Згідно із Законом України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 01.07.2004 № 1961–ІV власникам авто треба придбати обов’язковий страховий поліс цивільної відповідальності –ОСЦПВ або, так звану, «автоцивілку».
Поліс обов’язкової «автоцивілки» оформлюється на випадок заподіяння шкоди життю, здоров’ю або майну інших осіб внаслідок ДТП.
В ідеалі «автоцивілка» покликана захищати винуватця в ДТП шляхом звільнення його від доплати «зі своєї кішені» за скоєні збитки, а постраждалого -отримати максимальну страхову виплату, звільнивши його від судових спорів щодо відшкодування нанесених збитків у повному обсязі.
А як досягти такого вказаного ідеалу відшкодування збитків за «автоцивілкою» у разі скоєння ДТП Вам допоможуть адвокати АБ «Ткачук і партнери».
УКЛАДЕННЯ ДОГОВОРУ ОСЦПВ ІЗ СТРАХОВОЮ КОМПАНІЄЮ
ОБРАННЯ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ
Перш за все необхідно вибрати «правильну» страхову компанію, що надасть впевненість у надійності майбутнього партнера.
Для вирішення цього питання Ви можете звернутися до юристів нашого Бюро, які проведуть аналіз страхових компаній.
Зокрема, юрист (з урахуванням даних Моторного транспортного страхового бюро України (об’єднання страховиків, що регулює їх діяльність)) вивчить фінансову звітність компаній, порівняє результати діяльності страхових компаній.
При цьому, юрист буде звертати увагу не тільки на те, яка компанія виплатила більше грошей, а й на долю цих виплат від всієї суми залучених нею коштів, так званих “премій”.
Окрім того, юрист обов’язково перевірить, які страхові компанії за інформацією Національного Банку України зараз перебувають в процесі призупинення ліцензії.
ВИБІР ТИПУ «АВТОЦИВІЛКИ»
Кожна страхова компанія пропонує безліч умов, які мають свої плюси та мінуси. Як часто трапляється, водії, не розібравшись з умовами угоди, спокусившись на рекламу, акції, знижки, «гарячі пропозиції» укладають швиденько угоди по автострахуванню, а потім скаржаться «недостатні виплати», а іноді і взагалі «невиплати» у разі потрапляння в ДТП.
Поліс обов’язкової «автоцивільки» можна оформити на термін від 15 днів до 1 року.
В певних випадках можливо оформити страховку на короткий термін, а саме:
-водії транспортних засобів, які не були зареєстровані;
-власники тимчасово зареєстрованих авто;
-водії з реєстрацією на території інших держав на час перебування в Україні.
Важливо! Деякі категорії громадян мають право на:
– Звільнення від обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності на території України, а саме: учасники бойових дій, постраждалі учасники Революції Гідності та особи з інвалідністю внаслідок війни, які визначені законодавством України, особи з інвалідністю I групи, які особисто керують транспортними засобами, що їм належать, а також особи, які керують транспортним засобом, що належить особі з інвалідністю I групи, у її присутності;
-Знижку 50%: учасники війни, інваліди 2 групи, пенсіонери та чорнобильці 1 і 2 категорій, а транспортний засіб має робочий об’єм двигуна до 2 500 сантиметрів кубічних включно та належить цьому громадянину на праві власності. Але в разі настання ДТП за кермом має бути саме та особа, на яку оформлене таке страхування. В іншому випадку страхова компанія має право 50% від розміру страхового відшкодування вимагати від особи, яка спричинила такі збитки.
Обрати тип «автоцивілки» Вам допоможуть адвокати нашого Бюро, зокрема, можливо навести деякі з них, з їх перевагами та недоліками:
–ОСЦПВ з франшизою. Франшиза-частина страхової виплати, яка не відшкодовується, тобто цю частину грошового відшкодування у разі настання ДТП винуватцю доведеться сплатити потерпілому з власних коштів. Однак, відповідно такий страховий поліс коштує дешевше.
–Автоцивілка з прямим врегулюванням. Такий вид полюса дозволяє отримати відшкодування збитків, завданих ДТП, безпосередньо від своєї компанії потерпілим. Однак, при прямому врегулюванні покривається тільки шкода, завдана майна, компенсація за нанесенню шкоду здоров’ю виплачує страхова компанія винуватця ДТП.
–ОСЦПВ разом з Добровільним страхуванням цивільної відповідальності (ДЦВ). Цей вид страхового полісу звичайно дорожче, однак, якщо виплат за ОСЦПВ недостатньо, можливо покрити збитки за рахунок ДЦВ (страхова виплата можлива до 1 000 000 грн.).
Звичайно є й інші види «автоцивілок» і розібратися в їх плюсах та мінусах допоможуть юристи нашого Бюро, обравши для клієнта найбільш вигіднішу пропозицію.
НЕОБХІДНІ ДІЇ В РАЗІ ДТП ДЛЯ ОТРИМАННЯ
ВІДШКОДУВАННЯ ЗА АВТОЦИВІЛКОЮ
Від правильності дій при скоєнні ДТП залежить розмір відшкодування страховою компанією і взагалі можливість виплати за автоцивілкою.
Отже, якщо сталося ДТП і є постраждалі перш за все необхідно надати допомогу потерпілій особі, викликати швидку і поліцію.
До прибуття поліцейських необхідно нічого не чіпати, щоб все залишалося на своїх місцях, особливо не переміщати автомобілі. Необхідно лише зафіксувати місце події на фото-, відео засобах.
Якщо зіткнення та пошкодження автомобілей незначні, можна не викликати поліцію, а скористатися європротоколом.
Європротокол, який введений на території України в 2011 році є спрощеною формою фіксації ДТП без постраждалих. Європротокол має ідентичну юридичну силу, як і акт (довідка) складений поліцією, а тому він обмежується у використанні лише при «тяжкій» аварії і з постраждалими.
Зокрема, європротокол не викличе зауважень, якщо збитки не перевищують 50 000 грн., учасників (автомобілів) не більше двох, водії не перебували у стані алкогольного чи наркоточного спяніння, а головне-досягли згоди хто винен.
Ці всі обставини фіксуються на спеціальному бланку, який видає страхова компанія при купівлі ОСЦПВ, а також його можливо знайти в електронному вигляді на сайті МТСБУ.
НЕОБХІДНІ ДІЇ ДЛЯ ОТРИМАННЯ
СТРАХОВОГО ВІДШКОДУВАННЯ
Щоб отримати відшкодування, дуже важливо робити все правильно та у строк, а саме:
Водій, який причетний до ДТП, зобов’язаний не пізніше 3-ох робочих днів з дня настання ДТП звернутись до страхової компанії з заявою про настання страхової події.
Для отримання страхової виплати постраждала особа протягом 30 днів з дня подання повідомлення про ДТП подає у страхову компанію заяву на страхове відшкодування.
До цієї заяви також додається ряд необхідних для виплати документів:
–документ, який посвідчує особу,ІПН,банківські реквізити;
–документ, що підтверджує право власності на пошкоджене майно на день ДТП
–свідоцтво про смерть потерпілого та документи, що підтверджують витрати на його поховання (у разі настання такого випадку).
– копію протоколу поліції чи свій екземпляр європротоколу. Звертаю увагу, що у випадку заповнення електронного європротоколу, він автоматично надсилається в базу МТСБУ і страховим компаніям.
Страхова виплата здійснюється страховою компанією протягом 15 днів з моменту узгодження з потерпілим розміру відшкодування, але не пізніше як 90 днів з дня отримання заяви про страхове відшкодування.
ОСОБЛИВОСТІ РОЗРАХУНКУ РОЗМІРУ СТРАХОВОГО
ВІДШКОДУВАННЯ ЗА АВТОЦИВІЛКОЮ ПРИ ДТП
Страхові компанії визначають розмір завданих збитків майну та шкоди життю та здоров’ю потерпілих при ДТП згідно зі ст. 23 – ст. 31 Закону України № 1961-IV.
У зв’язку з тим, що поліс ОСЦПВ призначений для відшкодування збитків, які водій може заподіяти життю, здоров’ю та/або майну третіх осіб у разі ДТП, сам винуватець ДТП не отримує компенсацію на ремонт власного автомобіля або на відновлення власного здоров’я.
Згідно з законом протягом 10 робочих днів з моменту отримання заяви про настання страхового випадку страхова компанія зобов’язана направити на місце ДТП та/або місцеперебування пошкодженого ТЗ свого представника (експерта) для визначення причин страхового випадку та розміру збитків.
Якщо ж у визначений строк представник страхової компанії не з’явився, потерпілий має право самостійно обрати експерта, який визначить розмір збитків.
Вартість поліса, покриття, ліміт відповідальності регулюються законодавством:
–до 160 000 грн.-відшкодування збитків, завданих майну;
-до 320 000 грн.-компенсація за шкоду життю, здоров’ю;
– до 80 000 грн.-при оформленні європротоколу без участі поліції.
При розрахунку страхової виплати страхова компанія обов’язково враховує експлуатаційний знос ТЗ. Він залежить, зокрема, від таких параметрів транспортного засобу: ринкова вартість,строк експлуатації, тип,регіон виробництва.
Знос застосовується виключно до вартості запасних частин, що підлягають заміні. Із суми страхового відшкодування вираховується франшиза (якщо така обумовлена у полісі).
У випадку фізичного знищення транспортного засобу потерпілому відшкодовується різниця між вартістю транспортного засобу до та після ДТП (постанова ВС від 14.04.2022).
У разі незгоди із розміром страхового відшкодування, можливо призначити відповідну експертну оцінку, яка проводиться відповідно до Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів, затвердженої спільним наказом Міністерства юстиції України, Фонду державного майна України від 24.11.2003 № 142/5/2092, або судову експертизу для визначення розміру збитків.
Важливо, лише якщо суми страхової виплати виявиться недостатньо для ремонту ТЗ потерпілої сторони, винуватець ДТП має компенсувати недостачу самостійно.
Звертаємо увагу, що якщо страхова компанія в якій застрахував винуватець цивільну відповідальність на випадок ДТП-ліквідована, то Законом № 1961-ІV передбачена можливість страхового відшкодування потерпілій особі за рахунок МТСБУ.
Так, Велика Палата Верховного Суду 22.02.2022 скасувала судові рішення попередніх інстанцій та відмовила у задоволенні позову ТОВ до винуватця ДТП про відшкодування матеріальної шкоди.
Звернення із позовом саме до винуватця ДТП, а не до його страхової компанії ТОВ мотивувала тим, що страхова компанія визнана банкрутом і відносно неї відкрито ліквідаційну процедуру.
Відмовляючи у задоволенні позову ВП ВС відступила від попередніх висновків цього суду про право постраждалої в ДТП особи на вибір звернутися до страхової компанії або до винної в ДТП особи з вимогою про відшкодування шкоди.
ВП ВС зазначила, що внаслідок заподіяння під час ДТП шкоди виникають цивільні права й обов`язки, пов`язані з її відшкодуванням. Зокрема, потерпілий набуває право отримати відшкодування шкоди, а обов`язок виплатити відповідне відшкодування за Законом № 1961-ІV виникає у страховика особи, яка застрахувала цивільну відповідальність, а у деяких випадках МТСБУ, та в особи, яка застрахувала цивільну відповідальність, якщо розмір завданої нею шкоди перевищує розмір страхового відшкодування, зокрема на суму франшизи, чи якщо страховик (МТСБУ) за Законом не має обов`язку здійснити страхове відшкодування (регламентну виплату). Тобто внаслідок заподіяння під час ДТП шкоди (настання страхового випадку) винуватець ДТП не звільняється від обов`язку відшкодувати завдану шкоду, але цей обов`язок розподіляється між ним і страховиком (МТСБУ), зокрема, винуватець виплачує шкоду, не покриту страховиком.
Окрім того відповідно до Закону № 1961-ІV за рахунок коштів фонду захисту потерпілих (фонду страхових гарантій) відшкодовує шкоду на умовах, визначених цим Законом, у разі недостатності коштів та майна страховика – учасника МТСБУ (повного члена), що визнаний банкрутом та/або ліквідований, для виконання його зобов`язань за договором обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності. При цьому у випадку виключення із членів МТСБУ (позбавлення повного членства) за порушення умов членства закон не передбачає обов`язку МТСБУ на відшкодування шкоди замість страховика, членство якого припинене.
З моменту визнання судом страховика банкрутом та введення ліквідаційної процедури передбачено обов`язкові умови для проведення МТСБУ регламентних виплат за страховика, що визнаний банкрутом, а саме: підтвердження факту визнання страховика банкрутом; наявність невиконаних зобов`язань страховика за договорами обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів; недостатність коштів та майна страховика для виконання його зобов`язань за договорами обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів.
Матеріали справи не містять даних про звернення позивача до МТСБУ для отримання відшкодування після відкриття процедури банкрутства страховика. Крім того суди не встановили і сторони не посилались, що договір обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, укладено винною особою після припинення членства страхової компанії в МТСБУ.
З огляду на те, що відшкодування шкоди потерпілій в ДТП особі покладено на страхову компанію (або на МТСБУ у разі її ліквідації) ВП ВС відмовила у задоволенні позову.
Отже, багато непорозумінь у водіїв із страховими компаніями виникає через недостатню обізнаність із тонкощами автострахування.
Наведені вище правильні кроки при укладенні автоцивілки та при ДТП і пред’явленні вимоги до страхової компанії, а головне із юридичним супроводом адвокатів АБ «Ткачук і партнери» забезпечать максимальний страховий захист, як винуватця ДТП, так і постраждалої особи. При цьому, у будь-якому випадку, адвокати нашого Бюро захистять порушені страховою компанією Ваші права у судовому порядку.