Обычно, когда нам не хватает денег на приобретение, например дома, мы приходим в банк, подписываем бумаги и получаем кредит. Однако кто из нас внимательно читает условия договора? А это порой приводит к тому, что в случае просроченной задолженности банк нередко требует средства в десятки раз больше, чем лицо брало.
По общему правилу, если взяли у Банка кредит, то должны его вернуть. Но иногда даже дисциплинированные заемщики оказываются в ситуации, когда их материальное положение не разрешает выплачивать кредит в течение неопределенного времени.
В свою очередь, Банки, пользуясь такой возможностью «заработать побольше средств», начисляют безосновательные и необоснованные суммы процентов, пени, другие штрафные санкции должнику и «накопив» значительную сумму обращаются в суд с иском к должнику о взыскании этого, часто «сомнительного» долга. .
Следует помнить, что суд с банком – это очень сложное дело, поскольку на финансовое учреждение, как правило, работает штат хорошо знающих свое дело юристов.
Поэтому, если вы настроены на принятие судом решения с наиболее положительным результатом в вашу пользу, обращайтесь к квалифицированным и опытным в спорах с банками адвокатов АБ «Ткачук и партнеры».
Юристы нашего Бюро изучат все материалы дела, проведут правовой анализ Вашего кредитного договора, найдя в нем просчеты кредитора, которые можно обратить в Вашу пользу, и с учетом судебной практики определят оптимальные пути решения проблемы, связанные с подачей Банком к Вам иска по кредитам с наиболее выгодным для клиента результатом.
ПОМОЩЬ АДВОКАТА
ПРИ СОСТАВЛЕНИИ ОТЗЫВА НА ИСК БАНКА
И ЗАЩИТА ДОЛЖНИКА В СУДЕБНОМ ПРОЦЕССЕ
В случае невозврата Вами кредитного долга обязательно в ближайшее время ждите иска от Банка, поскольку финансовое учреждение не имеет права списать ни один просроченный долг (свои потери) без судебного решения, а обратиться с таким иском можно в пределах трех годового срока.
Судом Вам, как ответчику (должнику) по иску Банка о взыскании долга по кредитному договору, процентов и штрафных санкций предоставляется срок подготовки отзыва на исковое заявление. Установленный судом срок на подачу ответчиком отзыва на иск не может быть менее пятнадцати дней со дня вручения определения об открытии производства по делу. Однако суд должен установить такой срок представления отзыва, который позволит ответчику подготовить его и соответствующие доказательства, а другим участникам дела — получить отзыв не позднее первого подготовительного заседания по делу.
СОДЕРЖАНИЕ ОТЗЫВА
По сути отзыв на иск должен отрицать изложенные в иске доводы. Содержание таких возражений, то есть избранная тактика адвокатом защиты интересов ответчика зависит от предмета иска, его оснований.
В частности, прежде всего основанием по такому иску является наличие задолженности у ответчика по кредитному договору, заключенному с Банком.
В связи с этим юрист проведет правовую экспертизу кредитного договора на предмет соответствия его условиям действующему законодательству, надлежащему выполнению, прежде всего Банком своих обязательств и другим его условиям с целью выявления «просчетов кредитора» для избрания наиболее эффективной линии защиты клиента в суде. .
Обращаем внимание, что при выявлении адвокатом несоответствия условий кредитного договора требованиям действующего законодательства возможно предъявление встречного иска о признании его частично или в целом недействительным, удовлетворение которого станет основанием для отказа в удовлетворении первоначального иска Банка или, по крайней мере, уменьшения суммы исковых требований.
Другим главным аргументом (отрицанием), которое должно содержаться в Отзыве – это законность и обоснованность расчета долга и штрафных санкций.
С этой целью адвокат нашего Бюро тщательно проверит добавленный в иск расчет, а именно: правильность начисления долга, процентов и штрафных санкций, наличие законодательных (договорных) оснований для начисления процентов и штрафных санкций, возможность уменьшения суммы начисленных процентов и штрафных санкций в судебном порядке или вообще для отказа судом в удовлетворении Банка.
Следует помнить, что кроме основной суммы задолженности, которая, несомненно, подлежит погашению, кредитор начисляет на должника значительные штрафы и пени, часто превышающие общую сумму долга. И как свидетельствует практика наших юристов по кредитным спорам, именно эти грабительские суммы могут быть сведены к минимуму решением суда, а также вам может быть составлен менее плотный график погашения долга.
Все неточности, неправомерность или недоказанность начисленных в расчете суммы будут отражены в Отзыве по иску и будут служить одними из главных аргументов при защите адвокатом в суде клиента-должника по делу.
Кроме того, в судебной практике есть нередкие случаи, когда суды удовлетворяют безосновательные требования кредитора-Банка и взимают солидарно с должника и поручителя большие суммы несуществующего долга с начисленными штрафными санкциями.
При этом суды принимают во внимание только доказательства, предоставленные истцом, не проверяя принадлежность этих доказательств, в частности, первичных документов, подтверждающих существование задолженности, действительный переход права требования, правильность расчета долга и штрафных санкций, а также другие обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного разрешения спора.
В то же время, достичь постановления решения об отказе в удовлетворении иска с требованиями, связанными с кредитом, возможно путем доказывания в суде безосновательности (недоказанностью надлежащими доказательствами) расчетов суммы исковых требований, чем воспользуется адвокат нашего Бюро при защите прав клиента в судебном процессе.
Также, на что юрист нашей компании обращает внимание, это соблюдение Банком 3-летнего срока исковой давности для обращения с требованием о взыскании основного долга и процентов и 1-летнего срока для взыскания пени и других штрафных санкций.
При пропуске указанных сроков, юрист заявит ходатайство о применении сроков исковой давности и даже при наличии доказывания истцом обоснованности исковых требований суд откажет Банку в удовлетворении иска в полном объеме по истечении процессуальных сроков права на обращение в суд.
Помните, если Вы не подключите в судебный процесс по иску Банка профессионального адвоката, который будет подавать отзывы, жалобы, ходатайства – суду не останется ничего, кроме как опираться на доказательства более активной стороны и стать на сторону кредитора.
Адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» подготовят отзыв на иск кредитора, ответ на возражение на отзыв, а также докажут правовую позицию клиента в суде.
ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ОТКАЗА В УДОВЛЕТВОРЕНИИ ИСКА БАНКА О ВЗЫСКАНИИ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТАМ
С УЧЕТОМ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ
Из опыта адвокатов нашего Бюро по судебным спорам с Банками и судебной практики можно определить основания, по которым суды отказывают в удовлетворении иска Банка или уменьшают сумму исковых требований.
1. Если условия кредитования вместе с процентной ставкой клиентом подписаны не были, говорить, что кредит был взят именно на этих условиях категорически нельзя. Распечатка условий договора с сайта банка доказательством не может быть, поскольку это доказательство полностью зависит от волеизъявления банка, который может вносить (и часто вносит) соответствующие изменения в Условия и Правила кредитования.
Как отметила Большая Палата Верховного Суда в Постановлении от 03.07.2019 рядовой потребитель банковских услуг с учетом обычного уровня образования и правовой осведомленности не может эффективно осуществить свои права быть проинформированным об условиях кредитования по конкретному кредитному договору, заключенному в виде заявления о предоставлении кредита и Условий Правил предоставления банковских услуг, поскольку Условия и Правила предоставления банковских услуг – это значительный по объему документ, который касается всех аспектов предоставления банковских услуг и требует как значительного времени, так и соответствующей профессиональной подготовки для понимания этих правил.
При таких условиях лицо должно вернуть средства в размере, который оно реально брало в банке без уплаты штрафных санкций.
Так, основанием для предоставления кредита было подписание лицом анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг. При этом, по мнению кредитора, своей подписью лицо подтверждает, что подписанное им заявление вместе с настоящими Условиями и Правилами, а также Тарифами, изложенными на банковском сайте, составляет договор о предоставлении банковских услуг. Благодаря длительному невозвращению взятого кредита банком начисляется большая сумма задолженности, которая, кроме тела кредита (основного долга), включает также процент за пользование кредитом, пеню и комиссию, а также штрафы, которые предусматривались настоящими Условиями и Правилами.
Вместе с тем при заключении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами и неустойка делятся на установленные законом (размер и основания которых определяются актами законодательства) и договорные (размер и основания, взыскание которых определяются в самом договоре).
В силу ст. 634 Гражданского Кодекса Украины договор присоединения является договором, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или других стандартных формах, который может быть заключен только путем присоединения другой стороны к предложенному договору в целом.
Отсутствие подписи должника на Условиях и Правилах размещенных на сайте банка (которые постоянно меняются) свидетельствует о том, что лицо не было ознакомлено с их содержанием и согласилось с ними, а потому на него не могут быть наложены предусмотренные ими штрафные санкции.
По таким основаниям ОП ВС отменила судебные решения предыдущих инстанций в части взыскания с лица (взявшего кредит в размере 20 000 грн. и остаток составила 16 058 грн.) пени и процентов за пользование кредитом в размере более 21 тыс. грн.
К аналогичным выводам пришел Верховный Суд в постановлении от 18.12.2019, оставив в силе решение суда первой инстанции, который отказал банку в иске о взыскании с лица (взявшего кредит в размере 5 100 грн. и неуплаченный остаток составлял 966 грн.)- 95 725 грн. и взыскал, кроме остатка суммы основного долга, 1 344 грн. процентов за использование кредита.
2. Банк может незаконно требовать погашения определенных комиссий, даже если клиент в 14-дневный период с момента заключения кредитного договора отказался от кредита или требовать погашения неправомерно начисленных штрафов, пени.
Так, решением суда от 20.01.2021 отказано Банку о взыскании с лица, кроме основного долга по договору потребительского кредита, еще и начисленную комиссию и пеню.
Судебное решение мотивировано тем, что согласно положениям ч. ч. 1, 2 ст. 614 ГК Украины лицо, нарушившее обязательство, несет ответственность при наличии его вины (умысла или неосторожности), если иное не установлено договором или законом; лицо невиновно, если оно докажет, что приняло все зависимые от него меры по надлежащему выполнению обязательства; отсутствие своей вины доказывает лицо, нарушившее обязательство.
Обеспечение исполнения обязательства в виде неустойки (штрафа, пени) регулируется ст. ст. 549-552 ГК Украины. В случае нарушения обязательства наступают правовые последствия, установленные договором или законом, в частности: уплата неустойки (штрафа, пени) (ст. 611 ГК Украины).
Согласно ч. 2 ст. 625 ГК Украины должник, просрочивший исполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом .
Вместе с тем поскольку потребитель является уязвимой стороной договорных отношений, законодатель определился с усиленной защитой потребителей путем принятия Законов Украины «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредитовании».
По положению абзаца 3 части четвертой статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на время возникновения спорных правоотношений) кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита какие-либо сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. не являющиеся услугой в определении настоящего Закона. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, не являющиеся услугой в определении настоящего Закона, ничтожно.
Услуга по предоставлению потребительского кредита — деятельность банка или иного финансового учреждения по передаче потребителю средств на приобретение продукции для его личных нужд, а потому установление кредитором любых сборов, процентов, комиссий, платежей за другие действия, чем предоставление средств на приобретение продукции. незаконным, а такие условия потребительского кредита ничтожны и не требуют признания недействительными.
3. Возможно предъявление Банком к Вам иска с начислением процентов по истечении срока кредитования.
В этой ситуации необходимо учитывать, что проценты, которые в таком случае устанавливают кредитные организации, распространяются на случаи действия кредитного договора, а не после его окончания, поскольку согласно положениям ГКУ проценты по договору ссуды и проценты за нарушение денежного обязательства не могут применяться одновременно , и потому взысканию будут подлежать только 3 % годовых.
О том, что начисление кредитором предусмотренных договором процентов до полного погашения задолженности по кредиту противоречит ч. 2 ст. 1050 ГК Украины, согласно которой право кредитодателя начислять предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения срока кредитования указано Большой Палатой Верховного Суда в постановлении от 28.03.2018, на которое ссылаются суды при отказе в удовлетворении иска Банка о взыскании с должника процентов срок действия договора.
Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут начисляться по истечении срока, установленного договором для возврата ссуды.
4. В упомянутом постановлении ОП ВС, которой отказано в удовлетворении иска Банка, который просил взыскать почти 84 000 грн. с должника, взявшего кредит 8 235 грн. и не вернул 7263 грн. за истечением сроков исковой давности.
Так, общая исковая давность (в частности, к требованиям о взыскании задолженности по кредиту и процентам) устанавливается продолжительностью в три года (ст. 257 ГКУ), а специальная исковая давность к требованиям о взыскании неустойки (штрафа, пени) — продолжительностью в один год ( п.1 ч.2 ст. 258 ГКУ).
В то же время Банк обратился с иском почти через полтора года после истечения трехлетнего срока исковой давности.
5. Большая Палата Верховного Суда 04.07.2023 оставила в силе решение суда апелляционной инстанции об отказе в удовлетворении правопреемника Банка о взыскании кредитной задолженности вместе со штрафными санкциями в размере более 43 тыс. дол. США (при кредите, взятом в 2008 году в размере 33 тыс. долларов США).
Постановление ОП ВС отметило, что по заключению назначенной судом экономической экспертизы усматривается, что первичной бухгалтерской документацией не подтверждаются: выдача Банком кредита ответчику по кредитному договору; действительный переход права требования к правопреемнику Банка; была ли списана задолженность при переходе права требования; расчет действительного размера задолженности, его погашение и начисление штрафных санкций.
То есть истцом не предоставлено надлежащих доказательств на подтверждение своих требований и на опровержение выводов экономической экспертизы, а только расчет Банка относительно размера долговых обязательств у ответчика, и даже его существование, не может быть надлежащим доказательством по делу.
Кроме того, обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности с должника и поручителя солидарно, ОАО «Альфа-Банк» предоставило расчет суммы долга, по которому усматривается, что в определенных периодах процентная ставка за пользование кредитом Банком единолично увеличивалась.
Согласно ч.1 ст. 559 ГК Украины (действующее на момент возникновения спорных правоотношений) поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, в результате чего увеличивается объем его ответственности.
Согласно условиям договора поручительства стороны согласовали, что любые изменения основного обязательства, кроме изменений, следствием которых является увеличение ответственности поручителя по договору, согласовываются между заемщиком и банком самостоятельно без уведомления поручителя.
Увеличение процентной ставки за использование кредита является увеличением ответственности поручителя по договору, которое произошло без уведомления и без согласия поручителя, а потому в соответствии с ч. 1 ст. 559 ГК Украины договор поручительства является прекращенным.
Аналогичная позиция изложена в Постановлениях БП ВС от 05.06.2019 и 26.05.2020.
В силу изложенных в постановлении мотивов, Большая Палата Верховного Суда пришла к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Следовательно адвокаты нашего Бюро, с учетом имеющейся судебной практики, защитят права клиента в судебном порядке.
Таким образом, каждый случай защиты клиенту при получении иска от Банка о кредитах индивидуален, но если Вы задаетесь вопросом, как выиграть суд у Банка по кредиту, но самые не сильные в юриспруденции, обращайтесь за помощью к профессиональным адвокатам АБ «Ткачук и партнеры».
Поручите специалистам ведение своего вопроса и в результате Ваша, казалось бы, неразрешимая ситуация, равно как и судебное разбирательство в целом, может закончиться с выгодой для Вас.
Обратившись за помощью к адвокатам АБ «Ткачук и партнеры», Вы не только победите в суде, но и сохраните деньги и, наконец, будете спать спокойно, не переживая о будущем.