Указанный вывод указан в постановлении Киевского апелляционного суда от 17.04.2024, которым после неоднократного рассмотрения дела судами всех инстанций отказано в удовлетворении иска Банка об обращении взыскания на предмет ипотеки в счет погашения кредитного долга.
Постановление обосновано тем, что регулирование правоотношений банка с потребителем по кредитованию для потребительских нужд до 10 июня 2017 происходило с учетом предписаний Закона Украины «О защите прав потребителей». С 10 июня 2017 года на эти отношения распространяется Закон Украины «О потребительском кредитовании», а в не противоречащей ему части – также Закон Украины «О защите прав потребителей».
Если кредитодатель согласно договору о предоставлении потребительского кредита получает вследствие нарушения потребителем условий договора право на требование возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, или на изъятие продукции или применение другой санкции, он может использовать такое право только в случае:1) задержания уплаты части кредита и/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья по меньшей мере — на три календарных месяца; или 2) превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов; или 3) неуплаты потребителем более одной выплаты, превышающей пять процентов суммы кредита; или 4) иного существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.
Если кредитодатель на основе условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возврат потребительского кредита, такие взносы или возврат потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительским кредитом на приобретение жилья – шестидесяти календарных дней со дня получения уведомления о таком требовании от кредитодателя. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, требование кредитодателя теряет силу (ч.10 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» с изменениями, предусмотренными Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», который вступил в силу 16 октября 2011).
Следовательно, обращение в суд с иском о досрочном возврате средств по договору о предоставлении потребительского кредита не заменяет определенный указанным Законом порядок. Если кредитодатель обращается в суд с таким иском, не выполнив требования части десятой статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» в редакции, действующей до 10 июня 2017 года, не сдержав предусмотренный указанным договором порядок, не ухудшающий по сравнению с настоящим Законом положение потребителя, то у последнего как у заемщика отсутствует обязанность досрочно вернуть средства по договору о предоставлении потребительского кредита, а у суда отсутствует основание для удовлетворения соответствующего иска в части, касающейся досрочного взыскания средств по такому договору (правовое заключение в постановлении БП ВС 26.05.2020).
В соответствии с ч. 1 ст. 33 Закона Украины «Об ипотеке» в случае неисполнения или надлежащего исполнения должником основного обязательства ипотекодержатель вправе удовлетворить свои требования по основному обязательству путем обращения взыскания на предмет ипотеки.
Судом установлено, что 18.03.2015 Банк направил в адрес заемщика требование, в котором указано о необходимости погашения долга в течение 30 дней со дня ее получения.
Суд пришел к выводу, что истцом при направлении должнику требования о досрочном возврате кредита были нарушены требования части десятой статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», согласно которой должник имел право вернуть кредит в течение 60 дней со дня получения соответствующего требования.
Следовательно, вследствие того, что должница потребовала 24 марта 2015 года, срок досрочного возврата кредита истекал 25 мая 2015 года.
Вместе с тем Банк предъявил в суд данный иск 18 мая 2015 года, то есть не дождавшись окончания срока на возврат кредита, а потому у него не возникло права на досрочное взыскание кредита путем обращения взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке.
Таким образом, срок возврата суммы задолженности по договору об ипотечном кредите не наступил с учетом предписаний Закона Украины «О защите прав потребителей» и условий ипотечного договора, заключенного между Банком и заемщиком, поэтому у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.