Велика кількість громадян, підприємців та юридичних осіб, бажаючи зберегти та примножити свої заощадження, віддають свої кошти банкам, та вкладають їх у депозити.
Проте, існують випадки, коли замість збереження коштів вкладників можуть чекати різні неприємності, спричинені несумлінним банківським менеджментом:
З банками, які нормально функціонують:
– Відмова банку у поверненні депозиту без пояснення причин (або із мотивацією в автоматичному продовженні строку депозиту);
– Відмова банку у поверненні депозиту у зв’язку із його «зникненням» (розкраданням посадовими особами Банку)
– Одностороннє, без повідомлення вкладника, зниження процентної ставки Банком за депозитом;
– відмова у виплаті відсотків за депозитом;
– відмова у виплаті депозиту спадкоємцям вкладника або нарахування на такий вклад відсотків;
– відмова банку у видачі депозиту, який розміщувався у банківських відділеннях АР Крим, Донецької чи Луганської областей;
З банками, в яких запроваджено тимчасову адміністрацію або перебувають у ліквідаційній процедурі (у такому разі представником банку буде Фонд гарантування вкладів фізичних осіб):
– невидача депозиту у зв’язку із пропуском терміну для подання вимог;
– невидача депозиту у зв’язку із невключенням до Загального Реєстру вкладників;
– невидача депозиту у зв’язку із перевищенням на депозиті гарантованої до повернення суми
у 200 000 грн.;
– приховування відомостей про обсяг ліквідаційної маси та інших істотних відомостей із метою непроведення виплат вкладникам (вимоги вкладника, які невиконані у зв’язку із недостатністю ліквідаційної маси вважаються погашеними).
Адвокат із спорів по депозитах нашого Бюро готовий професійно допомогти Вам із наступних питань:
● Отримання консультації з Вашого питання (роз’яснення Ваших прав, оцінка ситуації та перспектив можливих судових процесів з депозитної суперечки);
● Підрахунок розміру відсотків, компенсацій та інших сум, які клієнт бажає отримати та які можна отримати з правильним застосуванням норм законодавства та лінії захисту;
● Розробка тактики, ведення переговорів від імені клієнта щодо вирішення спорів з банками у досудовому порядку;
● ¦Вирішення спірних питань із Фондом гарантування вкладів фізичних осіб;
● Складання адвокатського запиту на користь клієнта;
● Підготовка позовної заяви, претензій, необхідних документів з депозитної суперечки, а також збирання необхідних доказів;
● Представництво інтересів клієнта у судовому процесі;
● Оскарження судових рішень шляхом підготовки апеляційних та (або) касаційних скарг щодо депозитної суперечки;
● Супровід виконання судового рішення;
Що ж таке депозит та чим він регламентується?
Відповідно до ст. 1058 Цивільного кодексу України, депозитом є договір банківського вкладу, за яким одна сторона (банк), яка прийняла від іншої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов’язується повернути суму вкладу та виплатити відсотки на неї або дохід в іншій формі на умовах та у порядку, встановлених договором.
Договір банківського вкладу завжди укладається у письмовій формі, яка вважається дотриманою, якщо внесення коштів підтверджено сертифікатом, квитанцією або іншим документом, що відповідає вимогам закону у сфері банківської діяльності.
Слід також знати, що договір, у якому вкладником є фізична особа, є публічним договором відповідно до. ст. 633 ЦК України.
А основними нормативно-правовими актами, що регулюють відносини вкладників та банків, є Цивільний кодекс України, Закон України «Про банки та банківську діяльність», «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», окремими постановами Національного банку України.
Залежно від того, чи є банк платоспроможним або був визнаний неплатоспроможним згідно з рішенням Національного Банку України, можна виділити такі суперечки та причини:
– відмова банку в поверненні депозиту без пояснення причин (або з мотивацією в автоматичному продовженні строку депозиту);
При зверненні до Банку за поверненням депозиту вас просять почекати, запропонують «зайти завтра», або «немає менеджера, який має займатися саме вашим питанням». Ви, як вкладник, повинні чітко розуміти, що у Вас взаємини саме з Банком, а не якимось певним менеджером, і таким чином Банк може тягнути час, щоб ще скористатися вашим депозитом.
– відмова банку у поверненні депозиту у зв’язку з його «зникненням» (розкраданням посадовими особами Банку);
Випадки розкрадання коштів можуть траплятися і в банківських установах, хоч би якими надійними та стабільними вони не здавалися вкладнику. На жаль, але тут Ви можете зіткнутися із повідомленням банку про те, що гроші Вам були переведені/видані, але за фактом Ви їх ніколи не отримували. Або із повідомленням про те, що виникли технічні збої, проблеми, відсутні дані тощо. Банк також може повідомити Вам, що має труднощі із виплатою всієї суми депозиту, однак, якщо Ви напишіть заяву про дострокове розірвання договору, Вам виплатять депозит. Але частинами. І тут важливо не підписувати документацію без консультації із юристом. В іншому випадку вкладник ризикує отримати тільки частину свого вкладу або взагалі його не отримати.
– одностороннє, без повідомлення вкладника, зниження процентної ставки Банком за депозитом;
Відомі і випадки, коли банки в односторонньому порядку змінювали умови договору, у тому числі депозитного. Так, вам можуть повідомити, що тепер у вас інший відсоток за депозитом і добре, якщо повідомлять. А не проінформують вже тоді, коли підійде термін видачі депозиту. І тут потрібно розуміти, які умови прописані у Вашому депозитному договорі. Чи там прописано право банку змінювати відсоткову ставку. І чи прописано право банку вчиняти це в односторонньому порядку. Якщо ні – така дія незаконна і необхідно це відстоювати.
– відмова у виплаті відсотків за депозитом;
Банк зобов’язаний виплачувати вкладнику відсотку на всю суму вкладу та у розмірі, який прописаний у депозитному договорі. А якщо розмір не прописаний у договорі, то у розмірі облікової ставки НБУ (згідно зі ст.1061 ЦКУ). Проте не кожен вкладник знає про це. Як і про повний перелік своїх прав та обов’язків Банку. У зв’язку із чим банки можуть використовувати це для різних маніпуляцій на свою користь. Банк може відмовляти у видачі відсотків повністю або частково, аргументуючи різними причинами. Дострокове розірвання депозитного договору, автопролонгація договору, відсутність коштів на даний момент тощо. Тут Вам можуть відповідати, що у касі немає необхідної валюти, необхідно замовляти, терміни невідомі, чи є певний ліміт на видачу. Або ще цікавіше та несподіване повідомлення – виявляється, у Вас автопролонгація. А це означає, що Ваш договір депозиту не закінчився, як ви думали, а був пролонгований на аналогічний термін. І тут необхідно розібратися. Починати необхідно з перечитування депозитного договору. На жаль, умова автопролонгації депозиту може бути у договорі, але важливо розуміти умови для такої пролонгації, які там прописані. І за їх недотримання пролонгацію можна оспорювати. А у кращому випадку, в договорі взагалі може не бути такого пункту як автопролонгація.
– видача депозиту не в тій валюті та за невигідним курсом валют;
Найкраще, якщо ще перед розміщенням депозиту у Банку, вкладник спрогнозує, яка валюта і з якою метою йому буде потрібна після того, як він отримає свій депозит. Придбання нерухомості у доларах, подорож Європою із євро або здійснення покупок у гривні. Цей прогноз дозволить знизити подальші грошові втрати під час обміну валюти, які є небажаними. Простіше кажучи, найкраще розміщувати вклад у тій валюті, в якій Ви його потім використаєте. Та не здійснювати обмінно-валютні операції.
Однак може статися і так, що на цьому етапі Ви все спрогнозували і зробили правильно, а при отриманні депозиту все одно зіткнулися із грошовими втратами та обмінно-валютними операціями. Це може статися, якщо Банк видасть Вам вклад у іншій валюті (не у валюті вкладу) або взагалі за своїм валютним курсом, який виявиться вкрай невигідним та знецінить певну частину Вашого вкладу. Також, видача вкладу у іншій валюті та всупереч умовам договору, а також вимогам вкладника, на жаль, може траплятися у разі знаходження Банку на межі банкрутства або визнання його неплатоспроможним. І тут важливо розуміти, що прописано у Вашому договорі з Банком, що є правомірним, а що – ні.
– відмова у виплаті депозиту спадкоємцям вкладника або нарахування на такий вклад відсотків;
Питання успадкування банківського вкладу є складним, спірним та неоднозначним із правової точки зору. Думки і юристів, і суддів неодноразово розділялися із цього питання. Проте Верховний Суд України роз’яснив, що право на отримання відсотків не припиняється зі смертю вкладника. А, відповідно, переходить до його спадкоємців. При цьому банк зобов’язаний видати відсотки за весь термін перебування депозиту на його рахунку.
– відмова банку у видачі депозиту, що розміщувався у банківських відділеннях АР Крим, Донецької чи Луганської областей;
Банки практикують таку відмову, аргументуючи її втратою даних на непідконтрольних Україні територіях, неможливістю відновлення даних, втратою грошових коштів, настанням форс-мажорних обставин тощо. Однак вкладник все ж таки має шанси отримати свій внесок з усіма відсотками назад за умови грамотного та професійного відстоювання своїх прав. Крім цього, випадки із судової практики у цих справах також підтверджують це.
Які складнощі можуть виникнути при поверненні депозиту із неплатоспроможного банку?
1. Якщо депозит перевищує гарантовану суму 200 000 грн., то процедура отримання депозиту набагато складніша і необхідно пред’являти кредиторські вимоги до банку, із яким підписувався депозитний договір.
2. Якщо депозитний договір визнали нікчемним (недійсним), доведеться оспорювати це та боротися за право вкладника бути включеним до Загального Реєстру вкладників.
3. Якщо вкладник пропустив строк для подання вимог на депозит, доведеться заперечувати і це, доводячи відсутність провини в цьому із боку вкладника та, знову ж таки, виборювати право на отримання депозиту.
Що таке Фонд гарантування вкладу фізичних осіб?
Це установа, яка виконує функції гарантування вкладів фізичних осіб, виведення неплатоспроможних банків з ринку та ліквідації банків.
Діяльність Фонду регулюється Законом України “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”. Відповідно до Ст. 26 цього Закону Фонд гарантує кожному вкладнику у кожному банку відшкодування коштів за вкладами, включаючи відсотки, але не більше за максимальну суму гарантування, незалежно від кількості вкладів у одному банку.
Максимальна сума гарантування на даний момент становить 200 000 грн.
Що означає пропуск терміну для подання вимог та невключення до Загального Реєстру вкладників?
Законодавство України надає вкладнику можливість звернутися із заявою про повернення депозиту протягом 30 днів із дня публікації у ЗМІ інформації про відкликання банківської ліцензії. Також, паралельно із цим спеціальними уповноваженими органами розсилаються повідомлення. Відповідно, якщо вкладник не звернувся у цей 30-денний період, вважається, що він пропустив термін для надання вимог. Проте процедура розсилки повідомлень може бути виконана неналежним чином або невиконана зовсім, у зв’язку із чим є сенс боротися за своє право.
Невключення до Переліку та Загального Реєстру вкладників може наступати як наслідок визнання договору депозиту нікчемним (недійсним). Причини цього можуть бути різні. І розміщення вкладу напередодні ліквідації банку, і певні банківські операції із вкладом та інше.
Які права вкладника та переваги звернення до адвоката?
1. Відповідно до договору депозиту, вкладник має право отримати вклад на вимогу (достроково) або після закінчення визначеного у договорі терміну.
Все залежить від того, яке із цих прав прописано у договорі. Але, у будь-якому разі, вкладник має право отримати свій вклад.
2. У термін, який було прописано у договорі, банк зобов’язаний видати вкладнику як суму вкладу, так і відсотки, які були нараховані за ним відповідно до умов договору.
3. Щодо депозитних договорів, укладених у банківських відділеннях АР Крим, Донецької та Луганської областей, досить складно, проте можливо стягнути не лише суму депозиту в сукупності із нарахованими відсотками, а й додаткові компенсації з урахуванням індексу інфляції, що сталася.
4. Професійний адвокат може звільнити вкладника від необхідності сплачувати судовий збір до державного бюджету. Це зумовлено тим, що вкладник є споживачем фінансових послуг та згідно із положеннями Закону України «Про захист прав споживачів» звільнений від сплати судового збору на всіх стадіях судового процесу. Це питання також було предметом розгляду Великої Палати Верховного Суду.
5. Вкладник має право на нарахування відсотків доти, доки банк не поверне йому гроші на рахунок. Навіть якщо вже справа перебуває на останній стадії судового розгляду, на стадії виконавчого провадження, завжди можна звернутися до суду із додатковим позовом та дорахувати відсотки. Судова практика показує, що повернення коштів через суд та виконавчу службу може зайняти від року до двох. Проте вкладник має право вимагати від банку відсотки за цей період також.
А що ж випливає із судової практики?
На сьогоднішній день склалася вже стабільна судова практика щодо повернення вкладів, і суперечки щодо депозитів є нормою. Проте банки активно чинять опір, у зв’язку із чим судовий процес найчастіше закінчується у Верховному Суді. Проте, чим сильнішим буде прагнення вкладника повернути гроші, тим більше шансів він матиме на позитивний результат. Адвокати постійно здійснюють моніторинг змін у чинному законодавстві, відстежують нові рішення судів, індивідуально підходять до кожної проблеми та пошуку шляхів її позитивного вирішення.
І що відбувається після суду?
Рішення суду на користь вкладника є лише першим етапом у боротьбі за повернення коштів. Навіть отримавши на руки рішення суду, вкладник не отримує своїх грошей відразу, а банк не поспішає їх віддавати. Другим та головним етапом є примусове стягнення суми через виконавчу службу. Представництво інтересів у виконавчій службі також вдало бере на себе адвокат із депозитних питань.
Після набуття рішенням суду чинності, необхідно взяти у ньому виконавчий лист та звернутися із заявою до виконавчої служби. Вимоги до форми та змісту заяви визначено у Законі України «Про виконавче провадження» За фактом звернення виконавча служба відкриває виконавче провадження та починає стягувати кошти з банку. Для того щоб отримати свій внесок, необхідно відкрити розрахунковий рахунок у будь-якому банку та надати ці реквізити у виконавчу службу.
Виконавче провадження здійснюється в Україні як приватними, так і державними виконавцями. Проте, приватні виконавці мають обмеження на примусове стягнення, які також перераховані у вищезгаданому законі. У нашому випадку це стосується банків, частка держави у статутному капіталі яких перевищує 25% та/або фінансується за рахунок державного чи місцевого бюджетів.
Такими банками в Україні є АТ «Укрексімбанк», АТ «Ощадбанк», ПАТ КБ «ПриватБанк», АБ «Укргазбанк», ПАТ «Розрахунковий Центр».
Таким чином, під час укладання договору депозиту необхідно уважно читати його умови, особливу увагу приділяти розміру процентної ставки, умовам дострокового повернення вкладу на першу вимогу вкладника та продовження терміну дії договору.
А для того, щоб уникнути негативних наслідків, не перейматися збереженням свого внеску, найкраще звернутися за консультацією до професійного адвоката. Адвокат із депозитних питань надасть повну інформацію, приділить увагу тим пунктам договору, на яких необхідно зосередитися насамперед, а якщо договір вже укладено і виникли перешкоди із поверненням вкладу, тоді без допомоги кваліфікованого адвоката не обійтися, що і є запорукою перемоги у судовому засіданні.