Рынок страховых услуг в Украине представлен большим количеством страховых компаний и большим количеством страховых услуг-страхование имущества, страхование ответственности, страхование в агробизнесе, страхование в электроэнергетике, грузов и других видов страхования.
Вместе с тем, нередко страхователи сталкиваются с недобросовестными действиями страховых компаний при попытке получения страхового возмещения.
Согласно опыта АБ «Ткачук и партнеры», страховые компания совершают следующее:
- Затягивают рассмотрение вопроса по выплате страхового возмещения;
- Безосновательно отказывают в выплате страхового возмещения;
- Отказывают в выплате страхового возмещения, так как страховая компания не считает его страховым случаем;
- Отказывают в выплате страхового возмещения, так как страховая компания считает, что ей было надано недостаточное количество документов;
- Отказ в выплате страхового возмещения, так как страховая компания считает, что ее несвоевременно уведомили о страховом случае;
- Выплата страхового возмещения не в полном объеме.
Адвокаты АБ «Ткачук и партнеры» помогут разобраться, если страховая компания отказала Вам в выплате страховой суммы, насколько такой отказ является законным. Однако следует обратить внимание, что большая часть отказов страховых компаний в страховых выплатах является безосновательными, несмотря на то, что сами страховые компании считают, что отказ в страховой выплате основывается на условиях договора. Поскольку, если страховая компания осуществила страховую выплату-для нее это будут убытки!
Однако, квалифицированно составленный иск и последующее сопровождение дела о взыскании страховой суммы в суде позволяет доказать ошибочность отказа страховой компании и получить присужденное.
Также пригодится правовая помощь АБ «Ткачук и партнеры», если к Вам предъявлено иск страховой компанией. Как правило, такой иск заявляется страховыми компаниями в порядке регресса, после уплаты страховыми компаниями выплаты потерпевшей стороне.При подаче таких исков, необходимо выяснить, является чи событие страховым случаем, не была ли страховая выплата безосновательной, обоснован ли размер предъявленных требований.
Адвокаты по страховым спорам АБ «Ткачук и партнеры» при заключении договора страхования и возникновения конфликтных ситуаций могут предоставить следующие юридические услуги:
- Консультация об обоснованности отказа страховой компании в осуществлении страховой выплате;
- Ведение дела в суде о получении страхового возмещения со страховой компании;
- Ведение дела в суде по искам страховых компаний по регрессным искам;
- Составление адвокатского запроса с целью защиты интересов клиента;
- Изучение материалов дела, если дело по страховому спору находится в суде;
- Помощь в сборе доказательной базы и подготовка необходимых процессуальных документов-иска, ходатайств, возражений и т.д.;
- Обжалование судебных решений в апелляционном и кассационном порядке, подготовка заявлений по вновь открывшимся обстоятельствам;
- Представительство интересов клиента в судах первой, апелляционной инстанциях и Верховном Суде, в том числе по иску страховой компании;
- Представительство интересов клиента на стадии исполнительного производства.
Основными законодательными актами, регулирующими страховые правоотношения, являются Законы Украины «О страховании», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств», Гражданский кодекс Украины (глава 67) и другие.
Страхование-это вид гражданско-правовых отношений о защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, что формируются путем уплаты физическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения денег этих фондов.
Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, что не противоречат закону и связаны:
- С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование).
- С владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование).
- С возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Также страховые договора делятся на две разные формы:
- Добровольное страхование (страхование жизни, имущества, груза, багажа, финансовых рисков и т.д.).
- Обязательное страхование (ответственность собственников транспортных средств, страхование профессиональной ответственности (в т.ч. частного нотариуса).
Перечень всех видов страхования предусмотрено соответственно в
ст.6 и ст. 7 Закона Украины «О страховании».
АВТОСТРАХОВАНИЕ
Самыми распространенными видами страхования – есть автострахование – ответственность собственников транспортных средств и страхование транспортного средства на случай повреждения (уничтожения) в результате дорожно-транспортного происшествия или кражи.
В частности, потерпевший в ДТП может требовать: возмещение материального ущерба; возмещение морального ущерба; проведение эвакуации, экспертиз автомобиля; возмещение упущенной выгоды, особенно, если автомобиль использовался в предпринимательской деятельности.
Чтобы реализовать свои права на возмещение ущерба в результате ДТП необходимо после этого события не позднее 3 рабочих дней письменно уведомить в страховую компанию виновника о ДТП (необходимо уведомить и свою страховую компанию). На протяжении 30-рабочих дней после уведомления о ДТП необходимо в страховую компанию подать заявление о страховом возмещении.
Сам водитель не может рассчитывать на страховое возмещение, поскольку речь идет о страховании автогражданской ответственности.
Расчет выплаты представляет собой экспертную оценку, которая проводится аварийными комиссарами страховой компании. Если на протяжении 10-ти рабочих дней после получения уведомления о ДТП страховщик не направит своего эксперта для определения причин наступления страхового случая и размеров убытков, пострадавшая сторона имеет право вызывать своего эксперта для определения размера убытков.
Сумма, покрывающая ущерб зависит от количества пострадавших автомобилей; степени износа транспорта; рыночной стоимости авто; степени вреда; затрат на эвакуацию транспорта с места аварии; стоимости восстановления.
Ремонт можно делать после расчета выплаты страховой компанией, а экспертиза проводится на протяжении 10 дней со времени заявления о ДТП, поскольку возмещения со стороны страховщика не будет.
Определение стоимости убытков происходит в соответствии с Методикой товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств (КТС), утвержденной приказом Министерства юстиции Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24.11.2003.
Согласно со ст. 23 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» № 1961- IV ущербом, причиненным жизни и здоровью потерпевшему в результате ДТП является: вред, связанный с лечением потерпевшего; вред, связанный с временной утратой трудоспособности потерпевшего; вред, связанный со стойкой утратой трудоспособности потерпевшим; моральный ущерб, состоящий в физической боли и страданиях, которые потерпевший-физическое лицо испытал в связи с увечьем или другими повреждениями здоровью; вред, связанный со смертью потерпевшего.
В случае нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц страховое возмещение будет рассчитываться таким образом:
- компенсируются затраты на лечение-сюда входят транспортирование, пребывание в стационаре, обследование специалистов, терапия, реабилитация;
- выплачивается компенсация по причине временной нетрудоспособности –размер недополученных доходов;
- если трудоспособность теряется на длительный срок, то выплачивать будут от 12 до 36 минимальных заработных плат (сумма определяется согласно с группой инвалидности);
- при отсутствии документов, подтверждающих оплату, страховщик платит 1/30 минимальной заработной платы;
- в случае смерти размер составляет 12 минимальных заработных плат.
Убытки компенсируются не раньше, чем через 15 дней и не позднее чем через 90 дней после того, как будет подано заявление о страховом случае.
Все затраты на медикаменты и медицинские услуги должны быть подтверждены кассовыми и товарными чеками, а необходимость приобретения именно этих медикаментов и получения медицинских услуг-рецептами доктора. Если имело место проведение операции, приобретение медицинских препаратов- все затраты должны быть подтверждены договорами, счетами-фактурами и накладными, выписанными на имя потерпевшего. Для предъявления требований о возмещении утраченного заработка необходимо получить по месту работы заверенные копии закрытого больничного листа и расчет среднего заработка за период нетрудоспособности.
Согласно со статьей 1194 ГК Украины лицо, которое застраховало свою гражданскую ответственность, в случае недостатка страховой выплаты (страхового возмещения) для полного возмещения причиненного им ущерба обязано уплатить потерпевшему разницу между фактическим размером ущерба и страховой выплатой (страховым возмещением).
Исполнение страховой компанией своих обязанностей по выплате возмещения в полном объеме освобождает виновника ДТП от обязанности возмещения ущерба.
Например, Верховный Суд в деле № 686/14368/19 указал, что право потерпевшего на возмещение ущерба ее причинителем не является абсолютным в случае если гражданско-правовая ответственность причинителя вреда застрахована, а поэтому он (виновный в ДТП) должен возместить ущерб потерпевшему в соответствии с требованиями ст. 1194 ГКУ.
Также одним из распространенных видов является страхование недвижимого имущества на случай залития, пожара, кражи.
Следует знать, что в случае возникновения указанных страховых случаев основным доказательством является соответствующий акт, в котором также определяется сумма причиненных убытков, а для полной верности определения суммы убытков (от которых зависит сумма страховых выплат) рекомендуем провести соответствующую экспертизу.
СТРАХОВОЙ РИСК И СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Адвокаты по страховым спорам предостерегают, что следует отличать понятие страховой риск и страховой случай.
Страховой риск-определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.
Как правило человек не очень охотно обращается к такому виду страхования, который маловероятно наступит, поскольку страховой риск не может быть неминуемым или неотвратимым. Однако, если он уже наступил и человек заключил договор на этот страховой риск, то тут поможет взыскать деньги в полном объеме адвокат по страховым спорам. Тем более, например, при таком страховом риске, как стихийное бедствие выплаты могут быть в огромных суммах-миллионы гривен за поврежденное имущество, нанесенный вред здоровью и жизни.
В то же время страховой случай- событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.
К сожалению, клиенты страховых компаний часто сталкиваются с проблемами при наступлении страхового случая. При страховом случае, например, ДТП, очень часто страховые компании пытаются максимально снизить размер причиненного ущерба потерпевшей стороне или затягивают страховую выплату.
Также при имущественном страховании отказы в невыплате мотивируются несоблюдением клиентом каких-либо условий договора, неполным комплектом документов для возможности получения страховой выплаты или же вообще квалифицируют случай как не страховой (что, как часто бывает, исключительно субъективная точка зрения страховой компании).
При возникновении страховых случаев ст. 25 Закона Украины «О страховании» предусмотрено привлечение аварийных комиссаров-лица, которые занимаются определением причины наступления страхового случая и размера убытков, нанимать которых имеют право, как страховые компании, так и клиенты страховых компаний.
Адвокат по страховым спорам обращает внимание, что ст. 26 Закона Украины «О страховании» содержит перечень случаев, когда страховая компания отказывает в выплатах, в частности:
- Умышленные действия клиента страховой компании или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования нацелены на наступление страхового случая.
- Те же вышеуказанные действия, которые содержат состав уголовного правонарушения, что привели к наступлению страхового случая.
- Предоставление клиентом страховой компании заведомо неправдивых сведений о предмете договора страхования или факта наступления страхового случая.
- Несвоевременное уведомление клиентом страховой компании о наступлении страхового случая без уважительных причин или создания препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков.
- Другие случаи, предусмотренные законом.
При незаконных действиях страховой компании по неуплате страховой
выплаты, для решения конфликтной ситуации следует обратится в суд, в чем поможет опытный юрист по страховым спорам нашего Бюро.
Важно !!! В соответствии со ст. 268 Гражданского кодекса Украины по требованию застрахованного лица к страховой компании о взыскании выплат сроки исковой давности не применяются.
Следует помнить, что полученные страховые выплаты при заключении договоров страхования являются доходом страховых компаний, а выплаты при наступлении страхового случая (риска)- это затраты компании, а поэтому последняя любым способом буде принимать меры для неполучения клиентом надлежащих ему выплат или по крайней мере, как можно в меньшей сумме.
Страхователю следует знать некоторые правовые выводы судов при рассмотрении дел по страховым спорам.
Законодательство Украины не предусматривает солидарной обязанности страховщика и страхователя о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП потерпевшему.
Большой Палатой Верховного Суда в деле № 308/3162/15 частично удовлетворено исковые требования Общества и взыскано со страховой компании причиненные ДТП имущественные убытки (повреждение автомобиля, принадлежащего обществу).
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании указанных убытков солидарно со страховой компании и виновного в ДТП лица, Верховный Суд указал, что страховая компания, заключив с виновным в ДТП лицом договор страхования его гражданско-правовой ответственности, взяла на себя обязанность в пределах страховой суммы отвечать за ущерб, причиненный страхователем третьему лицу.
Выплата страхового возмещения страховщиком потерпевшему лицу не зависит от письменного обращения такого лица к страховщику.
Большая Палата Верховного Суда отменила постановление апелляционного суда в деле № 465/4287/15 об отказе в удовлетворении иска к страховой компании о возмещении причиненного ДТП вреда его автомобилю.
ВС указал, что из анализа норм специального Закона № 1961- IV возможно сделать вывод, что перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит, а поэтому именно годовой срок обращения с заявлением о выплате страхового возмещения является прекращающим и с его окончанием у страховщика наступает право на отказ в выплате страхового возмещения.
Следовательно, в Законе № 1961- IV прямо не предусмотрено, что установлено досудебный порядок урегулирования спора. Не указано об обязанности лица, которое предъявляет требование о выплате страхового возмещения, сначала обратится к страховщику, и не связано соблюдение такого порядка с правом или возможностью этого лица обратится в суд с требованием о взыскании страхового возмещения.
Также Большая Палата Верховного Суда, рассмотрев дело № 304/936/19 сделала вывод по вопросам возможности страховой компанией рассрочить выплату страховых выплат.
Так, страховая компания, в которой было застраховано гражданско-правовую ответственность водителя автомобиля, сбившего на смерть пешехода, частично выплатила страховое возмещение малолетнему ребенку погибшего, вторую часть рассрочила ежемесячными платежами до достижения ребенком совершеннолетия.
Мать ребенка как законный представитель просила суд взыскать со страховой компании полную сумму возмещения, то есть в виде одноразовой выплаты.
Верховный Суд оставил в силе решения суда об удовлетворении иска, указав, что в п.27.2 ст. 27 указанного Закона предусмотрено, что страховщик осуществляет возмещение ущерба, причиненного смертью потерпевшего, на условиях, установленных ст. 1200 ГК Украины, то есть указанная норма права является отсылочной.
Согласно с ч.1 этой статьи в случае смерти потерпевшего право на возмещение ущерба имеют лица, которые были на его содержании или имели на день его смерти право на получение от него содержания. Ущерб возмещается, в частности, ребенку-до достижения ним 18 лет (ученику, студенту –до окончания обучения, но не больше как до достижения им 23 лет).
В ч. 1 ст. 1202 ГК Украины предусмотрено, что возмещение ущерба, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью потерпевшего, осуществляется ежемесячными платежами.
Однако, согласно с абз.2 ч. 1 этой статьи при наличии обстоятельств, которые имеют существенное значение, и с учетом материального положения физического лица, которое причинило вред, сумма возмещения может быть выплачена одноразово, но не больше как за три года.
Следовательно, для отступления от общего порядка возмещения ущерба, причиненного смертью потерпевшего, ежемесячными платежами, используя заложенные в ч.1 ст. 1202 ГК Украины принципы, заявитель должен указать и доказать наличие оснований, по которым закон связывает возможность выплаты возмещения одноразовым платежом, а страховщик –дать оценку этим обстоятельствам и принять соответствующее решение.
Таким образом, ВС согласился с судом первой инстанции, который взыскивая недоплаченный размер страхового возмещения в пользу истицы как законной представительницы малолетнего содержанца покойного, правильно исходил из наилучшего обеспечения интересов ребенка, то есть учел обстоятельства, которые имеют существенное значение, что согласуется с абз. 2 ч.1 ст. 1202 ГК Украины.
Кроме этого, Верховный Суд в деле № 355/385/17 удовлетворил исковые требования страховательницы к страховой компании и признал событие увольнения истицы с работы страховым случаем и обязал ответчика выплатить ей страховое возмещение.
Исковые требования были мотивированы тем, что между истицей и страховой компанией был заключен договор добровольного страхования финансовых рисков (защита от безработицы), однако после ее увольнения с ПАО КБ «Правекс-Банк», ответчиком было отказано ей в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что программа «Защита от безработицы» создана исключительно для клиентов ПАО КБ «Правекс-Банк» и такой договор страхования не действует относительно лиц, которые являются работниками банковской сферы.
Вместе с тем, Верховный Суд указал, что истица исполнила взятые на себя обязательства по договору страхования, осуществила страховой взнос в пользу ответчика, который достоверно знал о месте ее работы во время заключения договора, а увольнение ее с работы с ПАО КБ «Правекс-Банк» является страховым случаем.
Обязанность выплатить страховщику в порядке регресса суммы уплаченного страхового возмещения у виновного лица возникает исключительно, если это привело к невозможности проверить обстоятельства ДТП собственными силами и предотвратить необоснованные выплаты.
В деле № 760/5736/15 страховая компания обратилась с иском к виновному в ДТП лицу о взыскании денег в порядке регресса, мотивируя это тем, что он не уведомил ее о совершении ДТП.
Отказывая в удовлетворении исковых требований суд указал, что, действительно, в случае, если страхователь, который совершил ДТП, не уведомил в установленные сроки страховщика о наступлении такого события, в результате чего у последнего возникли необоснованные выплаты, то после выплаты страхового возмещения страховщик имеет основания для регрессного иска к страхователю.
Вместе с тем, факт наступления страхового случая никем не оспаривался; он зафиксирован правоохранительными органами; ответчик как лицо, виновное в ДТП, привлечен к административной ответственности; истец признал факт ДТП, добровольно выплатив страховое возмещение, при этом последним не доказано, что в результате события у него возникли необоснованные выплаты.
При таких обстоятельствах, сам по себе факт не уведомления ответчиком страховщика о наступлении страхового случая не может быть основанием для взыскания с виновного в ДТП лица денег, выплаченных потерпевшему в порядке регресса.
Для взыскания денег в порядке регресса с виновного лица необходимо документально подтвердить действительную выплату страхового возмещения страховщиком потерпевшему лицу.
В деле № 755/15335/17 судом отказано в взыскании денег с виновного в ДТП лица в порядке регресса. Судебное решение мотивировано тем, что согласно со ст. 1191 ЦК Украины лицо, которое возместило ущерб, причиненный другим лицом, имеет право обратного требования (регресса) к виновному лицу в размере выплаченного возмещения.
Вместе с тем, страховой компанией не надано в суд каких-либо финансовых документов на подтверждение перечисления страховой выплаты потерпевшему, а, следовательно, отсутствуют основания для взыскания с виновного лица суммы страхового возмещения в порядке регресса.
С учетом изложенного возможно сделать вывод, что в договоре страхования можно прописать все до мельчайших деталей, однако, на практике, достаточно сложно получить страховую выплату, даже при соблюдении всех процедур. Как показывает практика, самостоятельно выиграть спор со страховой компанией практически невозможно, и только адвокат по страховым спорам, который имеет надлежащую квалификацию и многолетний опыт, поможет достичь максимального эффективного результата и гарантировать исполнение обязательств по договору.
Составление страхового договора в сопровождении адвоката по страховым спорам, как и проведение проверки причин наступления страхового случая (риска) и размера убытков, а также представительства в случае необходимости, интересов клиента в суде-это залог скорейшего получения страхователем от страховых компаний надлежащих выплат.