Почти каждый гражданин нашей страны имеет страховку-жизнь, здоровье, медицинское страхование, автострахование и другие. Не исключением есть и юридические лица, которые страхуют движимое и недвижимое имущество, товар и т.д.
Однако, в случае возникновения страхового случая, нередко физические и юридические лица сталкиваются с тем, что страховые компании неправомерно отказывают в страховом возмещении, цепляясь за любую незначительную ошибку страхователя, которая не влияет на обязанность страховой компании возместить выплаты. Кроме того, стараясь как можно меньше выплатить страхователю, страховщики занижают оценку нанесенного страховым случаем убытков.
Разрешить указанные конфликтные ситуации возможно путем подачи в суд иска в страховую компанию о возмещении страховых выплат.
Поскольку дела по спорам со страховыми компаниями имеют свои законодательные нюансы, при подаче такой категории исков и последующем доведении в суде своей правовой позиции для постановления положительного для страхователя решения, необходимо привлекать квалифицированного и опытного по таким делам юриста.
Профессиональные и опытные адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» проконсультируют по всем вопросам, связанным с возмещением страховой компанией страховых выплат, подадут в суд иск о страховом возмещении и доведут в суде дело до постановления положительного для клиента решения.
ОСОБЕННОСТИ ИСКОВОГО ЗАЯВЛЕНИЯ О ВЗЫСКАНИИ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ И ПОМОЩЬ АДВОКАТА
В случае отказа страховой компании в выплате или выплате в меньшем размере страхователь вправе обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. При этом страхователь также может заявить исковые требования о взыскании со страховой компании морального вреда.
Общий срок исковой давности для предъявления такого вида иска составляет 3 года.
Такие дела подведомственны как судам гражданской юрисдикции так и хозяйственной, в зависимости от того истцом является физическое или юридическое лицо.
Общая форма искового заявления предусмотрена в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Украины и Хозяйственным процессуальным кодексом Украины.
В то же время основания для предъявления такой категории исков, которые обязательно указываются в основной части, зависят от вида страхования, условий договора и, конечно, конкретных обстоятельств дела.
Аналогично в зависимости от указанных факторов зависит и доказательная база неправомерных действий страховых компаний по выплате страхового возмещения.
ПОМОЩЬ АДВОКАТА В СБОРЕ ДОКАЗАТЕЛЬСТВ
НА ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ИСКОВЫХ ТРЕБОВАНИЙ
В делах данной категории главными доказательствами являются документальное подтверждение наступления страхового случая и размера причиненного ущерба.
Подтверждающими документами о наступлении страхового случая могут быть:
Для медицинского или туристического страхования-выводы врачей, выписанные рецепты, квитанции об оплате лечения, чеки, подтверждающие покупку лекарств и т.д.
Для автомобильного страхования (ОСГПО)- европротокол, составленный самостоятельно, подписанный двумя сторонами, фотографии с места происшествия. Если была вызвана полиция, справка, протокол об административном нарушении и т.д.
Для страхования жилья-справка из компетентных органов (ЖЭК, аварийная служба) о случившемся. Могут понадобиться документы, подтверждающие право собственности.
Для КАСКО – если машина находится в угоне – необходим документ о регистрации совершенного преступления в правоохранительных органах. Если машина повреждена – вывод из сервисного центра о поломке и стоимости возмещения ущерба.
Подтверждение размера причиненного ущерба, подлежащего страховому возмещению.
Чаще возникают споры относительно размера страхового возмещения за ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП.
Расчет выплаты представляет собой экспертную оценку, проводимую аварийными комиссарами страховой компании. Если в течение 10 рабочих дней после получения уведомления о ДТП страховщик не направит своего эксперта для определения причин наступления страхового случая и размеров убытков, пострадавшее лицо вправе вызвать своего эксперта для определения размера убытков.
Сумма, покрывающая вред, зависит от количества пострадавших автомобилей; степени износа трансорта; рыночной стоимости авто; степени ущерба; затрат на эвакуацию транспорта с места аварии; стоимости обновления.
Определение стоимости ущерба, причиненного автомобилю в результате ДТП происходит в соответствии с Методикой товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств (КТС), утвержденной приказом Министерства юстиции Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24.11.2003.
Что касается страхового возмещения потерпевшему в ДТП, то согласно ст. 23 Закона № 1961-ІV вредом, причиненным жизни и здоровью потерпевшему в результате ДТП является: вред, связанный с лечением потерпевшего; вред, связанный с временной потерей трудоспособности потерпевшего; вред, связанный с стойкой потерей трудоспособности потерпевшим; моральный вред, заключающийся в физической боли и страданиях, которые пострадавший – физическое лицо испытал в связи с увечьем или другим повреждением здоровья; ущерб, связанный со смертью потерпевшего.
В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц страховое возмещение будет рассчитываться следующим образом:
-компенсируются затраты на лечение; сюда входят транспортировка, нахождение на стационаре, обследование специалистов, терапия, реабилитация;
— выплачивается компенсация по причинам временной нетрудоспособности- размер недополученных доходов;
— если трудоспособность теряется на длительный срок, то выплачивать будут от 12 до 36 минимальных заработных плат (сумма определяется согласно установленной группе инвалидности);
— при отсутствии документов, подтверждающих оплату, страхователь платит 1/30 минимальной заработной платы;
– в случае смерти размер составляет 12 минимальных заработных плат.
Ущерб компенсируется не ранее чем через 15 суток и не позднее чем через 90 дней после того, как будет подано заявление о страховом случае.
Все расходы на медикаменты и медицинские услуги должны быть подтверждены кассовыми и товарными чеками, а необходимость приобретения таких медикаментов и получения медицинских услуг-рецептами врача. Если имело место проведение операции, приобретение медицинских препаратов – все расходы должны быть подтверждены договорами, счетами-фактурами или накладными, выписанными на имя потерпевшего. Для предъявления требований о возмещении утраченного заработка нужно получить по месту работы заверенные копии закрытого больничного листа и расчет среднего заработка за период нетрудоспособности.
Аналогичные доказательства размера суммы, подлежащей страховому возмещению, могут быть и при медицинском или туристическом страховании.
Следует обратить внимание, что безоговорочным доказательством размера суммы, подлежащей возмещению страховой компанией, будет соответствующая экспертиза, которую поможет провести адвокат нашего Бюро или заявит в суде ходатайство о проведении соответствующей судебной экспертизы.
Итак, адвокаты нашего Бюро помогут собрать доказательную базу, подготовят исковое заявление в суд и защитят права клиента в суде, доведя дело до постановления судом решения о взыскании страхового возмещения в полном объеме в пользу страхователя.
При этом при предъявлении такой категории исков юристы нашего Бюро учитывают законодательные нюансы и судебную практику в каждой конкретной ситуации.
ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ОБРАЩЕНИЯ В СУД С ИСКОМ О СТРАХОВОМ ВОЗМЕЩЕНИИ И ПРАВОВЫЕ ВЫВОДЫ СУДОВ
В ДЕЛАХ ДАННОЙ КАТЕГОРИИ
Из опыта адвокатов нашего Бюро можно привести правовые выводы судов по делам данной категории в зависимости от оснований, по которым лицо обращается в суд.
1. Законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования вопроса по поводу выплаты страхового возмещения. Лицо, требующее такой выплаты, по своему усмотрению может обратиться с заявлением непосредственно к страховщику или обратиться непосредственно в суд.
Соответствующее положение содержится в постановлении Большой Палаты Верховного Суда от 11.12.2019г.
Страховщик отказал лицу в выплате страхового возмещения из-за того, что последний обратился за возмещением сразу в суд. Страховщик настаивал на том, что необходимо было соблюдать обязательный досудебный порядок урегулирования вопроса.
Позиция Верховного Суда заключалась в том, что согласно пунктам 37.1.1, 37.1.4 ст. 37 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» от 01.07.2004 № 1961-ІV основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) являются:
— умышленные действия лица, ответственность которого застрахована (страхователя), водителя транспортного средства или потерпевшего, направлены на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на лиц, действия которых связаны с исполнением ими гражданской или служебной обязанности, совершенные в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или при защите имущества, жизни, здоровья. Квалификация действий таких лиц устанавливается в соответствии с законом;
— неподача заявления о страховом возмещении в течение одного года, если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения ДТП.
При этом указанный срок является присечным и возобновлению не подлежит.
Можно заключить, что основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены в ст. 37 Закона, их перечень является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Поэтому именно годовой срок обращения с заявлением о выплате страхового возмещения прекращается и с его истечением у страховщика наступает право на отказ в выплате страхового возмещения.
В контексте указанных обстоятельств дела можно сделать вывод, что в Законе не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования вопроса по поводу выплаты страхового возмещения, лицо, требующее такой выплаты, по собственному усмотрению может обратиться с заявлением непосредственно к страховщику, с соблюдением требований, предусмотренных в статье 35 названного Закона или обратиться непосредственно в суд.
Других ограничений по поводу порядка обращения с заявлением о выплате страхового возмещения нормы Закона не содержат.
В случае обращения с заявлением непосредственно в суд страховщик с этого момента должен действовать в соответствии со ст. 36 Закона N 1961-IV, и не лишен возможности, в случае отсутствия возражений против иска, его признать и уплатить страховое возмещение.
Так, Большая Палата не согласилась с выводами апелляционного суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения по тем основаниям, что лицо не обратилось к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.
По результатам нового рассмотрения суд апелляционной инстанции 26.03.2020 удовлетворил исковые требования и взыскал со страховой компании страховое возмещение в размере 33 254 грн.
2. С учетом ст. 1194 ГКУ виновное в ДТП лицо должно уплатить потерпевшему только разницу суммы, превышающей размер страхового возмещения. Выполнение страховой компанией своих обязательств по выплате возмещения в полном объеме освобождает виновника ДТП от обязанности возмещения ущерба. Следовательно, основная тяжесть возмещения ущерба возлагается на страховую компанию.
Постановлением Верховного Суда от 07.02.2022 оставлено в силе постановление апелляционного суда которым взыскано с виновного в ДТП в пользу пострадавшего морального вреда в размере 74 750 грн.
Судебное решение мотивировано тем, что ДТП произошло по вине ответчика, в результате чего потерпевшему истцу причинен вред. Поскольку гражданско-правовая ответственность ответчика была застрахована в ЧАО, то это общество должно выплатить потерпевшему страховое возмещение в пределах страховой суммы — не более 5% страховой выплаты за вред, причиненный здоровью. Разницу между суммой возмещения, определенной судом, и суммой, которая должна быть возмещена страховщиком, уплачивает лицо, признанное виновным в совершении ДТП.
При этом, Верховный Суд в постановлении отметил, что право потерпевшего на возмещение вреда его причинителем не является абсолютным в случае если гражданско-правовая ответственность причинителя вреда застрахована, а потому он (виновен в ДТП) должен возместить ущерб потерпевшему в соответствии с требованиями ст. 1194 ГКУ.
Определяя размер денежного возмещения морального вреда, суды учли характер правонарушения, глубину физических и душевных страданий потерпевшего, состояние здоровья потерпевшего, время и усилия, необходимые для восстановления предыдущего состояния, а также исходили из принципов разумности, взвешенности и справедливости. По таким основаниям, по мнению судов, размер возмещения морального вреда потерпевшему следует определить в сумме 75 000 грн. за вычетом 250 грн. (5% страховой выплаты), подлежащего взысканию с виновного в ДТП лица.
3. Законодательство Украины не предусматривает солидарной обязанности страховщика и страхователя о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП потерпевшему.
Большой Палатой Верховного Суда 20.06.2018 удовлетворены частично исковые требования ООО и взысканы со страховой компании нанесенный ДТП имущественный ущерб (повреждение автомобиля, принадлежащего обществу).
Отказывая истцу в удовлетворении исковым требованиям о взыскании указанных убытков солидарно со страховой и виновного в ДТП лица, Верховный Суд отметил, что страховая компания заключив с виновным в ДТП лицом договор страхования его гражданско-правовой ответственности, взяла на себя обязанность в пределах страховой суммы отвечать за вред, причиненный страхователем третьему лицу.
Согласно статье 541 ГК Украины солидарная обязанность или солидарное требование возникают в случаях, установленных договором или законом, в частности в случае неделимости предмета обязательства, но законодательство Украины не предусматривает солидарную обязанность страховщика и страхователя о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП имуществу потерпевшего.
В то же время статья 1194 ГК Украины установила пределы ответственности лица, причинившего вред и застраховавшего свою гражданскую ответственность, в размере, превышающем страховое возмещение.
Верховный Суд по этому делу взыскал со страховой компании в пользу истца три процента годовых от просроченной суммы и инфляционные потери.
Судебное решение в этой части мотивировано тем, что согласно ч. 2 ст. 625 ГК Украины должник, просрочивший выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом . По содержанию статьи 979 ГК Украины договор страхования является правоотношением, в котором страховщик обязуется в случае наступления страхового случая выплатить страхователю или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату). Следовательно, такое правоотношение является денежным обязательством.
Истец (потерпевший), хотя и не является стороной договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, заключенного ответчиками, но наделяется правами по этому договору: в его или третье лицо пользу страховщик обязан осуществить страховое возмещение, а следовательно на эти правоотношения распространяется действие ч. 2 ст. 625 ГКУ.
4. Не предоставление страхователем документов, подтверждающих обстоятельства, наличие которых не препятствует страховщику убедиться, что событие является страховым случаем, не является основанием для отказа в страховом возмещении.
Лицо обратился в суд с иском в страховую компанию о взыскании невыплаченного страхового возмещения, мотивируя это тем, что его застрахованный автомобиль был угнан неизвестным лицом. Он немедленно позвонил в полицию, а также сообщил страховой компании о наступлении страхового случая. Через несколько дней истец предоставил страховщику документы, предусмотренные пунктом 12 договора страхования, необходимые для выплаты и получил копию заявления о страховом случае, а позже предоставил талон-сообщение из правоохранительного органа о принятии и регистрации его заявления о угоне автомобиля. Несмотря на надлежащее исполнение истцом условий договора, ответчик не выплатил ему страховое возмещение.
Постановлением Днепровского апелляционного суда от 30.06.2021 отменено решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска и вынесено новое о взыскании со страховой компании в пользу истца 807 715 грн. невыплаченного страхового возмещения.
Верховный Суд 29.06.2022 оставил постановление апелляционной инстанции без изменений ввиду следующего.
Так, ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с непредоставлением истцом документов, предусмотренных разделом 12 договора добровольного страхования, а именно: письменного заявления о наступлении события и выплате страхового возмещения по форме установленной страховщиком; справки о том, что застрахованное транспортное средство поставлено на учет в базах СНГ, Интерпол «Угон»; копию выписки из Единого реестра досудебных расследований, полученного по истечении 60 календарных дней с даты регистрации заявления (уведомления) о совершенном правонарушении; договор о передаче права собственности на автомобиль (абандон).
Однако ни одно из вышеуказанных обстоятельств, указанных ответчиком как основание для отказа в выплате истцу страхового возмещения не помешало страховщику убедиться, что это событие (угон автомобиля) является страховым случаем.
Таким образом, у ответчика не было оснований для отказа в выплате страхового возмещения.
5. Страховщик при определении наличия страхового случая должен четко руководствоваться условиями договора.
Так, по делу № 214/9014/19 судом рассматривался вопрос взыскания страховых выплат со страховой компании, отказавшей в компенсации по мотивам ненаступления страхового случая.
В частности, лицо получило инвалидность, что являлось страховым случаем в соответствии с условиями заключенного им договора со страховой компанией, однако последний отказал в выплате, считая, что инвалидность – это результат длительной болезни, возникшей у истца до заключения им страхового договора.
Суды не согласились с данной позицией страховой компании, частично удовлетворив исковые требования в размере 50 000 грн. отметив следующее.
Анализ норм Закона Украины «О страховании» свидетельствует о том, что обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю возникает в случае, если страховой случай прямо предусмотрен условиями договора страхования.
По данному делу в договоре четко определено, что страховым случаем по добровольному страхованию здоровья на случай болезни есть: установление инвалидности (в том числе, изменение группы инвалидности на высшую) застрахованного лица вследствие болезни, имевшей место в период действия договора страхования, а не, возникшей во время действия настоящего договора, как ошибочно считает ответчик.
6. В некоторых случаях для определения наличия оснований для возмещения страховых выплат следует применять законодательство других стран.
По делу № 302/722/21 лицо обратилось в суд с иском к страховой компании о возмещении расходов на оказание похоронной компанией ритуальных услуг, в том числе по перевозке ее погибшего за границей мужчины.
Отказ в выплате фактически сводился к тому, что похоронное бюро не является перевозчиком, а также истцом не предоставлены платежные документы в подтверждение предоставления услуг и их оплаты (квитанции, фискальные чеки и т.п.).
Удовлетворяя исковые требования и взыскивая в пользу истицы из страховой компании 77 000 грн. суды указали на безосновательность отказа ответчика в возмещении, поскольку истцом предоставлены все необходимые, в том числе по требованию страховой компании, документы, предусмотренные действующим законодательством (в том числе страны, территории которой предоставлялись услуги) и договором страхования.
Так, согласно информационной справке, похоронная компания, предоставлявшая услуги истцу, имеет право на хозяйственную деятельность, включающую похороны и связанную с ними деятельность, кроме: содержание зеленых насаждений на кладбищах и служебную деятельность, связанную с религиозными обрядами и похоронными церемониями. То есть, в круг услуг, которые имеет право оказывать компания, включается перевозка тела умершего.
Кроме того, в подтверждение предоставления услуг похоронной компанией, в том числе по перевозке, истцом ответчику предоставлен счет-фактуру и справку компании об их оплате, которые являются подтверждающими документами, поскольку выдача фискального чека не предусмотрена законодательством Польши.
Следовательно, можно сделать вывод, что грамотная подготовка искового заявления о возмещении страховых выплат и подтверждение его убедительными, бесспорными и надлежащими доказательствами – это основа для дальнейшего быстрого рассмотрения данного дела в суде и постановления решения в пользу истца.
Поэтому лучше сразу, когда страховая компания отказала в выплате или выплатила значительно меньшую сумму, обратиться к адвокатам АБ «Ткачук и партнеры» и получить профессиональные юридические услуги по подготовке соответствующего искового заявления в суд и поддержанию правовой позиции в дальнейшем. Ведь адвокаты нашего Бюро обеспечат компетентную и профессиональную поддержку, которая поможет клиенту защитить свои права в судебном порядке и увеличить вероятность успешного разрешения дела в его пользу.