил в силе решение суда апелляционной инстанции о взыскании долга только с должника, отказав в части удовлетворения иска к поручителю.
Апелляционный суд, с которым согласился Верховный Суд, отметил, что отсутствуют правовые основания для взыскания кредитной задолженности с поручителя, поскольку дело не содержит доказательств заключения договора поручительства, являющегося единственным правовым основанием для возложения на него обязанности по исполнению неисполненного должником денежного обязательства. шение по кредитному договору.
При этом Верховный Суд указал, что доводы кассационной жалобы о том, что о заключении спорного договора поручительства свидетельствуют документы, предоставленные Банку перед заключением договора, в частности, копии паспорта, справки о доходах и анкетах заемщика, не могут быть доказательством заключения между сторонами договора поручительства.
3. Верховный Суд 29.11.2022 оставил в силе решение суда апелляционной инстанции об отказе в удовлетворении иска Банка о взыскании солидарно с должника и поручителя суммы долга по кредитному договору, процентов и штрафных санкций на общую сумму 453 376 грн.
В части решения исковых требований, предъявленных к поручителю, суды заключили, что поручительство прекратилось, поскольку в договоре поручительства стороны не установили срока, после истечения которого поручительство прекращается, а условие договора поручительства о его действии до полного выполнения обязательств по кредитному. договором не считается установленным сторонами сроком прекращения действия поручительства, поскольку противоречит ч.1 ст. 251 и ч. 1 ст. 252 ГКУ, потому в этом и подлежат применению правила ч.4 ст. 559 ГКУ (в редакции действующей на время возникновения правоотношений) о прекращении поручительства, если кредитор в течение шести месяцев (в настоящее время -3-х лет) со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.
Таким образом, если Вы являетесь поручителем по банковскому кредиту, прежде чем выполнять какие-либо обязательства перед Банком, проконсультируйтесь с адвокатами нашего Бюро, поскольку вполне возможно, что договор поручительства утратил силу (прекратил свое действие), а Банк, пользуясь правовой неосведомленностью поручителя, пытается возложить на него долговые обязательства другого лица.
Профессиональные адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» помогут отстоять правовую позицию в интересах клиента в суде и доведут судебное дело до постановления решения с наиболее положительным результатом для клиента.